Savjeti za refinanciranje hipotekarnih zajmova
Serijska refinancera , kako ih volim zvati ih, iznijeti nove hipotekarne kredite svaki put kad stope padaju za četvrtinu bodova.
Poznavao sam odvjetnika koji je sedam puta refinancirala svoj dom u posljednjih osam godina. To je bila osoba koja je trebala biti pametnija od toga jer je svaki put kad se refinancirao, dodao je više ravnatelja do kraja zajma i produžio razdoblje njegovog zajma.
Što je refinanciranje?
Zajam za kupnju novca izvorni je zajam osiguran od zajmoprimca za kupnju kuće. Refinancijski zajam je novi zajam kojeg je dužnik uzimao za isplatu prvobitnog zajma ili, u slučaju serijskog refinancera, kredit otplaćuje posljednji refinancirani zajam. Refinancirani kredit obično je u prvoj poziciji; međutim, također je moguće refinancirati zajam kod kuće .
Vrste refinanciranja hipotekarnih kredita
Samo zato što vam se trenutno može plaćati na hipoteku s fiksnom stopom , ne znači da ne možete uzeti drugu vrstu hipotekarnog kredita kada refinancirate. Međutim, prije nego što razmislite o isključivanju hipoteke s fiksnom stopom za drugu vrstu, provjerite jeste li u potpunosti razumjeli uvjete novog zajma .
Ovdje su uobičajene vrste hipotekarnih kredita koje biste trebali razmotriti:
- Kamata samo hipoteka .
- Opcija ARM hipoteka .
- Hipoteka prilagodljive stope .
- FHA zajmovi .
- Preokrenuti hipoteke .
Troškovi kredita hipotekarnih kredita
Iako je moguće dobiti zajam od neplaćenog refinanciranja od hipotekarnog zajmodavca , sjetite se da su zajmodavci u poslovanju zarađivanja.
Ako zajmodavac ne ostvaruje prihode naplaćivanjem unaprijed troškova za obavljanje kredita, te naknade ili se uklanjaju u zajam ili plaćaju kamatama iznad tržišne kamatne stope.
Postoji nekoliko banaka koje se pretvaraju u prave no-cost kredite, ali one su malo i daleko između. Pročitajte svoje fine ispise i usporedite zajmodavce. Dobiti GFE, Procjenu dobre vjere . Od 1. siječnja 2010, zajmodavci su dužni jamčiti njihovu dobru vjeru procjene . Ako se određene stope mijenjaju pri zatvaranju, dužnik ih je dužan platiti.
Evo troškova za koje se može zatražiti plaćanje:
- Popusti za zajmove .
- Pronalazak zajma.
- Obrada.
- Administracija.
- Primjena.
- Inspekcija.
- Priprema dokumenta.
- Procjena .
- Kreditno izvješće .
- Pravila naslova .
- Naknada za zadržavanje .
- Rekonstrukcija .
- Potrošačka potražnja .
- Bilježnik.
- Zajam.
- Dostava i Courier.
- E-Mail Doc.
- Porezna služba.
- Snimanje.
Zajmodavac naplaćuje ono što mi u poslovnom nadimku "smeće naknade", što znači da ih može dogovoriti dužnik. Te naknade su priprema dokumenta, administracija, obrada, primjena i slično. Ako pitaš, vjerovnik ih može odreći.
Na vrhu tih naknada možete primijetiti stavku označenu kao "plaćena izvan zatvaranja" na završnoj izjavi zvanoj YSP . To je novac koji banka daje natrag posredniku hipoteka za dovođenje zajmodavca vašeg zajma.
Imajte na umu da ako zajmodavac nije platio YSP brokeru, možda ste primili nižu kamatnu stopu na svoj kredit ili ste platili manje bodova. Kad otkrijete ovo, vjerojatno ste zatvorili zajam . Zato, pitajte unaprijed.
Nedostaci za refinanciranje
- Troškovi. Ako plaćate naknadu za dobivanje kredita, trošak je novca da biste dobili zajam, koji možda nećete nadoknaditi nižom kamatnom stopom već nekoliko godina. Da biste to shvatili, zbrojite sve pristojbe. Saznajte razliku između starog hipotekarnog plaćanja i novog plaćanja . Podijelite tu razliku u zajamske pristojbe, što će biti jednak broju mjeseci koje morate platiti za vaš novi zajam kako bi se slomio.
Na primjer, ako su vaše zajmovne naknade 4.000 dolara, a mjesečna ušteda će biti 100 dolara mjesečno, trebat će vam 40 mjeseci za prekid čak i na refinancu.
- Dulje razdoblje amortizacije . Iako imate mogućnost skratiti razdoblje amortizacije , možda se nećete kvalificirati za veću isplatu, niti ćete morati platiti više svaki mjesec kako biste brže isplatili zajam. Zajmoprimci općenito produžuju rok kredita. Ako refinancirate zajam s preostalim 25 godina za novi 30-godišnji zajam, pretvorili ste ono što je izvorno bio 30-godišnji zajam u 35-godišnji zajam.
- Veća hipoteka. Uključivanjem troškova vašeg kredita u sam kredit, otvarate veću hipoteku . Veća hipoteka jede na vašem položaju . Štoviše, ako iskoristite gotovinu, nazvanu novčani refinanc, povećat će se stanje zajma.
Neki zajmoprimci odjavljuju novac od refinancea kako bi isplatili račune koji su nastali unsecured kupnjom. Ako ste, primjerice, kupili namještaj i isplatili trgovinu namještaja, sada ste financirali namještaj za 30 godina, što može imati korisni život od deset.
Isplata unsecured kreditne kartice uklanja sadašnji dug, ali samo ako nikada ne iskoristite kartice opet. Razmislite o uklanjanju vaših karata ako ste uspjeli doći do dugovanja da je vaš jedini način da refinancirate krov nad glavom.
Refinanciranje pogodnosti
- Niže mjesečne uplate. Ako namjeravate ostati u kući dovoljno dugo da prekršite čak i troškove refinance, niža kamatna stopa i plaćanje će rezultirati većim mjesečnim novčanim tokovima.
- Skraćivanje razdoblja amortizacije . Ako je niža kamata znatno niža od prethodne stope, možda biste trebali uzeti u obzir skraćivanje roka zajma u zamjenu za nešto veću hipoteku . Prije nego što to učinite, shvatite možete li uložiti taj dodatni dio na drugo mjesto za bolju stopu povrata.
- Novac u ruci. Mnogi dobivaju novac kako bi uložili višu stopu povrata od nove kamatne stope.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.