Možete li zamisliti svijet bez banaka?
Bankarstvo je jedan od ključnih pokretača američkog gospodarstva. Zašto? Pruža likvidnost potrebnu za obitelji i tvrtke da ulažu u budućnost.
Obveze banaka i kredita obitelji ne moraju uštedjeti prije odlaska na koledž ili kupnju kuće. Tvrtke mogu započeti zapošljavanje odmah za izgradnju za buduće potražnje i širenje.
Kako radi
Banke su sigurno mjesto za uplatu viška novca. To je zbog toga što ih osigurava Federal Deposit Insurance Corporation . Banke također plaćaju mali postotak, kamatnu stopu, na polog.
Banke mogu svaku od tih spremljenih dolara pretvoriti u $ 10. Samo im je potrebno zadržati 10 posto svake polog. Ta se regulativa naziva obvezna pričuva . Banke posuduju ostalo 90 posto. Oni zarađuju plaćanjem više kamatne stope na njihove zajmove nego što plaćaju za depozite.
Vrste banaka
Najpoznatiji tip bankarstva je bankarstvo . Ova vrsta banke pruža usluge novca pojedincima i obiteljima. Online banke djeluju preko interneta. Postoje neke banke koje posluju samo na mreži, kao što su ING i HSBC.
Većina drugih banaka sada nudi online usluge. Uštede i zajmovi usmjeravaju se na hipoteke. Kreditni sindikati pružaju personaliziranu uslugu, ali služe samo zaposlenicima tvrtki ili škola.
Poslovne banke se usredotočuju na tvrtke. Većina maloprodajnih banaka također nudi komercijalne bankarske usluge. Banke Zajednice manje su od poslovnih banaka.
Usredotočeni su na lokalno tržište. Oni pružaju više personalizirane usluge i stvaraju odnose s klijentima.
Investicijsko bankarstvo tradicionalno su pružale male, privatne tvrtke. Pomogle su korporacijama da pronađu financiranje putem inicijalnih ponuda javnih dionica ili obveznica . Također su olakšali spajanja i akvizicije. Treće, operirali su hedge fondove za visoku neto vrijednost pojedinaca. Nakon što je Lehman Brothers 2008. godine opalio, druge investicijske banke su postale komercijalne banke. To im je omogućilo primanje sredstava državne pomoći. Zauzvrat, oni se sada moraju pridržavati propisa iz Zakona o reformi Dodd-Frank Wall Street .
Šarijsko bankarstvo odgovara islamskoj zabrani kamatnih stopa. Isto tako, islamske banke ne posuđuju alkohol, duhan i kockarnice. Zajmoprimci dobivaju udio kod zajmodavca umjesto plaćanja kamata. Zato su islamske banke izbjegavale rizične klase imovine odgovorne za financijsku krizu 2008. godine . (Izvori: "Dijeljenje u riziku i nagradu", Global Finance , lipanj 2007. "Islamski financije vidjet će spektakularan rast", International Herald Tribune, 5. studenog 2007.)
Središnje banke su poseban tip banke
Bankarstvo ne bi mogla osigurati likvidnost bez središnjih banaka.
U Sjedinjenim Američkim Državama to je Federalna rezerva . Fed upravlja sredstvima novca kojima se banke mogu posuditi. Fed ima tri glavna alata:
- Obveznica daje banci posuditi do 90 posto svojih depozita.
- Stopa hranjenih sredstava postavlja cilj za kamatnu stopu banaka. To je stopa koju banke naplaćuju svoje najbolje kupce.
- Popustni prozor je način da banke preko noći posuđuju sredstva kako bi bili sigurni da zadovoljavaju obveznu pričuvu.
Posljednjih godina bankarstvo je postalo vrlo složeno. Banke su se usredotočile na sofisticirane investicijske i osiguravajuće proizvode. Ova razina sofisticiranosti dovela je do bankarske krize u 2007. godini .
Kako se bankarstvo promijenilo
Od 1980. do 2000. godine bankarski posao udvostručio se. Ako računate svu imovinu i vrijednosne papire koje ste stvorili, to bi bilo gotovo jednako kao i cijeli američki bruto domaći proizvod .
Tijekom tog razdoblja, profitabilnost bankarstva rasla je još brže. Bankarstvo je tijekom kasnih sedamdesetih godina predstavljalo 13 posto svih korporativnih dobitaka. Do 2007. godine predstavljao je 30 posto svih profita.
Najbrže rastu najveće banke. Od 1990. do 1999. godine, 10 najvećih banaka u ukupnoj imovini banaka povećalo se s 26 na 45 posto. Njihov udio depozita također je porastao u tom razdoblju, sa 17 na 34 posto. Dvije najveće banke učinile su najbolje. Imovina Citigroupa porasla je s 700 milijardi dolara u 1998. na 2,2 bilijuna dolara u 2007. godini. Imala je 1,1 bilijuna dolara u izvanbilančnoj imovini. Bank of America rastao je s 570 milijardi dolara na 1,7 bilijuna dolara tijekom istog razdoblja.
Kako se to dogodilo? Deregulatio n. Kongres je 1999. godine ukinuo Zakon o Glass-Steagallu . Taj je zakon sprečavao poslovnim bankama korištenje ultra sigurnih depozita za rizična ulaganja. Nakon ukidanja, linije između investicijskih banaka i poslovnih banaka bile su mutne. Neke su komercijalne banke počele ulagati u derivate , kao što su hipotekarne vrijednosnice. Kad su propustili, štediše su se uspaničili. To je dovelo do najvećeg neuspjeha banke u povijesti, Washington Mutual , 2008. godine.
Zakon o međudržavnoj bankarskoj politici i graničnoj učinkovitosti 1994. ukinuo je ograničenja na međudržavnom bankarstvu. To je omogućilo velikim regionalnim bankama da postanu nacionalne. Velike su banke gobile manje.
Do financijske krize u 2008. bilo je samo 13 banaka koje su bile važne u Americi. Bili su Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank i Wells Fargo. Ta konsolidacija znači da su mnoge banke postale prevelike da ne uspiju. Savezna je vlada bila prisiljena izdržati ih . Ako to nije bilo, kvarovi banaka bi ugrozili samu američku ekonomiju. (Izvor: Simon Johnson i James Kwak, 13 Bankari: preuzimanja zidne ulice i nova financijska kriza , Pantheon Books: New York, 2010.)