Savjeti za izbjegavanje poteškoća s preokrenutom hipotekom
Obrnuti hipoteka je opcija za određene kuće, ali oni nemaju smisla za sve. Ako vi i vaši ciljevi ne odgovaraju odgovarajućem profilu, preokrenuti hipoteka može se pretvoriti u noćnu moru za vas i vašu obitelj.
Ovi zajmovi su se razvili kako bi postali manje skupi i prihvatljiviji za potrošače, ali su i dalje komplicirani. Možda najvažnije, uzimajući iz obrnutog hipoteka može biti lukav ako se promijenite svoj um.
Izbaci alternative
Prije nego što koristite obrnuti hipoteku, procijenite sve alternative. Možda imate druge opcije i još uvijek možete otvoriti vrata za naknadnu hipoteku kasnije. Ovisno o vašem stambenom tržištu, čak bi bilo bolje čekati što je duže moguće prije podnošenja zahtjeva za preokrenuti hipoteku - uz pretpostavku da će se cijene kuća povećati i kamatne stope surađivati, što možda neće. Alternativne strategije mogu vam pomoći da odgode zaduživanje ili izbjegavate preokrenu hipoteku uopce.
- Smanjivanje stanja: ako imate veliku pravednost u vašem domu, postoji nekoliko načina pretvorbe u gotovinu. Jedna je mogućnost jednostavno prodati vašu nekretninu. Nakon 62. godine neki su vlasnici spremni ukloniti zadatke i troškove održavanja većeg doma, tako da smanjenje troškova može vam pomoći prikupiti novac i pojednostaviti život. Bilo da kupite manje skupo mjesto ili počnete iznajmljivati, trebali biste moći osloboditi novac. Možda ćete i preskočiti one reverzne hipoteke troškove, pogotovo ako se predvidjeti izlazak iz kuće ionako,
- Prodaj obitelji: ako još niste spremni za premještanje, možda ćete moći prodati članu obitelji koji je zainteresiran za vaš dom. Ako sve funkcionira, možete čak i ostati u svom posjedu, plaćajući stanarinu članu obitelji za ostatak svog života. Nakon vaše smrti imovina postaje upražnjena i vlasnik može učiniti sve što želi s njom. Te transakcije su složene, ali dobar odvjetnik i porezni savjetnik lako mogu raditi za vas. Upravljanje odnosima s članovima obitelji može biti najzahtjevniji dio.
- "Proslijedi" zajam: Umjesto da dobijete obrnuti hipoteku, možete li dobiti više tradicionalni home equity zajam ? Trebat će vam dovoljan prihod za kvalifikaciju , ali ćete imati više opcija i možda manje duga ako uzmete ovu rutu. Usporedite troškove interesa i troškove zatvaranja i pogledajte što najbolje funkcionira.
- Zaradite više: Možda ste u mirovini, ali postoji li neki posao koji možete učiniti i koji ste spremni učiniti kako bi se ispunili ciljevi? Spremit ćete snop i možda je dobro za vaše zdravlje. Znači, pazite na sve utjecaje na poreze, socijalnu sigurnost i druge pogodnosti .
To su samo neke ideje. Stvorite kreativnost i provjerite postoji li savršeno rješenje za vašu situaciju. Razgovarajte s financijskim savjetnicima i savjetnicima za dugove kako biste dobili druga mišljenja prije nego što krenete naprijed.
Dom za život
Preokrenuti hipoteka najbolje funkcionira kada ste - i supružnik koji uzajamno posuđujete ako ste u braku - planirate živjeti u svom domu za ostatak vašeg života i pustiti svoje baštine da prodaju kuću nakon vaše smrti. Preokrenuti hipoteka mora se isplaćivati kada posljednji dužnik umre ili se "trajno" kreće iz kuće, uključujući i privremeni potez bilo gdje drugdje, kao što je pomoćni život, više od 12 mjeseci.
U najgorem slučaju, supružnik ili partner koji nije naveden kao sudužnik na kreditu, možda će se morati iseliti.
Isto vrijedi i za djecu ili druge uzdržavane osobe koje žive u vašem domu s vama. Ako ne mogu isplatiti zajam, morat će otići. Ovo može biti izuzetno ometalo.
Dobra vijest je da vaši nasljednici neće dugovati više od procijenjene vrijednosti kuće ili tržišne vrijednosti - čak i ako ste posudili više od kuće, trenutno vrijedi, uz pretpostavku da ste koristili FHA-osiguranu HECM obrnuti hipoteku.
Savjet: Kako biste izbjegli probleme, napravite plan za budućnost, bilo da je riječ o alternativnom stambenom zbrinjavanju preživjelih ili o načinu životnog osiguranja koja može isplatiti zajam i pomoći svima da ostanu kod kuće.
Očuvati kapital?
Što ako planirate smanjiti ili premjestiti obitelj negdje drugdje? To je moguće učiniti nakon što iskoristite obrnuti hipoteku, ali to je teže. Preokrenuti hipoteka udara u vaš dom kapital , ostavljajući manje vrijednosti pohranjene u vašem domu.
Kada prodajete svoj trenutni dom, morat ćete isplatiti obrnuti hipoteku pomoću gotovine na ruku ili iz prodaje. Ako ste bili u ravnoteži s gotovinom, vjerojatno ne biste koristili preokrenutu hipoteku na prvom mjestu - tako da ćete imati puno manje posla na svoj sljedeći dom.
Savjet: Ako mislite da biste se mogli premjestiti iz kuće prije nego što umrete, budite svjesni svoje potrošnje. Što manje posudite, veći kapital ćete imati na raspolaganju za vaš sljedeći dom. Naravno, ova strategija može zatrudnjeti: s preokrenutom hipotekom, moguće je vratiti manje nego što ste posudili - u nekim situacijama, bilo bi bolje da posudite više .
