Kako složeni interes povećava broj računa
Što je složeni interes?
Spajanje je proces. Ako ste upoznati s "efektom snijega", već znate kako se nešto može graditi na sebi.
Zajednička kamata je kamata zarađena na novcu koji je prethodno zarađen kao kamata. Ovaj ciklus vodi do sve većeg interesa (i računa stanja) u rastućoj stopi - što je ponekad poznato kao eksponencijalni rast.
Počnite s konceptom jednostavnog interesa: uplatite novac, a banka vam plaća kamate na polog. Na primjer, možete uplatiti 100 USD za jednu godinu na 5 posto, a vi ćete zaraditi 5 USD u interesu tijekom godine.
Što će se dogoditi iduće godine? Tamo počinje složenost. Započnite zaraditi kamate na svoj prvi depozit i zaradit ćete kamatu na kamate koje ste upravo zaradili:
Zaradit ćete 5 posto na 100 $ (opet)
Zaradit ćete 5 posto od zarade od 5 dolara koje je banka pohranila na vaš račun
To znači da ćete zaraditi više od 5 USD iduće godine (jer je saldo vašeg računa sada $ 105 - iako niste uložili nikakve depozite), tako da će zarada ubrzati. U mnogim bankama, a posebno on-line banke , interes se svakodnevno spoji i dodaje se na vaš račun mjesečno, pa se proces pomiče još brže.
Naravno, ako posudite novac, složeno djeluje protiv tebe. Plaćate kamatu na novac koji ste posudili, a stanje zajma može se povećati tijekom vremena - čak i ako ne posudite više novca.
Iskoristite složeni interes
Kako se možete pobrinuti da se složenost radi u vašoj naklonosti?
Spremi rano i često: kada povećavate svoju ušteđevinu, vrijeme je vaš prijatelj.
Potrebno je neko vrijeme da dobije zamah, ali taj će se zamah graditi i na kraju dobiti snagu. U nekim slučajevima, početak rano znači da ne morate spasiti onoliko koliko je netko tko čeka da započne sačuvati - čak i ako prestanete štedjeti u nekom trenutku, glavni početak može kasnije isplatiti dividende. Budite strpljivi, ostavite novac na miru i dugoročno razmišljajte.
Provjerite APY: za usporedbu bankovnih proizvoda kao što su štedni računi i CD-i, pogledajte godišnji postotni prinos (APY) . To uzima u obzir i daje pravu godišnju stopu. Srećom, lako je pronaći - banke obično objavljuju APY jer je veća od kamatne stope. Pokušajte dobiti pristojne stope na svoju štednju, ali vjerojatno ne vrijedi prebacivati banke za dodatnih 0,10 posto (osim ako nemate iznimno veliku saldu računa).
Brzo isplatiti dugove i platiti više kad to možete . Plaćanje minimalnog iznosa na kreditnim karticama koštat će vas vrlo drago jer ćete jedva zarađivati u kamatnim troškovima (a vaša bi se bilanca mogla povećati). Ako imate studentske zajmove, izbjegavajte iskorištavanje kamate - platite barem interes kako se nakuplja kako ne biste dobili gadno iznenađenje nakon diplome. Čak i ako ne morate platiti, učinit ćete uslugu minimiziranjem troškova interesa za život.
Zadržite niske stope zaduživanja: osim što utječu na mjesečnu uplatu , kamatne stope na vaše zajmove određuju brzinu rasta duga (i koliko će to teško platiti). Dvije znamenke stope s kojima se teško boriti. Provjerite ima li smisla konsolidirati dugove i smanjiti kamate dok plaćate dug.
Ograničenja: složenost može vam pomoći da povećate svoj novac, ali to ne znači da je magična. Da biste iskoristili prednosti složenosti, morate uštedjeti novac, položiti je na račun i zaraditi novac u štednji. Da biste završili s bilo kakvom značajnom uštedom, morate to učiniti više i više - mjesec dana nakon mjeseca i iz godine u godinu. Spajanje ne može napraviti teški podizanje za vas.
Što čini složeni interes snažnim?
Spajanje se događa kada se kamate obračunavaju u više navrata.
Prvi jedan ili dva ciklusa nisu osobito impresivni, ali stvari počinju pokupiti nakon što ponovo dodate interes.
Koliko često: učestalost složenosti je važna. Češći izračuni (dnevno, na primjer) imaju više dramatičnih rezultata. Prilikom otvaranja štednog računa potražite račune koji se dnevno sastoje. Možda ćete samo mjesečno primati plaćanja kamata na svoj račun, no izračuni se i dalje mogu obavljati dnevno. Neki računi samo obračunavaju kamate mjesečno ili godišnje.
Koliko dugo: složenost je dramatičnija tijekom duljih vremenskih razdoblja. Opet, imate veći broj izračuna ili "kredita" na račun kada je novac ostao sam da raste.
Ostali čimbenici: kamatna stopa je također važan čimbenik u vašem saldu računa tijekom vremena. Veće stope znače da će račun rasti brže. Ali moguće je da složeni interes nadilazi višu stopu. Naročito tijekom dugih vremenskih razdoblja, račun s složenjem i niža nominalna stopa može završiti s višom bilancom od računa pomoću jednostavnog izračuna. Učinite math kako biste shvatili hoće li se to dogoditi i gdje je točka loma.
