Što je prilagodljiva stopa hipoteke?
Podesiva stopa hipoteka , nazvana ARM za kratko, je hipoteka s kamatnom stopom koja je povezana s ekonomskim indeksom. Kamatna stopa i vaša plaćanja povremeno se podešavaju prema gore ili prema dolje dok se indeks mijenja.
ARM terminologija
Indeks
Indeks je vodič koji lenders koriste za mjerenje promjena kamatnih stopa. Zajednički indeksi koji koriste lenders uključuju aktivnost jednog, tri i petogodišnje trezorske vrijednosnice, ali postoji mnogo drugih.
Svaki ARM je povezan s određenim indeksom.
Margina
Razmislite o margini kao oznaku vjerovnika. To je kamatna stopa koja predstavlja vjerovniku troškove poslovanja plus dobit će se na zajam. Margina se dodaje stopi indeksa kako biste odredili ukupnu kamatnu stopu . Obično ostaje isti tijekom života vašeg kućnog zajma .
Razdoblje prilagodbe
Razdoblje prilagodbe je razdoblje između mogućih prilagodbi kamatnih stopa.
Možete vidjeti ARM opisan s brojkama poput 1-1, 3-1 i 5-1. Prva figura u svakom setu odnosi se na početno razdoblje zajma, tijekom kojega će kamatna stopa ostati ista kao i na dan potpisivanja vaših zajmova.
Drugi broj je razdoblje prilagodbe, pokazujući koliko se često može prilagoditi stopu nakon završetka početnog razdoblja. Gore navedeni primjeri su svi ARM-ovi s godišnjim prilagodbama - što znači da se prilagodbe mogu dogoditi svake godine.
Ako se moja plaćanja mogu povećati, zašto bih trebao razmotriti ARM?
Početna kamatna stopa za ARM niža je od hipoteke s fiksnom stopom , gdje kamatna stopa ostaje ista tijekom trajanja zajma. Niža stopa znači manje isplate , što vam može pomoći da se kvalificirate za veći zajam.
Koliko dugo namjeravate posjedovati kuću?
Mogućnost povećanja stope nije jednako važna ako namjeravate prodati kuću za nekoliko godina.
Očekujete li povećanje prihoda? Ako je tako, dodatna sredstva mogu pokriti veća plaćanja koja proizlaze iz povećanja stope.
Neki ARM-i mogu se pretvoriti u hipoteku s fiksnom stopom . Međutim, naknade za pretvorbu mogu biti dovoljno visoke da biste uklonili sve uštede koje ste vidjeli s početnom nižom stopom.
ARM indekse
Iako ne možete odrediti koji indeks vjerovnik koristi, možete odabrati zajam i zajmodavac na temelju indeksa koji će se primjenjivati na zajam. Zamolite vjerovniku kako je svaki indeks koristio u prošlosti. Vaš cilj je pronaći ARM koji je povezan s indeksom koji je ostao prilično stabilan tijekom mnogih godina.
Prilikom uspoređivanja zajmodavaca , razmotrite i indeks i stopa marži koja se nudi.
Povoljne cijene i Buydowns
Kada kupujete kuću, naići ćete na prodavače koji nude plaćanje naknade za otkup koji omogućuje vjerovniku da vam ponudi početnu stopu koja je niža od zbroja indeksa i margine. Novi kućni graditelji ponekad nude tu vrstu paketa za kupnju kako bi se ljudi potakli u svoje domove.
Stopa otkupne cijene na kraju će istjecati i vaša plaćanja mogu se znatno povećati ako se ARM stopa poveća prema gore istodobno s popustom.
Imajte na umu da prodavači ponekad podižu cijenu kuće za iznos koji plaćaju za otkup vašeg kredita. Dodatni trošak može na vrijeme nadjačati svaku uštedu od početnog popusta.
Kamatne stope
Stope kapa ograničavaju koliko vam interesa možete naplatiti. Postoje dvije vrste kamatnih stopa povezanih s ARM-ovima.
- Periodični ograničenja ograničavaju iznos kamatne stope koji se može povećati s jednog razdoblja prilagodbe na sljedeći. Nisu svi ARM-ovi imaju povremene brzine stopa.
