Što je konvencionalni zajam?

Vrste konvencionalnih zajmova za domaće kupce

Savjetujem prvorazrednim kupcima da se sastaju s brokerom hipoteka prije nego što odluče o zajmu jer brokeri hipoteka nose široku lepezu proizvoda, uključujući umorne i dosadne stare konvencionalne zajmove. Banka također može napraviti konvencionalni zajam, ali općenito, linija proizvoda banke je ograničena i posebna samo na tu banku. Dok broker hipoteka može posredovati kredite preko bilo kojeg broja banaka.

Nakon pada hipoteke 2007. godine, mnogi su egzotični tipovi kredita nestajali, a konvencionalni krediti ponovno su se vratili na tržište nekretnina.

Konvencionalni krediti održavaju ugled da su sigurni tip kredita, a postoji i niz konvencionalnih zajmova koje možete odabrati.

Glavna razlika između konvencionalnog zajma i ostalih vrsta hipoteka jest činjenica da konvencionalni zajam nije izvršio državni subjekt niti je osigurala vladin subjekt. To je ono što mi nazivamo ne-GSE zajam. Tijelo sponzorirane od nevladinih organizacija.

Vrste državnih zajmova su FHA i VA krediti. FHA zajam je osiguran od strane vlade, a VA zajam potpomaže vlada. Preduvjeti za predujam također su različiti. Minimalna predujam FHA kredita iznosi 3,5 posto. Za VA zajam, minimalna predujam je nula.

Amortizirani konvencionalni zajmovi

Kućni kupci mogu iz amortiziranog konvencionalnog kredita iz banke, štednje i kredita, kreditne unije ili čak posrednika hipoteke koji financira vlastite zajmove ili brokere. Dva su važna čimbenika pojam kredita i odnos zajma / vrijednosti :

• 97 posto LTV s uobičajenim 30-godišnjim razdobljem (ili 20, 15 ili 10)
• 95 posto LTV s uobičajenim 30-godišnjim razdobljem (ili 20, 15 ili 10)
• 90 posto LTV s uobičajenim 30-godišnjim razdobljem (ili 20, 15 ili 10)
• 85 posto LTV s uobičajenim 30-godišnjim razdobljem (ili 20, 15 ili 10)
• 80 posto LTV s uobičajenim 30-godišnjim razdobljem (ili 20, 15 ili 10)

LTV može biti manji od 80 posto.

Može biti sve što je ugodno za dužnika. Ako je LTV veći od 80 posto, zajmodavci zahtijevaju da zajmoprimac plati za privatno osiguranje hipoteka *. Trajanje zajma može biti duže ili kraće, ovisno o kvalifikaciji dužnika. Na primjer, dužnik se može kvalificirati za 40-godišnji mandat, što bi znatno smanjilo isplate. 20-godišnji zajam podići će isplate. Evo nekoliko primjera kako se plaćanja mogu mijenjati ovisno o trajanju zajma:

• Kredit od 200.000 dolara po stopi od 6 posto koji se plaća tijekom 20 godina rezultirat će plaćanjem od 1.432,86 dolara mjesečno.
• Kredit od 200.000 dolara, koji iznosi 6 posto, plati preko 30 godina, rezultirat će plaćanjem od 1.199,10 dolara mjesečno.
• Kredit od 200.000 dolara s 6 posto plaćenim preko 40 godina rezultirat će isplatom od 1.100,43 USD mjesečno.

Potpuno amortizirani konvencionalni zajam je hipoteka u kojoj se ista glavnica i kamata plaćaju svaki mjesec, od početka zajma do kraja zajma. Zadnja uplata otplata kredita u cijelosti. Ne postoji plaćanje balonom .

Usklađivanje zajmova iznosi 417.000 USD. Minimalni FICO rezultat za dobru kamatnu stopu veći je od onih potrebnih za FHA zajam. Krediti zajma iznad 417.000 dolara smatraju se agencijskim zajmovima, a neki su jumbo krediti i kamatne stope su veće.

* Neki konvencionalni proizvodi zajam dopuštaju vjerovniku da plati privatno osiguranje hipoteka.

Podesivi konvencionalni zajmovi

Konvencionalni zajam podesivog stanja znači da je zajam podesivo, može se mijenjati. Neki krediti su fiksni za određeno vremensko razdoblje, a zatim se pretvaraju u zajmove s podesivim stopama. Ovdje su tri popularne vrste prilagodljivih konvencionalnih kredita:

• 3/1 ARM. Ovaj zajam je fiksiran za 3 godine, a zatim se počinje prilagoditi za preostalih 27 godina.
• 5/1 ARM. Ovaj je zajam fiksan za 5 godina, a zatim se počinje prilagoditi za preostalih 25 godina.
• 7/1 ARM. Ovaj je zajam fiksan za 7 godina, a zatim se počinje prilagoditi za preostalih 23 godina.

Značajke prilagodljivog konvencionalnog zajma

Mnogi zajmoprimci sramežljivi su od prilagodljive stope konvencionalnog zajma i preferiraju da se drže tradicionalnog amortiziranog kredita .

Za zajmoprimce čiji prihod može ići gore, hipoteka podesive stope može biti samo ulaznica za pomoć pri ranijim godinama plaćanja.

• Početna kamatna stopa je niža od stope kredita s fiksnim stopama.
• Postoji maksimalan iznos kredita koji se može prilagoditi tijekom života zajma poznatog kao stopa kapi.
• Kamatna stopa određuje se dodavanjem stopa marže na stopu indeksa .
• Rok prilagodbe može biti mjesečno, svakih šest mjeseci ili svake godine, među ostalim izborima.

U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.