Kako smanjiti plaćanja s recastom hipoteke
Kako funkcionira recast
Kod većine stambenih kredita (poput 15-godišnjih ili 30-godišnjih hipotekarnih hipotekarnih kredita ), zajam se otplaćuje fiksnim mjesečnim plaćanjima. Te se isplate obično ne mijenjaju tijekom trajanja vašeg kredita osim ako ne koristite hipoteku podesive stope - ako plaćate 1.500 dolara mjesečno na dan prvog, zadržat ćete isti iznos.
Kada promijenite zajam, izvršite veliku isplatu, a vaš vjerovnik ponovno izračunava mjesečna plaćanja hipotekom. To može biti korisno u nekoliko situacija:
- Niže mjesečne uplate:
- ako su vaša potrebna plaćanja previsoka, preusmjeravanje može rezultirati lakšim plaćanjem mjesečne uplate
- Plaćanje dugovanja:
- Imate znatnu količinu novca i želite smanjiti dug, recast vam omogućuje da to učinite i uživate u nižoj isplati
Plaćanje kredita izračunava se na temelju nekoliko čimbenika :
- Iznos duga - koliko ste posudili
- Kamatna stopa na zajam
- Količinu vremena koje ćete poduzeti da biste vratili zajam (također poznat kao pojam )
Ako promijenite bilo koji od tih unosa, mjesečna će se promjena mijenjati. Međutim, isplate kredita obično se ne mijenjaju nakon što je zajam napravljen . Možete poslati dodatni novac svaki mjesec ili napisati veliku provjeru, ali vaš zajmodavac neće mijenjati mjesečnu uplatu osim ako ne zatražite (i odobravate) preusmjeravanje.
Dobivanje preispitivanja
Da biste preusmjerili svoj kredit, razgovarajte sa svojim zajmodavcem. Počnite pitati o procesu rano jer vam je potrebna važna pojedinost:
Da li vaš zajmodavac dopušta rekonstrukciju hipoteke?
Neki ne, a ne vrijedi trošiti vaše vrijeme ako to nije opcija.
Koja je minimalna potrebna paušalna isplata za kvalifikaciju za prepravku?
Možda ćete morati čekati i spremiti na duže razdoblje.
Minima od 5.000 dolara nisu neuobičajeni.
Koliko košta pretvoriti?
Vjerojatno ćete morati platiti naknadu od nekoliko stotina dolara. Učinite to u trenutku dok razmislite koliko ćete dugo zadržati zajam. Opet, možda biste htjeli pričekati i izvršiti veću isplatu (ako je situacija u pravu) kako biste dobili više prasaka za vaš novac.
Što će biti vaša nova isplata?
Saznajte koliko će utjecaja vaš maksimum iznositi. Možda neće biti tako velika kao što se nadaš.
Koliko ćete uštedjeti na kamate?
Većina ljudi se usredotočuje na mjesečnu isplatu, ali su i kamatni troškovi važni . Zapravo, možda ćete uštedjeti više ako izvršite paušalnu uplatu i ne preuređujete zajam. Recasting smanjuje vašu uplatu (nakon što ste smanjili dug) kako biste isplatili zajam na izvorno zakazani datum. Međutim, ako nastavite s izradom izvornog plaćanja - nakon plaćanja paušalnog iznosa za smanjenje stanja zajma - brže ćete platiti zajam i uštedjeti na kamatama.
Formalnosti
Kad ste spremni krenuti naprijed, to je samo pitanje popunjavanja obrazaca i slanja novca. Provjerite znate li kada smanjiti plaćanje i pričekajte dok ne budete sigurni da je to sigurno. Nakon toga, pronađite nešto produktivno s dodatnim novcem svaki mjesec: osim umirovljenja ili drugih važnih ciljeva.
Pokreni Brojeve
Vaš hipotekarni zajmodavac može vam pružiti korisne informacije. Međutim, možda biste se radije prebrodili brojevima. Da biste to učinili, morat ćete modelirati kako se zajam isplaćuje tijekom vremena. To je poznato kao amortizacija - i to nije tako teško učiniti.
Napredak vašeg kredita možete izračunati ručno, ali proračunske tablice olakšavaju postupak. Odaberite datum kada ćete izvršiti plaćanje paušalnog iznosa i smanjiti stanje kredita u skladu s tim. Zatim izračunajte što će novo plaćanje pretpostaviti za isti datum isplata (drugim riječima, ako imate 12 godina preostalih na vašem kreditu, izračunajte 12 godina - nemojte početi s 30-godišnjim zajam).
Zatim pogledajte brojeve da biste vidjeli koliko ste uistinu spremni. Eksperimentirajte s različitim iznosima plaćanja i pronađite što vam odgovara.
Refinance ili Recast?
Opet, preporuka nije uvijek najbolja opcija.
Jednostavna alternativa je samo uplatiti paušalnu isplatu i nastaviti s postojećim (većim) mjesečnim plaćanjima. Refinancing Vaš kredit je još jedna mogućnost.
Ponekad je korisno usporediti i kontrastirati, pa evo kako recast uspoređuje s refinancima:
- Naknade su niže s preusmjeravanjem
- Amortizacija (ili "sat") ne počinje se preoblikovati (u prvim godinama 30-godišnjeg zajma, plaćate više kamate nego što plaćate prema dugu)
- Troškovi zatvaranja plaćaju se samo kada refinancirate, iako može biti naknada za preusmjeravanje
- Proces može biti lakši i brži jer vam ne treba procjena, kreditne provjere ili potpisivanje potrebne za novi zajam
- Kamatna stopa koju plaćate ne mijenja se s recastom, ali može se promijeniti kada refinancirate
Naposljetku, preporuka ima smisla kada imate dodatni novac i imate pristojan zajam. Refinancing je odgovor kada možete znatno poboljšati brisanje postojećeg kredita i počevši od svježeg - samo budite sigurni da ne završavate plaćati više interesa produžavajući život svog kredita.