Ostanite na vrhu stvari
Kada posjedujete kuću, troškovi i održavanje nikad ne završavaju. Morate biti posebno marljivi s preokrenutom hipotekom na mjestu. Vaš zajam može doći zbog toga - znači da morate vratiti sav novac ili rizik foreclosure ako ne držati svoj kraj jeftino.
Vaš dom služi kao kolateral za preokrenutu hipoteku, koja štiti vašeg zajmodavca. Kao rezultat toga, vaš zajmodavac želi osigurati da kuća vrijedi što je više moguće. Krovni krov ne bi vas mogao zamarati, ali trulne ploče i plijesni u vašem domu mogu biti problem kada sljedeći kupac pregleda. Također morate držati korak s porezima na imovinu i HOA pristojbama. U suprotnom, imat ćete jamstva na svojem posjedu . Zajmodavci čak traže da zadržite odgovarajuće osiguranje. Ako je vaš dom oštećen ili uništen, mora biti obnovljen tako da je dovoljno vrijedan da isplati zajam.
Savjet: ako imate tendenciju da se stvari puste, pronađite način da ostanete na vrhu troškova i stavki za održavanje koje vaš zajmodavac traži. Proračun za redovno održavanje kako biste mogli platiti popravke kada je to potrebno. Postavite automatska plaćanja elektronskim računima za premije osiguranja i porez na imovinu tako da imate manje stvari za praćenje.
Minimizirajte troškove kamata
Kada posudite novac, plaćate kamate , a to obično nije trošak koji se može oporaviti kada prodajete. Stoga je pametno smanjiti te troškove - ili se pobrinite da stvarno dobivate novac.
- Za financiranje ili ne? Morat ćete platiti troškove zatvaranja kako biste dobili obrnuti hipoteku i morat ćete odlučiti želite li ih platiti iz džepa ili ih financirati dodavanjem troškova na saldo kredita. Financiranje je privlačan jer ne morate predati novac kada zatvorite, ali je i skuplji. Budući da su ti troškovi dio vašeg zajma, platit ćete kamatu na dodatni iznos iz godine u godinu. Plaćanje iz džepa boli više danas, ali često radi bolje financijski .
- Kreditna linija? Također imate nekoliko opcija o tome kako preuzeti sredstva iz svoje preokrenute hipoteke. Jedna je mogućnost uzeti što više novca koliko možete - što je prije moguće - u paušalnom iznosu. Druga mogućnost je korištenje obrnute hipoteke kao kreditne linije , uzimajući samo ono što vam je potrebno kada vam je potrebna. Kreditna linija vam može pomoći da zadržite niske kamatne troškove jer vam to odgađa zaduživanje . Umjesto da počnete s velikim zajmom i odgovarajućim naknadama za kamate na prvom danu, polako ćete posuditi. Ako, primjerice, upotrebljavate svoj reverzni hipoteku za dodatne troškove života za nekoliko stotina dolara mjesečno, možete proširiti zaduživanje tijekom mnogih godina. Štoviše, vaš raspoloživi novac može rasti tijekom vremena ako koristite kreditnu liniju.
Postoji barem jedan potencijalni nedostatak kreditne linije koju biste trebali znati: kada odaberete kreditnu liniju, dobit ćete promjenjivu kamatnu stopu na obrnutu hipoteku. To nije nužno loše, ali fiksna stopa paušalnog iznosa može raditi bolje u nekim situacijama.
Izbjegavajte Hucksters
Preokrenuti hipoteke su moćni financijski alati i oni mogu biti izuzetno korisni u pravoj situaciji. Nažalost, također su zloupotrijebljeni. Ako netko predloži da koristite obrnuti hipoteku da biste kupili sve što prodaju, kao što su anuitet, dugoročno osiguranje za njegu ili timeshare, pogledajte njihove interese i potražite savjet negdje drugdje ako sumnjate na bilo kakvu pristranost.
Vaš dom kapital je obično veliki fond novca, a to je privlačno za umjetnike i prodavače koji traže dodatni prihod. Ako koristite svoj preokrenuti hipotekarni novac za ulaganje, morat ćete pokriti obrnute troškove hipoteke samo da se prekršite. Štoviše, stavljate svoj dom na liniju - riskirate li foreclosure - ako ne možete pratiti poreze i troškove održavanja.
Ozbiljno se savjetujte s savjetnicama
Morat ćete završiti obvezno savjetovanje s savjetnikom odobrenim HUD-om za korištenje programa FHA HECM. Ovo nije samo prepreka za skočiti - to je prilika da naučite ono što ulazite. Pitajte što je moguće više pitanja i pregledajte citate i brojeve zajmodavaca s vašim savjetnikom.
Raspravite s obitelji
To je vaša kuća i novac, ali vaša odluka može utjecati na vašu obitelj i druge. Oni vas vole i žele da budete udobni, ali mogu imati i očekivanja o održavanju kuće i eventualno tamo gdje žive. Ako njihova očekivanja nisu nerealna, neka znaju ili surađuju i pronađu načine kako zadovoljavaju vaše potrebe, a pomažući vašoj obitelji svojim ciljevima.
Ono što ne želite jest da vaši nasljednici pretpostavljaju da će dom ostati u obitelji samo zato što tamo živite dok ne umrete. Članovi obitelji možda ne razumiju da će morati doći do velike količine novca kako bi zadržali kuću. Većina nasljednika neće imati dovoljno novca na ruke - morat će prodati kuću ili refinancirati zajam . Recite im o tome prije, a ne kasnije, kako bi mogli upravljati svojim kreditnim i ostalim zajmovima, čime je vjerojatnije da će biti odobreni za refinancirani kredit.