Postoji nekoliko načina da se novac premjesti elektronski . Dvije od najpopularnijih i najprihvatljivijih opcija uključuju transfere ACH i transfere , ali ove se metode ponekad zbunjuju. Korisno je shvatiti prednosti i nedostatke svake opcije kako biste odabrali pravi odgovor sljedeći put kada trebate poslati ili primiti sredstva.
Brzina prijenosa
Bankovne transakcije premještaju sredstva iz jedne banke u drugu u jedan radni dan, a novac se može istodobno staviti na raspolaganje .
Recimo, ponekad nećete vidjeti sredstva ili imati pristup sredstvima odmah kada primite bankovni prijenos. Iako računala rade puno posla, proces nije 100% automatiziran. Zaposlenik banke obično treba pregledati transfere i dobiti sredstva na račun primatelja. Ako je vrijeme bit, zahtijevajte da prvo prenese novac ujutro. Međunarodne žice mogu potrajati još jedan dan ili dva.
ACH transferi često traju dva do tri radna dana. Banke i klirinška mjesta obrađuju ACH plaćanja u serijama - svi su učinjeni zajedno, umjesto da se pojedinačno rješavaju, najprije dolaze prvi služili. Međutim, sustav ACH se kreće prema istom danu prijenosa, a neke isplate već imaju pravo na istovremeni tretman.
Sve će brže doći do bržih plaćanja kako se organizacije prilagode novom sustavu.
Sigurnost i sigurnost
Prijenosi žica su slični elektronskom čekovnom čekovima :
- Pri primanju sredstava banka obrađuje uplatu kao pročišćeni novac i omogućava primatelju trošenje ili povlačenje čim se uplata pripisuje na konačni račun.
- Prilikom slanja novca sredstva moraju biti dostupna na računu pošiljatelja prije nego što se isplata bude izdala. Banka će odmah ukloniti novac s računa pošiljatelja dok se zahtjev obrađuje.
Prijetnje su visoki kada šaljete novac, ali relativno nizak kada primate sredstva.
- Ako primite originalan bankovni prijenos , možete biti sigurni da je pošiljatelj imao sredstva i banka je poslala novac. Prijenos putem žice relativno je siguran način plaćanja, a za razliku od čekova blagajnika , često se ne lažiraju. Samo provjerite dobivate pravi bankovni prijenos, za razliku od druge vrste elektroničke uplate.
- Ako šaljete novac žicom , morate biti potpuno sigurni da znate kome šaljete sredstva. Prijenos deviza obično se ne može poništiti, a primatelj može odmah povući sredstva.
ACH transferi su također prilično sigurni, ali ACH prijenosi na vaš račun mogu biti preokrenuti. To vrijedi i za pogreške koje vaš poslodavac (ako slučajno prekorače plaćanje), kao i prijevare s vašeg računa . Međutim, postoje pravila o tome kada i kako banke ovlašćuju ukidanje, tako da će većina transfera ostati bez jasne prijevare ili pogreške.
S bilo kojom vrstom prijenosa možda ćete trebati pružiti informacije o bankovnom računu, uključujući broj računa, broj za usmjeravanje banke i ime. Ti se podaci mogu upotrebljavati za krađu sredstava s vašeg računa, stoga navedite samo one podatke ako imate povjerenja u primatelja.
Trošak za slanje i primanje
Prijenosi žica: Gotovo uvijek postoji naknada za slanje bankovnog prijenosa. Banke mogu naplatiti između 10 do 35 dolara za slanje žice unutar Sjedinjenih Država, a međunarodni transferi koštaju više. Primanje bankovnog prijenosa često je besplatan, no neke banke i kreditni sindikati naplaćuju male naknade za primanje sredstava putem žice. Ako financirate prijenos kreditnom karticom , platit ćete mnogo više zbog viših kamatnih stopa i naknada za gotovinu.
ACH prijenosi gotovo su uvijek besplatni za potrošače - osobito ako primate sredstva na vašem računu.
Slanje novca prijateljima i obitelji koji koriste aplikacije ili usluge P2P plaćanja obično je besplatan ili oko jedan dolar (te usluge često koriste ACH mrežu za financiranje plaćanja). Tvrtke i druge organizacije koje plaćaju plaću ili prihvaćaju plaćanje računa putem ACH obično plaćaju za tu uslugu. Naknade za transakcije obično su manje od 1 USD po plaćanju.
Postupak
Ovisno o vašoj banci, postoji pristojna vjerojatnost da možete postaviti i bankovne transakcije i ACH plaćanja na mreži.
Međutim, neke institucije zahtijevaju dodatne korake za prijenos žica - osobito kod slanja velikih transfera. Vaša banka može zatražiti potvrdu o prijenosu bankovnog prijenosa putem telefona, a čak biste trebali upotrebljavati papirnate ili elektroničke obrasce kako biste ispunili svoj zahtjev.
Da biste poslali bankovni prijenos , dajte informacije o svom računu i računu kojem želite poslati sredstva. Potrebne informacije uključuju nazive banaka, brojeve računa, ABA brojeve za usmjeravanje i tako dalje (pogledajte gdje ćete pronaći ove informacije na čeku ).
Da biste poslali ACH prijenos , obično koristite obrazac organizacije koju plaćate ili usluge koju koristite. Većina potrošača ne može izraditi ACH plaćanja trećim osobama s osobnih bankovnih računa, no tvrtke mogu imati nekoliko opcija dostupnih . Kada koristite P2P usluge, samo trebate navesti primateljev broj mobitela ili adresu e-pošte, a primatelj će podatke o bankovnom računu dostaviti zasebno.
Uobičajene upotrebe
Zbog gore opisanih razlika, transferi žica i ACH transferi rješavaju različite potrebe.
Prijenos putem žice je najbolji kada je brzina i sigurnost od presudne važnosti. U suprotnom, zašto platiti naknadu i poduzeti dodatne korake za dovršetak žice? Tipičan primjer je predujam za kupnju kuće. Prodavači neće objaviti naslov osim ako nisu sigurni da možete platiti, tako da su zajamčeni čekovi i bankovni prijenosi korisni.
Plaćanja ACH-om su dobra za male, česte i neopravdane isplate. Sve dok se svi uključeni vjeruju jedni drugima (više ili manje), to je ekonomično koristiti ovaj automatizirani sustav. Uobičajeni primjeri plaćanja ACH uključuju:
- Izravno polaganje plaće zaposlenika ili naknade iz socijalne sigurnosti
- Automatska mjesečna plaćanja računa za komunalne usluge, zajmodavce i ostale pružatelje usluga
- Premještanje novca između vaših računa u različitim bankama