Da biste upotrebljavali travanj, ne morate razumjeti matematiku iza nje, ali uvijek možete dublje kopirati i saznati kako izračunati travanj ako želite više informacija.
Što znači APR?
Travanj je godišnji postotak stope. Navodi vam koliko košta posuditi jednu godinu, uključujući troškove kamata i dodatne naknade vezane uz zajam. Travanj je "cijena" zajma citiranog po kamatnoj stopi. Kamatne stope su korisne jer se stopa može koristiti s bilo kojim iznosom dolara.
Jednom kad znate koliko košta posuditi, možete usporediti zajmove i kreditne kartice uspoređujući travanj.
Primjer: posudite 100 dolara u travanjskom razdoblju od 10 posto. Tijekom jedne godine plaćate 10 eura jer je 10 $ 10 posto od 100 dolara. Da biste izračunali, umnožite $ 100 za 0,10 da biste stigli na $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Imajte na umu da se postotak pretvara u decimalni format za izračunavanje.
U stvarnosti vjerojatno ćete platiti više od 10 USD. Prethodni primjer pretpostavlja da se kamata obračunava i naplaćuje samo jednom godišnje, a vi ne plaćate nikakve naknade - što možda nije točno. Kreditne kartice obično naplaćuju male količine interesa dnevno ili mjesečno (i dodajte te troškove na saldo kredita), što znači da ćete zapravo platiti više zbog složenosti .
Kod stambenih kredita obično plaćate troškove zatvaranja , što povećava ukupni trošak zajma.
Travanj je godišnja stopa. Drugim riječima, opisuje koliko ćete platiti kamate ako posudite za jednu punu godinu. Međutim, možda nećete posuditi cijelu godinu, ili iznos koji možete posuditi može se mijenjati tijekom cijele godine (na primjer, kupite i plaćate na kreditnoj kartici).
Da biste dobili točne brojke, možda ćete morati napraviti malo matematike.
Ipak, obično možete pretpostaviti da je niža APR bolja od viših TRR (hipoteka je važna iznimka).
S kreditnim karticama obično prekidate godišnju kamatnu stopu, jer se kamate naplaćuju na vašem saldo svaki dan, a kamate se dodaju vašem saldu tako da sljedeći dan možete platiti veću kamatu.
Da biste odredili dnevnu stopu, uzmite traku i podijelite ga s 365. Ako je travanj za 10 posto, dnevna će stopa iznositi 0,0274 posto (0,10 podijeljeno s 365 = .000274). Imajte na umu da se neke kreditne kartice dijele za 360 dana umjesto 365 dana.
Više o računanju plaćanja kreditnim karticama i troškovima ručno.
Što je 0% travanj?
Ako ste vidjeli oglase koji nude "užitak" bavi, možda se pitate što nula posto traži. Zero posto APR sugerira da neće biti naplaćeno kamate na novac koji posudite. Nedostatak naknada za kamate to čini (vrsta) kao da plaćate polako, s vlastitim gotovinom, a ponekad se ponude oglašavaju kao "isto kao novčani". Ali još uvijek posudite novac i stvari uvijek mogu zauzeti loše skretanje. Posuđivanje za besplatno može zvučati sjajno, ali rijetko traje dugo; nula posto APR ponude osmišljene su da biste ih dobili na vratima tako da vam zajmodavci na kraju mogu naplatiti kamate.
Nema besplatnog ručka: Imajte na umu da nula posto APR ponuda može vam pomoći uštedjeti novac na kamate, ali još uvijek možete platiti druge naknade za posuditi. Na primjer, vaša kreditna kartica može naplatiti naknadu za "ravnotežu" za plaćanje stanja na drugim kreditnim karticama. Naknada bi mogla biti manja od one koju bi platili u interesu sa starom karticom, ali još uvijek plaćate nešto. Isto tako, možete platiti godišnju naknadu izdavatelju kreditne kartice, a ta naknada nije uključena u travanj.
Moguće je platiti apsolutno ništa i iskoristiti punu prednost noc postotne ponude za travanj, ali morate biti marljivi da to iskoristite. Bitno je isplatiti 100 posto iznosa kredita prije isteka promotivnog razdoblja i izvršiti sva plaćanja na vrijeme - ako ne, možete platiti visoke kamate na bilo koji preostali saldo.
Odgođena kamata nije jednaka kamatnoj stopi od nula posto. Ti se programi često oglašavaju kao zajmovi "bez kamata", a posebno su popularni oko zimskih praznika. Međutim, platit ćete kamatu ako ne isplati cijeli iznos prije isteka promotivnog razdoblja. Uz istinsku ponudu od nula posto, početi ćete plaćati kamatu na preostali iznos nakon završetka promotivnog razdoblja. S odgođenim kamatama, platit ćete kamatu retroaktivno na izvorni iznos kredita kao da ne plaćate . Nije dopušteno objavljivanje odgođenih ponuda za kamate kao "0% kamate".
