Što je refinancing?
Što je refinancing?
Refinanciranje je proces zamjene postojećeg kredita novim zajmom.
Novi zajam otplaćuje tekući dug, tako da se dug ne eliminira kada se refinancirate. Međutim, novi kredit trebao bi imati bolje uvjete ili značajke koje poboljšavaju vaše financije. Pojedinosti ovise o vrsti kredita i vašem zajmodavcu, ali proces obično izgleda ovako:
- Imate postojeći kredit koji biste se željeli poboljšati na neki način.
- Naći ćete vjerovniku s boljim uvjetima zajma, a vi se prijaviti za novi zajam.
- Novi zajam u cijelosti isplaćuje postojeći dug.
- Plaćate novim zajmom dok ga ne isplatite ili refinancirate.
Zašto ljudi i tvrtke ponovno financiraju
Refinanciranje je dugotrajan, može biti skupo, a novi zajam možda nedostaje atraktivnih značajki koje postojeći zajam nudi. Pa zašto proći kroz taj proces? Postoji nekoliko potencijalnih prednosti za refinanciranje.
Uštedite novac: Uobičajeni razlog za refinanciranje je uštedjeti novac na kamate . Da biste to učinili, obično trebate refinancirati zajam s kamatnom stopom koja je niža od vaše postojeće kamatne stope.
Osobito s dugoročnim kreditima i velikim dolarskim iznosima, snižavanje kamatne stope može rezultirati znatnim uštedom kamata u životu.
Niže isplate: Refinanciranje može dovesti do nižih potrebnih mjesečnih plaćanja. Rezultat je lakše upravljanje gotovinskim tokom i više novca dostupnih u proračunu za ostale mjesečne troškove.
Kada refinancirate, često ponovo pokrenete sat i produljite vrijeme koje ćete poduzeti da biste vratili zajam. Budući da je vaš saldo najvjerojatnije manji od prvobitnog salda kredita i imate više vremena za otplatu, nova mjesečna plaćanja trebala bi se smanjiti.
Niža kamatna stopa (uz ostale stvari koje ostaju iste) također može dovesti do manjih mjesečnih plaćanja. Međutim, jednostavno produžavanje života zajma zapravo može značiti da ćete platiti više za zajam na dugoročno. Da biste vidjeli kako kamatne stope i vaš kreditni izraz utječu na mjesečni mjesečni promet, pogledajte kako izračunati isplate kredita .
Skratite termin zajma: Umjesto produženja otplate, možete se također refinancirati u kraći rok kredita. Na primjer, možda imate 30-godišnji zajam za kućanstvo, a taj se zajam može refinancirati u 15-godišnji zajam za kućanstvo. Taj potez može imati smisla ako želite povećati plaćanja kako biste brže riješili dug. Naravno, također možete izvršiti dodatna plaćanja bez refinanciranja . Učiniti veća plaćanja bez refinanciranja će vam pomoći izbjeći plaćanje troškova zatvaranja i zadržati neku fleksibilnost (možete platiti više od minimalne, ali ne morate, ako se nešto dogodi).
Konsolidiranje dugova: ako imate više kredita, možda bi imalo smisla konsolidirati te zajmove u jedan zajam - pogotovo ako možete dobiti nižu kamatnu stopu.
Bit će lakše pratiti plaćanja i zajmove, ali konsolidiranje može uzrokovati probleme (vidi dolje).
Promijenite vrstu zajma: Čak i ako ne snizite kamatnu stopu ili mjesečnu uplatu, može imati smisla refinancirati iz drugih razloga. Na primjer, ako imate zajam s promjenljivom stopom , možda biste se radije prebacili na zajam s fiksnom stopom. Fiksna kamatna stopa mogla bi pružiti zaštitu ako su stope trenutno niske, ali se očekuje porast .
Isplatiti zajam koji je dužan: neki krediti, osobito balon krediti , moraju biti repaid na određeni datum. Ali možda nemate sredstva koja su dostupna velikom paušalnom plaćom. U tim će slučajevima možda imati smisla refinancirati zajam - koristeći novi zajam za financiranje plaćanja balona - i potrebno je više vremena da isplati dug.
Na primjer, neki poslovni krediti dospijevaju tek nakon nekoliko godina, ali se mogu ponovno refinancirati u dugoročni dug nakon što se posao uspostavi i pokazao povijest stvaranja on-time plaćanja.
Nedostaci refinanziranja zajma
Refinanciranje nije uvijek mudar potez. Čak i ako osigurate nižu kamatnu stopu ili nižu mjesečnu uplatu, moglo bi biti pogreška da se riješite postojećih zajmova. Pažljivo procijenite prednosti i nedostatke prije nego što krenete naprijed.
Troškovi transakcija: Refinanciranje može biti skupo. Pogotovo s kreditima poput stambenih kredita, platit ćete troškove zatvaranja koji mogu dodati do tisuća dolara. Želite biti sigurni da ćete se više slomiti čak i prije nego što plaćate te troškove. Ostale vrste zajmova, uključujući zajmove iz internetskih zajmodavaca , mogu uključivati troškove prerade i stvaranja.
Veći troškovi kamata: Refinancing može povratiti požar. Kada produžete plaćanje kredita tijekom duljeg razdoblja, plaćate više kamate na dug. Možda ćete uživati u nižim mjesečnim plaćanjima, ali tu korist može nadoknaditi viši vijek trajanja zaduživanja. Pokrenite neke brojeve kako biste vidjeli koliko vam stvarno košta da se refinancirate. Učinite brzu amortizaciju kredita kako biste vidjeli kako se troškovi kamata mijenjaju s različitim kreditima.
Izgubljene pogodnosti: Neki krediti imaju korisne značajke koje će biti uklonjene ako refinance. Na primjer, savezni studentski krediti su fleksibilniji od privatnih studentskih kredita ako padne na teška vremena. Osim toga, savezni krediti mogu biti oprošteni ako vaša karijera uključuje javnu službu. Isto tako, vođenje zajma s fiksnim stopama moglo bi biti idealno ako se kamatne stope uspon, iako biste privremeno dobili nižu stopu s zajmom s promjenjivom kamatnom stopom.
Što se ne mijenja
Kada refinance, neke stvari se mijenjaju, a neke stvari ne.
Dug: Vaš saldo kredita neće se promijeniti. I dalje ćete imati isti iznos - osim ako ne uzmete više duga tijekom refinanciranja. Moguće je obaviti refinanciranje gotovog novca ili smanjiti troškove zatvaranja u svoj kredit , ali to samo povećava vaš teret duga.
Collateral: Ako ste koristili kolateral za zajam , taj će kolateral vjerojatno još uvijek biti na kocki (i potreban) za novi zajam. Na primjer, refinanciranje vašeg kućnog zajma znači da još uvijek možete izgubiti kuću u foreclosure ako ne plaćate. Isto tako, vaš automobil može biti primljen s većinom auto kredita. Osim ako refinance u osobni unsecured zajam , kolateralna je u opasnosti. U nekim slučajevima, možete zapravo povećati rizik na svoj kolateral kada refinance. Neke drţave dopuštaju da se zajmovi koji ne podmiruju zajmove postaju sredstva za povrat nakon refinanciranja.
Plaćanja: još uvijek morate izvršiti plaćanja, ali u većini slučajeva mjesečno plaćanje mijenja se kada refinancirate. Imate posve novu zajam, a isplate se izračunavaju s tim zajmom, rokom i kamatnom stopom. Da biste izbjegli iznenađenje, saznajte kako modelirati kredit (lako je s besplatnim proračunskim tablicama na mreži).