- Ukupni limovi ograničavaju koliko se kamatna stopa može povećati tijekom trajanja zajma. Ukupne kape zakonom su propisane od 1987.
Plaćanja
Ograničenje plaćanja ograničava koliko mjesečno plaćanje može povećati za svako prilagođavanje. ARM-ovi s kapima za plaćanje često nemaju periodične ograničenja stopa.
Carryovers
Ako je stopa kamatne stope zadržala vaš interes prema prilagodbi, iako je indeks porastao, iznos povećanja može se prenijeti na idući period prilagodbe.
Čuvajte se negativne amortizacije
Amortizacija se odvija kada su isplate dovoljno velike da plati dospjele kamate plus dio glavnice.
Negativna amortizacija nastaje kada plaćanja ne pokrivaju trošak kamate. Neplaćeni iznos se dodaje natrag na zajam, gdje stvara još više kamate dug . Ako se to nastavi, možete izvršiti mnogo isplata, ali još uvijek dugujete više nego što ste učinili na početku zajma.
Negativna amortizacija obično nastaje kada zajam ima kapicu za plaćanje čime se mjesečne uplate zadržavaju na pokriću troškova kamate.
Zajmodavci su dužni dati vam pisane podatke koji će vam pomoći usporediti i odabrati hipoteku. Nemojte se ustručavati postavljati onoliko pitanja koliko vam treba kako bi vam pomogli u razumijevanju svakog aspekta ARM-a i ostalih stambenih kredita koji vam se nude.
Saznajte činjenice o podesivim stopi hipoteka
Koji su rizici hipoteke podesive stope? Smanjenje rizika razmotrite sljedeće probleme prije nego što prihvatite ARM.
Povoljne cijene - Buydowns
Prodavači ponekad plaćaju naknadu koja omogućuje vjerovniku da vam ponudi početnu stopu koja je niža od zbroja indeksa i margine. Stopa otkupne cijene na kraju će istjecati.
- The Double Whammy
Vaša plaćanja mogu se značajno povećati ako se vaša stopa podešava prema gore i istodobno istječe. - Je li diskontirana stopa vrijedna?
Prodavači mogu podići cijenu kuće za iznos koji plaćaju za otkup vašeg kredita. Dodatni trošak može na vrijeme nadjačati svaku uštedu od početnog popusta.
Kamatne stope
Stope kapa ograničavaju koliko vam interesa možete naplatiti. Postoje dvije vrste kamatnih stopa povezanih s ARM-ovima.
- Periodični ograničenja ograničavaju iznos kamatne stope koji se može povećati s jednog razdoblja prilagodbe na sljedeći. Nisu svi ARM-ovi imaju povremene brzine stopa.
- Ukupni limovi ograničavaju koliko se kamatna stopa može povećati tijekom trajanja zajma. Ukupne kape zakonom su propisane od 1987.
Plaćanja
Ograničenje plaćanja ograničava koliko mjesečno plaćanje može povećati za svako prilagođavanje. ARM-ovi s kapima za plaćanje često nemaju periodične ograničenja stopa.
Carryovers
Ako je stopa kamatnih stopa zadržala vaš interes, iako je indeks porastao, iznos povećanja može se prenijeti na idući period prilagodbe.
Negativna amortizacija
Amortizacija se odvija kada su isplate dovoljno velike da plati dospjele kamate plus dio načela.
- Negativna amortizacija nastaje kada plaćanja ne pokrivaju trošak kamate. Neplaćeni iznos se dodaje natrag na zajam, gdje stvara još više kamate dug. Ako se to nastavi, možete izvršiti mnogo plaćanja, ali još uvijek dugujete više nego što ste učinili na početku zajma.
- Negativna amortizacija obično nastaje kada zajam ima kapicu za plaćanje čime se mjesečne uplate zadržavaju na pokriću troškova kamate.
- Negativna amortizacija nema toliko utjecaja kada se nekretnina lijepo cijeni, tako da vam niže isplate mogu biti privlačnije za vas nego plaćanje načela.
Zajmodavci su dužni dati vam pisane podatke koji će vam pomoći usporediti i odabrati hipoteku. Nemojte se ustručavati postavljati onoliko pitanja koliko vam treba kako bi vam pomogli u razumijevanju svakog aspekta vašeg kredita