Koliko kamate prepaid određuje kada želite da započnete s prvim plaćanjem. Mnogi zajmoprimci radije plaćaju hipoteku prvog u mjesecu.
Neki vole 15. mjesto. Ponekad će vam lenders odabrati taj datum plaćanja, stoga pitajte imate li prednost.
Kamata plaća naknadno
U Sjedinjenim Američkim Državama kamate se plaćaju u zaostatku. To znači da će glavnica i kamate plaćati kamatu za razdoblje od 30 dana neposredno prije datuma dospijeća plaćanja. Ako prodajete svoj dom, na primjer, vaš agent zatvaranja će naručiti zahtjev korisnika , koji će također prikupljati neplaćenu kamatu. Pogledajmo bliže.
Na primjer, kažite da je vaša uplata od 599,55 dolara dospjela 1. prosinca. Iznos kredita iznosi 100.000 USD s kamatama od 6% godišnje i amortizira se tijekom 30 godina. Kada izvršite uplatu do 1. prosinca, plaćate kamate za cijeli mjesec studenoga, sve 30 dana.
Ako zatvarate svoj kredit 15. listopada, plaćat ćete kamate od 15. listopada do 31. listopada prema zajmodavcu. Čini se da vam je besplatan 45 dana prije nego što prvo uplatite 1. prosinca, ali niste.
Prije nego što zatvorite, platit ćete 15 dana interesa i još 30 dana interesa prilikom prve uplate.
Obračunavanje glavne neplaćene stope
Ako želite znati vaš neplaćeni glavni saldo kredita koji preostaje nakon što izvršite prvu uplatu hipoteke , lako je izračunati. Prvo, uzmite glavni iznos zajma od 100.000 USD i pomnožite ga s godišnjom kamatnom stopom od 6%.
Godišnji iznos kamata iznosi 6 000 USD. Podijelite godišnju kamatnu stopu za 12 mjeseci kako biste došli do mjesečne kamate. Taj broj je 500,00 USD.
Budući da je amortizirana uplata od 1. prosinca iznosila 599,55 dolara, da biste vidjeli glavni dio tog plaćanja, oduzmite mjesečni broj kamata (500 USD) od glavnice i plaćanja kamata (599,55 USD). Rezultat je 99,55 HRK, što je glavni dio vaše uplate.
Sada oduzmite glavni dio od 99,55 dolara isplaćen iz neplaćene glavnice od 100.000 USD. Taj broj iznosi 99.900,45 USD, što je preostala neplaćena glavnica od 1. prosinca. Ako otplovite zajam, morate dodati dnevni kamat na neplaćeni saldo sve do dana kada zajmodavac primi iznos isplate.
Napomena: Uz svaku uzastopnu uplatu, neplaćena glavnica će se smanjiti za nešto veći iznos smanjenja glavnice u odnosu na prethodni mjesec. To je zato što iako se neplaćeni saldo izračunava pomoću iste metode svaki mjesec, vaš glavni dio mjesečne uplate će se povećati dok će dio kamata biti manji.
Sada znate da će neplaćena glavnica nakon plaćanja u prosincu iznositi 99.900,45 USD. Da biste odredili preostali iznos nakon plaćanja 1. siječnja, izračunat ćete ga novom neplaćenom bilancom:
- $ 99,900.45 x 6% kamata = $ 5,994.03 ÷ za 12 mjeseci = $ 499,50 kamata dospjela za prosinac. Plaćanje u siječnju jednako je vašoj uplati od 1. prosinca jer je amortizirana. To je 599,55 dolara. Preuzeti ćete kamatu za prosinac od 499,50 USD. To ostavlja 100,05 dolara za plaćanje glavnici na vašem zajmu.
- Vaš saldo od 1. prosinca iznosi 99.900,45 USD, od kojeg oduzmite glavni dio isplate od 1. siječnja 100.05. To iznosi 99.800,40 dolara kao nova neplaćena glavnica.
Računanje dnevnog interesa
Da biste izračunali dnevni kamat za isplatu kredita, uzmite glavnicu u glavnici kamatnu stopu i podijelite za 12 mjeseci, što će vam dati mjesečni kamat. Zatim podijeli mjesečnu kamatu za 30 dana, što će jednako dnevnom interesu.
Recimo, na primjer, da vaš ujak daje vam 100.000 dolara za novogodišnju večer, a vi odlučite isplatiti vašu hipoteku 5. siječnja.
Znate da ćete od 1. siječnja morati platiti 99.800,40 dolara, ali ćete također morati platiti 5 dana. Koliko je to?
- $ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Podijelite za 12 mjeseci = 499 dolara. Podijelite za 30 dana = 16,63 x 5 dana = 83,17 dolara kamata na pet dana.
- Vi ćete poslati zajmodavca $ 99,800.40 plus 83,17 HRK kamate za ukupnu uplatu od $ 99,883.57.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.