Definicija: PITI je akronim koji označava glavnicu, kamate, poreze i osiguranja. Zajmoprimac općenito plaća glavnicu više od 30 godina, što uključuje i kamate. Vaša vlastita hipoteka ne može sadržavati odredbu za plaćanje poreza i osiguranja zajmodavcu, ali sve planove plaćanja PITI učiniti. Da bi se odredili mjesečni porezi i osiguranja vlasnika , godišnja je brojka podijeljena s 12 i zaokružena, ovisno o tome kada su ta isplata dospjela.
Svi vlasnici kuće s hipotekom plaćaju poreze i osiguranja, iako ne svi daju vjerovniku plaćanje poreza i osiguranja. Vlasnici koji kupuju u planirani razvoj jedinice ili gradski dom / stan, također plaćaju naknadu za udruge vlasnika kuće, koja može ili ne mora uključivati osiguranje.
Četiri komponente PITI
Počnimo razbijanje definicije PITI.
GLAVNI. Prvo slovo je P koji ne predstavlja bazen. To je za ravnatelja. To nije pisano načelo, što je drugačija riječ pa se tako sjetite toga. Principal je iznos hipoteke koji se plaća svaki mjesec, a neki bi rekli da je to najvažniji dio uplate jer taj iznos smanjuje neplaćeni saldo vaše hipoteke. Plaćanje kamata, na primjer, ne smanjuje glavni dio vaše hipoteke.
INTERES . Što nas dovodi do drugog pisma, što je ja za hipotekarni interes . Zainteresiranost je jedan od načina na koji zajmodavac čini dobit na vašem zajmu.
Zajmodavac također prikuplja kredite unaprijed što povećava profit. No, interes je najveći dio dobiti. Način na koji je amortizacija strukturirana za 30-godišnji zajam, najveći dio mjesečne uplate plaća se kamatu, a samo mali dio uplate koji se primjenjuje na glavnicu.
Kako vrijeme prolazi, a isplate se vrše u razdoblju od nekoliko godina, kada se približite kraju razdoblja amortizacije, veći dio mjesečne uplate isplaćuje se glavnici s manjim iznosom koji se primjenjuje prema kamatama. Na primjer, zajam od 200.000 dolara po kamatnoj stopi od 5% za 30 godina = 1.073,64 kn glavnice i kamate. Prva uplata pada na kamatu od 833,33 dolara i 240,31 dolara prema glavnici.
To se postiže uzimanjem 200.000 x 5%, što iznosi 10.000, što predstavlja prvi godišnji interes i dijeli taj broj za 12, za broj mjeseci u godini, što je = 833,33 $. Oduzmite 833,33 USD od PI od 1.073,64 USD, a rezultat je $ 240.31 glavnice.
POREZI. Treće slovo je T za poreze, što znači porez na imovinu. Svaka županija ima svoj vlastiti porezni sustav. Osim toga, porezi se mogu mijenjati iz godine u godinu, a ponekad se imovina vraća na ponovnu prodaju, tako da ne možete uvijek računati na postojeće poreze koji ostaju isti. Trebali biste se obratiti uredu županije za procjenu poreza na imovinu.
U Sacramentu, u Kaliforniji, često koristimo 1,25% od prodajne cijene za izračunavanje približnog iznosa poreza na imovinu u svrhu procjene. Porez na imovinu uključuje i druge poreze za stvari kao što su škole, ulična rasvjeta, posebne procjene i Mello Roos.
Mello Roos je poseban porez koji se prenose na kuće mnogih graditelja novih kuća izgrađenih nakon 1982. godine.
Ovisno o tome kada sljedeća porezna prijava bude dospjela ovisit će o tome koliko će zajmodavac uskratiti za postavljanje poreznog računa. Možete shvatiti na bilo kojem mjestu od 2 mjeseca do 6 mjeseci, a prikupit će se unaprijed kao dio troškova zatvaranja.
OSIGURANJE. Posljednje pismo je I za osiguranje. Ako imate udruženje vlasnika kuće, općenito HOA održava pokrivenu politiku osiguranja za kompleks, koja se plaća iz vaših HOA pristojbi. Međutim, i dalje biste željeli održavati, a vaš bi zajmodavac mogao zatražiti, policu osiguranja o sadržaju i unutrašnjosti vaše jedinice.
Ako kupujete kuću za jednu obitelj, morat ćete dobiti policu osiguranja vlasnika kuće . Nemojte čekati da kupujete do posljednje minute, pogotovo ako kupujete stariji dom jer neke osiguravajuće tvrtke ne osiguravaju starije kuće.
Zajmodavac će uključiti dio svoje uplate da plati sljedeću politiku osiguranja, ali prva uplata za vašu politiku trebala bi biti u cijelosti pri zatvaranju.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.