Povlačenja i depoziti također mogu utjecati na stanje vašeg računa, ali su odvojeno od složenosti. Povećanje vašeg novca (ili stalno dodavanje na račun) najbolje je - ako povlačite svoju zaradu, ublažite učinak složenosti.
Iznos novca ne utječe na složenost. Bilo da počnete s 100 ili 1 milijun dolara, složenost funkcionira na isti način, a saldo računa jednako izgleda ako rastu tijekom vremena. Očito je da zarada čini veća kad počnete s velikim depozitom, ali vam se ne kažnjava za pokretanje malih ili za odvajanje računa. Najbolje je da se usredotočite na postotke i vrijeme kada planirate svoju budućnost - koliko ćete zaraditi i koliko dugo? Dolar je samo rezultat vašeg vremena i vremenskog okvira.
Često miješanje (dnevno ili mjesečno) korisno je, ali ne zbunjujte brojeve. Kada se interes svakodnevno povećava, još uvijek zaradite više ili manje isti APY. Na primjer, račun koji plaća 5 posto APY ne plaća 5 posto dnevno - svakog dana dobivate 1/365 od 5 posto. Ipak, učestalo miješanje pomaže vašem rastu bržeg rasta.
Kako izračunati kamatnu stopu
Postoji nekoliko načina za izračunavanje složenih interesa, dajući vam uvid u način na koji možete postići svoje ciljeve i pomažete u održavanju realnih očekivanja. Svaki put kada pokrenete izračune, pokrenite nekoliko "what-if" izračuna koristeći različite brojeve - pogledajte što će se dogoditi ako malo više zaračunate ili zaradite kamate još nekoliko godina.
Online kalkulatori su najlakši, kao i matematika za vas i lako stvaraju grafikone i godišnje tablice. No, mnogi ljudi više vole gledati (i raditi) brojevima bliže.
Formula za zanimanje složena je:
A = P (l + [r / n]) ^ nt
Da biste koristili ovaj izračun, priključite varijable u nastavku:
O: iznos koji ćete završiti
P: vaš početni polog, poznat kao Principal
r: godišnja kamatna stopa , napisana u decimalnom obliku
n: broj složenih razdoblja godišnje (na primjer, mjesečno je 12 i tjedno je 52)
t: količina vremena (u godinama) koje vaš novac kombinira
Primjer: imate $ 1000 koji zarađuju 5 posto mjesečno. Koliko ćete imati nakon 15 godina?
A = P (l + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [0,05 / 12]) ^ (12 x 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Nakon 15 godina imat ćete otprilike $ 2,114 (konačni broj može varirati zbog zaokruživanja i softvera koji koristite za izračune). Od tog iznosa, 1.000 dolara je vaš početni ulog, a preostalih 1114 dolara je kamata.
Pogledajte uzorak proračunske tablice na Google dokumentima koji pokazuju kako funkcionira i preuzeti kopiju da biste upotrebljavali vlastite brojeve.
Proračunske tablice mogu napraviti cijeli obračun za vas. Da biste izračunali konačni saldo nakon složivanja, općenito ćete upotrijebiti buduće izračun vrijednosti . Microsoft Excel, Google tablice i drugi proizvodi nude tu funkciju - ali ćete malo podesiti brojeve.
Koristeći gore navedeni primjer, proći ćemo proračun pomoću Excelove buduće vrijednosti:
= FV (brzina, nper, pmt, pv, vrsta)
Možda je najlakše unijeti vaše varijable u zasebne ćelije, a zatim se odnose na one stanice, tako da ne morate sve dobiti u jednom kadru. Na primjer, stanica A1 može imati "1000", ćeliju B1 može prikazati "15" i tako dalje.
Izigrati za korištenje proračunske tablice za složene interese koristi se složenim razdobljima umjesto da jednostavno razmišlja godinama . Za mjesečno miješanje, periodična kamatna stopa je jednostavno godišnja stopa podijeljena s 12 jer ima 12 mjeseci ili "razdoblja" tijekom godine. Za svakodnevno miješanje, većina organizacija koristi 360 ili 365.
= FV (brzina, nper, pmt, pv, vrsta)
= FV ((05/12), (15x12),, 1000,)
Primjetite da možete odustati od pmt odjeljka, koji bi bio povremeni dodatak računu (ako ste mjesečno dodali novac, to bi moglo biti korisno). Vrsta se također ne koristi u ovom slučaju.
Pravilo 72 je još jedan način da brzo napravite procjene o složenom interesu. Ovo pravilo govori vam što je potrebno da biste udvostručili svoj novac, gledajući stopu koju zaradite i duljinu vremena da ćete zaraditi taj iznos. Pomnožite broj godina po kamatnoj stopi - ako dobijete 72, imate kombinaciju čimbenika koji će točno udvostručiti vaš novac.
Primjer # 1: imate 1.000 dolara uštede koja ostvaruje 5% APY. Koliko će trajati dok ne dobijete 2000 HRK na svojem računu?
Da biste pronašli odgovor, saznajte kako doći do 72. 72 podijeljeno s 5 je 14,4, tako da će trebati 14,4 godine da udvostručite svoj novac.
Primjer # 2: sada imate 1.000 dolara i trebat će vam 2.000 dolara za 20 godina. Koju ćete stopu zaraditi da biste udvostručili svoj novac?
Opet, shvatite što je potrebno da biste došli do podataka koji upotrebljavate (broj godina). 72 podijeljeno s 20 jednako 3,6, pa ćete morati zaraditi 3,6 posto APY-a da biste postigli svoj cilj.