Kako radi
Plaćanje svakog mjeseca jednako je kamatnoj stopi glavnice, uz mali postotak same glavnice.
Budući da se dio glavnice otplaćuje svaki mjesec, to čini kamate na preostalu glavnicu manje manje. Kao rezultat toga, više vaših mjesečnih uplata ide svakog mjeseca prema glavnici. Stoga, na početku zajma, većina uplate ide prema kamatama, dok većina od njih ide prema glavnici na kraju zajma.
Fiksne stope hipoteke
Kamatna stopa obično je samo malo viša od 30-godišnje obveznice trezora u trenutku izdavanja hipoteke. To je zato što investitori traže nešto što pruža više povratka bez dodavanja previše rizika. Na taj način bilješke trezora utječu na stope hipoteke .
prednosti
Prednost hipoteke s fiksnom stopom je da je isplata jednaka svaki mjesec. Ta predvidljivost olakšava planiranje proračuna. Ne morate se brinuti o budućim višim plaćanjima kao što je to slučaj s hipotekom podesive stope .
Svakog mjeseca plaćate malo ravnatelja. To automatski povećava vašu domaću kapital . To je za razliku od kredita samo za interese.
Možete izvršiti dodatne uplate kako biste isplatili glavnicu ranije. Većina zajmova s fiksnom kamatnom stopom nemaju kazne za plaćanje unaprijed . To je također veliki kredit ako mislite da će se kamatne stope povećati tijekom narednih nekoliko godina.
To je zato što je stopa zaključana.
Nedostaci
Nedostatak je da je kamatna stopa veća od zajmova s podesivim stopama ili zajmom samo za kamate . To ga čini skuplje ako kamatne stope ostaju iste ili padaju u budućnosti.
Još jedan nedostatak je da ćete platiti glavnicu na sporije nego s podesivim stopom zajam. To je zato što isplate tijekom prvih nekoliko godina prvenstveno idu prema interesu. Stoga, to nije dobro ako namjeravate prodati kuću u roku od 5-10 godina.
Teško je kvalificirati za zajmove s fiksnim stopama. Vi ćete platiti veće troškove zatvaranja za konvencionalni zajam. Obje su to jer banke mogu izgubiti novac ako stope porasti. To je veliki rizik za njih da se za 30-godišnji zajam. Žele biti plaćeni za pokriće tog rizika. Ako se namjeravate kretati za pet godina ili manje, uzmite zajam s podesivim stopama.
Oprez
Neki hipoteka brokera će vam prodati tzv fix-rate hipoteka, gdje stopa je samo fiksna za prvih pet godina. Pobrinite se da je kamatna stopa koju navode dobro za cijeli život zajma.
Kredit bez kamata zapravo je tamo gdje su troškovi zatvaranja uključeni u sam kredit. Naposljetku plaćate više tijekom trajanja zajma jer plaćate kamate na te troškove zatvaranja.
Tvoja mjesečna plaćanja mogu se povećati ako se povećavaju porezi na promet nekretninama, osiguranje u kući ili hipoteka .
Vrste fiksne stope hipoteka
- 5-godišnja hipoteka s fiksnom stopom zadržava istu kamatnu stopu za prvih pet godina. Zatim se pretvara u hipoteku prilagodljive stope. Prednost je u tome što je početna kamatna stopa niža od 30-godišnje hipoteke. Nedostatak je što se događa nakon pet godina. Vaša kamatna stopa mogla bi se brzo povećati, ovisno o trenutnim cijenama. Stoga je ovo dobar zajam ako ste sigurni da ćete prodati u roku od pet godina.
- 15-godišnja hipoteka s fiksnom stopom vrlo je atraktivna jer ima niže kamatne stope. Također vam omogućuje isplatu glavnice brže nego kod konvencionalnog 30-godišnjeg zajma. To znači da brže gradite kapital. S druge strane, hipoteke od 15 godina imaju veća plaćanja. Iz tog razloga postoji nešto veći rizik od neispunjavanja obveza ako vaš prihod padne.
- 30-godišnja hipoteka je najpristupačniji konvencionalni zajam. Iako ima veće kamatne stope, mjesečna isplata je manja jer je otplata zajma raspoređena preko 30 godina. To je dobar zajam ako namjeravate dugo ostati u vašem domu. Također je dobro za obitelji s nižim primanjima jer im omogućuje da kupuju više kuća s nižim mjesečnim troškovima.
Trendovi kamatnih stopa
Trendovi kamatnih stopa opada od 1985. To je zato što je inflacija od tada bila pod kontrolom, zahvaljujući ekspanzivnoj monetarnoj politici američkog Saveznog rezervi . To je dovelo do niskih stopa na trezorske obveznice . Kao rezultat toga, kamatne stope na 30-godišnje hipotekarne hipoteke bile su ispod 7 posto od ožujka 2002. godine.