Mitovi o hipotekama samo o interesima
Hoćete li iznijeti hipoteku samo za kamate? To su hipoteke koje nikada ne smanjuju glavnu ravnotežu i, dok ispunjavaju određenu nišu, nisu za svakog kupca. To znači da ćete uvijek dugovati jednaku količinu novca bez obzira na to koliko ste plaćanja izvršili jer plaćate samo kamatu.
Hipotekarni krediti su samo zajmovi osigurani nekretninama i često sadrže mogućnost plaćanja kamata.
Možete platiti više, ali većina ljudi ne. Ljudi vole hipoteke samo za kamate, jer to je način da drastično smanjite plaćanje hipoteke. Naslovi novina često iskrivljuju istinu o hipotekama samo interesima, što ih čini lošim ili riskantnim zajmovima, što je daleko od istine. Kao i kod bilo kojeg tipa instrumenta financiranja, postoje pro i kontra. Hipoteke samo za interes nisu inherentno zle u sebi.
Što je hipoteka samo za interese?
Plaćanja kamata ne sadrže glavnicu. Mnoga od trenutno dostupnih hipotekarnih kredita imaju mogućnost plaćanja samo za kamate. Evo primjera:
- Zajam od 200.000 dolara, s kamatama od 6,5%. Amortizirana plaćanja za 30-godišnji kredit iznosit će 1.254 dolara mjesečno, a sadrže glavnicu i kamate.
- Plaćanje kamata iznosi 1.083 USD.
- Razlika između plaćanja P & I i plaćanja kamata je ušteda od 170 USD mjesečno.
Zajedničke hipoteke samo za interese
Najpopularnije hipoteke samo za interese ne dopuštaju zajmoprimcima da zauvijek naprave plaćanje kamata.
Općenito, to razdoblje je ograničeno na prvih pet ili deset godina zajma. Nakon tog razdoblja zajam se amortizira za ostatak razdoblja. To znači da se plaćanja kreću do amortiziranog iznosa, ali saldo kredita nije povećan. Dvije popularne hipoteke su:
- 30-godišnji zajam. Mogućnost plaćanja samo za kamate je za prvih 60 mjeseci. Na kredit od 200.000 dolara na 6,5%, dužnik ima mogućnost platiti 1.083 dolara mjesečno u bilo kojem trenutku u prvih pet godina. Za godine od 6 do 30, plaćanje će biti 1.264 dolara.
- 40-godišnji zajam. Mogućnost plaćanja samo za kamate je za prvih 120 mjeseci. Na kredit od 200.000 dolara na 6,5%, dužnik je u prvih deset godina dužan platiti samo plaćanje kamata u bilo kojem mjesecu. Za godine od 11 do 40, plaćanje će biti 1.264 dolara.
Kako izračunati plaćanje samo za kamate
Jednostavno je shvatiti interes hipoteke . Preuzmite neplaćeni iznos kredita od 200.000 USD i umnoži ga kamatnom stopom . U ovom slučaju stopa je 6,5%. Taj broj iznosi 13.000 dolara, što je godišnji iznos kamate. Podijelite 13.000 dolara za 12 mjeseci, što će biti jednako mjesečnoj isplati kamata ili 1.083 dolara.
Tko bi uklonio hipotekarni interes?
Hipoteke samo za kamate korisne su za prvoklasne kuće kupaca . Mnogi novi vlasnici kuće borbe tijekom prve godine vlasništva, jer nisu navikli plaćati hipoteke plaćanja, koji su općenito veći od najamnine.
Jedna hipoteka koja se odnosi na kamate ne zahtijeva da vlasnik kuće plaća samo isplatu kamata. Ono što čini jest dati zajmoprimcu OPTION da plati nižu isplatu tijekom ranih godina kredita. Ako se vlasnik kuće suočava s neočekivanim računom - recimo, potrebno je zamijeniti bojler - što bi moglo stajati vlasnika 500 dolara ili više.
Ako ostvarite opciju tog mjeseca da biste platili nižu isplatu, ta vam opcija može pomoći u ravnoteži proračuna vlasnika kuće.
Kupci čiji prihod varira zbog zarade komisija, na primjer, umjesto stan plaće, također imaju koristi od hipoteka opcija samo za opciju. Ovi zajmoprimci često plaćaju plaćanja samo za kamate tijekom tankog mjeseca i plaćaju dodatnu naplatu kod glavnice kada primaju bonuse ili provizije.
Koliko koštaju hipoteke samo za kamate?
Budući da lenders rijetko ništa besplatno, trošak hipoteke za kamate može biti nešto veći od konvencionalnog zajma . Na primjer, ako je 30-godišnja hipoteka s fiksnom stopom dostupna po kamatnoj stopi od 6% kamate, hipoteka koja zauzima kamate može koštati dodatnih 1/2 posto ili biti postavljena na 6,5%.
Zajmodavac također može naplatiti postotak točke za dobivanje kredita.
Sve naknade za zajmodavce variraju, pa se plaća kupovati.
Koji su rizici i mitovi povezani s hipotekom samo za interese?
Važan aspekt hipoteke samo za interes je upamtiti da se saldo kredita nikad neće povećati. Opcija ARM krediti sadrži rezerviranje za negativnu amortizaciju . Hipoteke samo za kamate ne.
Rizik povezan s hipotekom koji se odnosi na kamate leži u prisiljavanju na prodaju imovine ukoliko imovina nije cijenjena. Ako zajmoprimac plaća samo kamate svakog mjeseca, na kraju, recimo, pet godina, dužnik će dugovati originalnoj bilanci kredita jer nije smanjen. Saldo kredita će biti isti iznos kao i kada je zajam nastao.
Međutim, čak i amortizirani raspored plaćanja obično neće platiti dovoljno 100% financiranog zajma za pokrivanje troškova prodaje ako imovina nije poštovala. Veća predujma u trenutku kupnje smanjuje rizik povezan s hipotekom samo za interese.
Ako padne vrijednost imovine, međutim, vlasnički kapital primljen u imovini u trenutku kupnje mogao bi nestati. No većina vlasnika kuće, bez obzira na to je li zajam amortiziran, suočava se s tim rizikom u padu tržišta.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.