Što znači varijabla APR?
Ako je APR varijabilna, tada se može vremenom mijenjati (ili promijeniti) . Uz neke zajmove znate točno koliko ćete platiti u interesu: znate koliko ćete posuditi, koliko dugo ćete morati platiti, a kamatu koja se koristi za kamate. Zajmovi s promjenjivom Travanj su različiti. Kamatna stopa u budućnosti može biti viša ili niža nego danas (niža bi bila lijepa, ali veća je vjerojatnost).
Krediti s promjenjivom stopom rizični su jer biste mogli misliti da si možete priuštiti zajam uz današnju stopu, ali možda ćete platiti puno više nego što ste očekivali. S druge strane, obično ćete dobiti nižu inicijalnu kamatnu stopu ako ste spremni preuzeti rizik upotrebe varijabilnog APR-a. U nekim slučajevima, varijabilne APR-ovi su jedina dostupna opcija - preuzmite ga ili ostavite.
Što bi moglo povećati kamatnu stopu? Varijabilni APR obično se povećavaju kada se kamatne stope općenito povećavaju. Drugim riječima, oni se pojačavaju suosjećanjem s kamatnim stopama na štedne račune i druge vrste kredita. Ali vaša kamatna stopa može također povećati kao dio "kazne" (bez obzira imate li promjenljivi Travanj ili ne). Ako ne uspijete izvršiti plaćanja ili pogoditi univerzalni zadani okidač, vaše stope mogu dramatično skočiti. Možda nećete morati platiti veće stope na svoj postojeći saldo kredita, ali ćete u budućnosti izgubiti mogućnost posudbe po nižoj stopi.
Više APR-ova
Govoreći o višim stopama i nižim stopama, možda ćete platiti drugačiji Travanj, ovisno o tome kako ste posudili. Koji su ti razni APR-ovi?
Razmislite o otvaranju nove kreditne kartice: možete prenijeti saldo na tu karticu, izvršiti neke kupnje i dobiti gotovinske naplate putem bankomata. Budući da su to različite vrste transakcija, to najvjerojatnije znači različite APR-ove. Uobičajeno ćete dobiti nisku (promotivnu) Travanj za bonuse salda, redovnu Travanj za kupnju i veći Travanj za novčane naplate. Štoviše, prilikom plaćanja izdavatelj kreditne kartice najprije primjenjuje plaćanja na najnižu kategoriju APR-a, tako da mogu naplatiti kamate po višim stopama što je dulje moguće.
Nemojte samo pretpostaviti da znate što je vaš APR. Saznajte što će se dogoditi ako ništa drugo osim preletja vaše kartice u trgovini.
Travanj za usporedbu hipoteke
Kada je riječ o kućnim zajmovima, travanj je složen. Trebao bi biti način za usporedbu svih troškova vašeg kredita: troškovi kamata, troškovi zatvaranja, osiguranje hipoteke i sve ostale naknade koje biste mogli platiti za dobivanje kućnog zajma. Budući da različiti zajmodavci naplaćuju različite naknade, APR idealno bi vam dao jedan broj koji biste trebali pogledati kada usporedite zajmove. Međutim, stvarnost je da različiti zajmodavci uključuju (ili isključuju) različite naknade od obračuna travanj, tako da se ne možete osloniti samo na travanj da vam kažem koji je hipoteka najbolja pogodba. Za više detalja o usporedbi APR citata, pogledajte Travanj Zamke .
Što utječe na TRR?
Bez obzira platite li visoku APR ili nisku Travanj, ovisi o nekoliko čimbenika:
Vrsta kredita: neki su krediti skuplji od ostalih. Home zajmovi i auto krediti obično dolaze s nižim cijenama, jer je dom dostupan kao kolateralna i ljudi imaju tendenciju da se prioritete tih kredita. S druge strane, kreditne kartice su zajmovi s neosiguranim, tako da morate platiti više zbog povećanog rizika.
Kredit: povijest zaduživanja važan je dio bilo kakve odluke o kreditiranju. Ako možete prikazati čvrstu povijest otplate kredita na vrijeme (i stoga imate dobre kreditne rezultate ), dobit ćete niže APR-ove na gotovo svakoj vrsti kredita.
Omjeri: opet, to je sve o riziku. Ako zajmodavci misle da mogu izbjeći gubitak novca, ponudit će niže APR. Za kuće i auto krediti, važno je imati nizak zajam do vrijednosti (LTV) i dobre duga do prihoda omjera . Dobri pokazatelji pokazuju da se ne grizete više nego što se možete žvakati i da zajmodavac može prodati kolateralna sredstva i odstupiti u pristojnom obliku ako je potrebno.