Kako djeluju samo kamatni krediti
Da biste izračunali uplatu kamate na kamate, izračunajte saldo kredita kamatnom stopom.
Na primjer, ako dugujete 100.000 USD na 5%, dugujete 5.000 USD godišnje ili 416,67 USD mjesečno.
- Naš interes samo kreditni kalkulator napraviti matematiku za vas
- Zatim, usporedite plaćanja samo za kamate s potpuno amortiziranim isplatama zajma
Krediti za kamate na kraju se pretvaraju u standardne amortizirane zajmove (s većim plaćanjima) nakon što završi razdoblje "samo interes" - obično pet ili deset godina.
Prednosti interesa Samo zajmovi
Zainteresirane hipoteke su privlačne jer su vaše mjesečne isplate manje. Koje su neke popularne razloge (ili iskušenja) za odlazak s nižim plaćanjem?
Kupite skuplje nekretnine: interes samo zajam vam omogućuje da kupite skuplji dom nego što bi se mogli priuštiti standardnom fiksnom stopom hipoteka . Zajmodavci izračunavaju koliko možete posuditi (djelomično) na svoj mjesečni prihod, koristeći omjer duga i dohotka . S nižim obaveznim plaćanjima na kamate samo zajam, iznos koji možete posuditi ide značajno.
Ako ste sigurni da ćete moći priuštiti skuplji posjed - plus ste spremni i sposobni riskirati da stvari ne idu prema planu - samo je zajam za kamate omogućio.
Oslobodite novac: niže isplate dopuštaju vam da odaberete kako i gdje stavite novac. Ako želite, svakog mjeseca svakako možete dodati dodatni novac prema vašoj hipoteku , više ili manje zrcaljujući standardno "potpuno amortiziranje" plaćanja .
Ili, možete uložiti novac u nešto drugo (poput poslovnih ili drugih financijskih ciljeva) - možete odabrati. Većina stambenih kredita je nemirna samo kako bi se povećala količina novca koja ide prema poboljšanjima.
Zadržite niske troškove: ponekad je samo plaćanje kamata jedina isplata koju ćete moći priuštiti. Možete odabrati jeftinu imovinu, ali još uvijek kratko na mjesečnim sredstvima. Kamate samo zajmovi vam dati alternativu za plaćanje najam - ali postoje rizici za uzimanje ovaj put.
Važno je razlikovati prave beneficije i iskušenja nižeg plaćanja. Kamate samo krediti rade samo kada ih pravilno upotrebljavate - kao dio strategije (a ne samo način održavanja svojih troškova).
Na primjer, oni su dobar izbor kada imate nepravilni dohodak (ako dobijete varijabilne bonuse ili provizije umjesto stalne mjesečne plaće, na primjer). Moglo bi raditi na održavanju vaših mjesečnih obveza i napraviti velike paušalne iznose kako biste smanjili glavnicu kada imate dodatni novac. Naravno, morate zapravo pratiti taj plan.
Također možete prilagoditi raspored amortizacije samo s kreditom za kamate. Pogledajte kako funkcionira amortizacija radi detalja o tome kako amortizacija utječe na vašu hipoteku.
U mnogim slučajevima, dodatna uplata od glavnice rezultirat će nižom potrebnom uplatom u sljedećim mjesecima (jer je iznos glavnice za koji plaćate kamatu smanjen). Provjerite kod vašeg zajmodavca, budući da neki krediti neće prilagoditi plaćanje (ili se plaćanje neće odmah prilagoditi).
Nedostaci od interesa
Ta niža mjesečna isplata dolazi po trošku. Pa što odustajete kada plaćate samo kamate na svoj kredit?
Nema ravnoteže: ne gradite kapital u svom domu s interesom samo hipotekom. Možete izgraditi kapital ukoliko napravite dodatna plaćanja, ali zajam to ne potiče na način dizajniran. Imat ćete teže korištenje home equity kredita u budućnosti ako ikada trebate gotovinu za nadogradnje.
Podvodni rizik: odbijanje stanja kredita korisno je iz brojnih razloga. Jedan od njih je smanjenje rizika kada dođe vrijeme za prodaju.
Ako vaš dom izgubi vrijednost nakon što kupite, moguće je da ćete više dugovati u kući nego što ga možete prodati (poznato kao " naglavce" ili "podvodni" ). Ako se to dogodi, morat ćete napisati veliku provjeru samo da biste prodali svoj dom.
Uklanjanje neizbježne: jednom ćete morati isplatiti zajam, a kamate samo zajmovi olakšavaju taj dan - dan će doći. Volimo vjerovati da ćemo biti u boljoj poziciji u budućnosti, ali je mudro samo kupiti ono što sada možete udobno priuštiti.
Ako plaćate samo kamatu, posvetit ćete upravo jednaku količinu novca u deset godina koje vam sada dugujete - samo servisirate dug umjesto da ga isplatite ili poboljšate svoju situaciju.
Primjer: Pretpostavimo da kupite dom za 300.000 USD i posudite 80% (ili 240.000 USD). Ako zarađujete samo plaćanja, dugujete se 240.000 američkih dolara na tom domu (do kraja razdoblja interesa). Ako dom izgubi vrijednost i vrijedi samo 280.000 dolara kada ga prodate, nećete dobiti punu 60.000 dolara od predujma natrag. Ako cijena padne ispod 240.000 dolara kada prodajete, morat ćete platiti džep da biste vratili zajmodavca i uklonili založno pravo na vašem domu .
Naravno, morate platiti svoj kredit na jedan ili drugi način. Obično ćete završiti prodajom kuće ili refinancirati hipoteku kako biste isplatili kamate samo za zajam. Ako završite čuvanje kredita i kuće, na kraju ćete morati početi plaćati glavnicu s svakom mjesečnom plaćanjem. Opet, ta se konverzija može dogoditi nakon 10 godina. Vaš ugovor o kreditu objasnit će točno kada završava razdoblje interesa i što se sljedeće događa.
Kamata krediti nisu nužno loši. Ali često se koriste za pogrešne razloge. Ako imate solidnu strategiju za alternativne primjene za novac koji biste inače platili prema glavnici (i strategiju za uklanjanje duga), tada oni mogu dobro raditi. Odabir kamate samo zajam za isključivu svrhu kupnje skuplji dom je riskantan pristup.