Spremam novac na kamate - ali sam želio niže plaćanje
Plaćanje dugova ranije često je dobra ideja . Međutim, stvari možda neće raditi točno onako kako očekujete ako ste uplatili ovu uplatu prema vašoj hipoteku u jednom paušalnom iznosu. Prije slanja sredstava upoznajte se s načinom na koji dodatna plaćanja utječu na sljedeće:
- Ukupni troškovi kamata
- Vrijeme koje je potrebno za vraćanje kredita
- Vaše mjesečno plaćanje
Troškovi kamata
Izrada velike ranije uplate na vašu hipoteku će smanjiti iznos kamate koju plaćate na vašem zajmu. Imat ćete manju saldu kredita, a kamate se naplaćuju prema vašem saldu kredita, tako da ćete platiti manje. Tijekom mnogo godina to će rezultirati značajnim uštedama - pogotovo ako ste u ranim godinama dugoročnog zajma kao što je hipoteka od 30 godina. S amortiziranim zajmovima (ili zajmovima koje plaćate tijekom vremena s fiksnim plaćanjima ), najveći dio svakog mjesečnog plaćanja ide prema kamatnim troškovima. Postupno, sve više i više ide na otplatu glavnice.
Da biste saznali koliko ćete uštedjeti, možda ćete morati napraviti malo matematike. Ali matematika nije strašna (računalo će poduzeti sve teške podizanja) i korisno je zaista razumjeti kako vaš zajam radi i kako možete uštedjeti novac. Ako modelirate svoj kredit na proračunskoj tablici , vidjet ćete kako zajam funkcionira: mjesečna plaćanja, mjesečni kamatni troškovi i smanjenje stanja kredita.
Jednostavno smanjite saldo kredita u nekoj točki proračunske tablice koja odgovara onome gdje ste danas.
Na primjer, ako dugujete 100.000 dolara i mislite li platiti 20.000 dolara, smanjite saldo kredita na 80.000 dolara - proračunska tablica bi trebala automatski ponovno izračunati ostatak zajma za vas, a vi biste trebali vidjeti smanjene troškove kamata.
Vrijeme je za vraćanje
Većina hipoteka je 15 godina ili 30 godina hipotekarnih hipotekarnih kredita . Tijekom tog vremenskog razdoblja polako ćete platiti saldo kredita. Međutim, uvijek možete ubrzati stvari sve dok nema novčane kazne .
Ako izvršite paušalnu uplatu i ne preuređujete zajam (vidi dolje), brže ćete isplatiti zajam i uštedjeti na kamatama. Te mjesečne isplate će jednostavno završiti - kako biste ih mogli staviti u druge ciljeve. Ponovno, pomoću izračuna povezanih gore, možete pokrenuti brojeve, i vidjet ćete da je zajam samo završava rano.
Mjesečna isplata
Ako je vaš glavni cilj zaračunavanja paušalnog iznosa smanjenje mjesečne uplate, možda imate sreću. Ali hipotekarne tvrtke ne moraju nužno prilagoditi vašu uplatu kada plaćate dodatne troškove - ponekad morate zatražiti ponovni izračun i platiti naknadu. Ovaj proces je poznat kao preoblikovanje hipoteke .
Neki ljudi su razočarani nakon što su poslali ogromne isplate njihovim hipotekarnim zajmodavcem, samo kako bi utvrdili da se potrebna mjesečna isplata nije promijenila. Obavezno zatražite od vjerovnika što je potrebno za prilagodbu mjesečne uplate.
Ako imate hipoteku samo za interese , izgledi su bolji da će se mjesečna uplata automatski smanjiti.
Uostalom, vaša isplata temelji se isključivo na iznos zajma (koji se nikada ne mijenja osim ako ne plaćate dodatnu naplatu). Međutim, čak i kamate samo krediti ne uvijek se prilagoditi odmah - pa poziv i pitati kako se stvari rade ako je važno za vas.