Pitanje: Što je hipoteka?
Čitatelj piše: "Nedavno smo vjenčani i razmišljali o hipoteku za kupnju kuće, očito smo previše mlada za plaćanje gotovine, a mi imamo malu štednju, konzervativnim mjerama, ali moja mama kaže da je dovoljno kupiti ako mi možemo dobiti hipoteku, uvijek sam osjećala da trebamo platiti gotovinu za dom i ne pokušavamo iskoristiti naše financije. Napokon, nemamo kreditne kartice jer ne vjerujemo u dug. vjerujem da ne možemo platiti gotovinu, ali mi to ne trebamo, ali dom je malo drugačiji. Možete li nam objasniti zašto nam je potrebna hipoteka i koja je hipoteka? "
Odgovor: Čestitam na nedavnom braku. Volim vidjeti mlade parove koji počinju u životu razgovarajući o financijama. To je romantičnije od bilo koje ljubavne pjesme; to je slatka glazba za moje uši. Ali recimo da nikada niste premladi da biste platili gotovinu, iako biste mogli naći da možete posuditi novac jeftiniji od trenutnog prinosa na gotovini. Nikad nisi premlad da biste dobili hipoteku i kupili kuću. Nekretnine na duge staze su predivna investicija i svi mi trebamo krov nad glavom.
Definicija hipoteke
Hipoteka je pisani dokument koji sadrži hipoteku i hipoteku. Mortgagor je dužnik, obično, vi, domaći kupac. Zajmoprimac je zajmodavac, subjekt koji daje novac kupcu. Hipoteka koristi nekretninu kao kolateral za zajam. Ako odete u Bank of America da biste dobili hipoteku, vi ste dužnik i Bank of America je zajmodavac.
Ako zajmoprimac, na primjer, propusti nekoliko isplata, zajmodavac zadržava pravo da preuzme kolateral za zajam: dom.
Ovako se uglavnom događa foreclosure . Svaka država ima svoje zakone koji definiraju vremensko razdoblje za foreclosure, i koliko dugo vjerovnik mora čekati prije nego što odvede dom od dužnika.
Sve dok zajmoprimac izvrši plaćanja na vrijeme, općenito se hipoteka ravnoteže smanjuje i dužnik dobiva kapital.
Zajmodavac također dobiva dodatnu sigurnost za zajam kao rast kapitala. Kada padnu vrijednosti kuće, sigurnost zajmodavca često je smanjena. Ako vrijednosna papira padne ispod hipoteke, zajmoprimac možda treba prodati kao kratku prodaju kako bi eliminirao dug. Mnogi lenders prodaju svoje konvencionalne zajmove na sekundarnom tržištu, a zatim zajmoprimci će izvršiti isplatu drugom zajmodavcu. To mogu učiniti bez odobrenja zajmoprimca.
Zašto je hipoteka dobra stvar?
Jednostavni čin financiranja kupnje nekretnina ne čini kupnju kuće s hipotekom riskirnije. Kućni kupci u nevolji dolaze kada se prošire. Na primjer, ako je potrebno 2 zarađivača da plati hipoteku i jedna osoba izgubi posao, vaš dom može biti u opasnosti. Međutim, možete reći istu stvar o iznajmljivanju ili kupnji kuće . Ako ne možete platiti stanarinu, ne možete platiti hipoteku.
Hipoteka oslobađa kapital i daje vam utjecaj. Iskoristivost vam daje kontrolu nad imovinom bez plaćanja gotovine za to. Ako je vaša isplata hipoteke blizu iznosa koji biste platili u stanarinu, vjerojatno ćete vjerojatno izaći naprijed. Razlog zbog kojeg imate prednost je zbog toga što plaćate kamatu na hipoteku, a hipoteka je porezna olakšica.
Osim toga, za razliku od iznajmljivanja, plaćanje hipoteke gradi kapital za vas.
Dvije osnovne vrste hipoteke
Vi svibanj čuti izraz djelo povjerenja ili možda povjerenje djelo zamijeniti za pojam hipoteka, ali oni su različiti. Financijski instrument koji koristi glavna bankarska institucija općenito je jedan od dva:
- hipoteka
- mjenica koja je osigurana djelom povjerenja
Dok je hipoteka sadrži mortgagor i hipoteku, trust deed sadrži 3 stranke. Te stranke su povjerenik, stečajni upravitelj i korisnik. Zastupnik je dužnik / kupac kuće. Korisnik je vjerovnik, subjekt koji daje novac. Povjerenik je treća osoba koja ima moć prodaje.
Mnoge države koje koriste hipoteku kao instrument financiranja slijede zakone koji čine foreclosures mnogo duži proces nego države koje koriste povjerenje djelo.
Prekidanje hipoteke često može trajati godinu dana ili duže. Odricanje od povjerenja u djelo koje koristi ovlast povjerenika može se dovršiti za manje od 4 mjeseca nakon što je zabilježena Obavijest o zadanom .
Ako ste zabrinuti zbog gubitka posjeda ili prisiljavanja da se iselite iz svog doma u slučaju foreclosure, možda biste voljeli državu koja koristi hipoteke umjesto povjerenja. Međutim, ako ste zabrinuti za foreclosure, onda možda neće biti dobar kandidat za kupnju kuće .
Zaključavši, dopustite mi da kažem da obično trebate uspostavljen kredit da biste dobili hipoteku za kupnju kuće. To znači da biste trebali imati najmanje jednu kreditnu karticu u svoje ime. Znam da radije plaćate gotovinu, zbog čega nemate kreditne kartice, ali bez kreditnih kartica, vjerujete li to ili ne, čini vam loš kreditni rizik u očima zajmodavca.
Iako nije nemoguće dobiti hipoteku bez utvrđenog kredita, to je teško. Vjerojatno ćete platiti višu kamatnu stopu jer nema kredita ne znači da nema bodova FICO-a . Dakle, učinite sebi uslugu i dobivajte kreditnu karticu. Možete platiti stanje u cijelosti svaki mjesec i izbjeći trošak financiranja dok gradite kredit.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.