Federalna zakonska i platna mreža nude pomoć
U mnogim slučajevima, ne morate platiti kada nešto pođe po zlu - savezni zakon vam daje pravo da ti troškovi budu uklonjeni. Ali imate i odgovornosti koje dolaze s tim pravima. Vaš je zadatak nadzirati račune i brzo prijaviti probleme u vašoj banci ili kreditnoj uniji.
Savezni zakon, dodatne pogodnosti
Tijekom godina, pravila su se razvila kako bi vam pomogli da izbjegnete plaćanje troškova koji nisu legitimni. Zakonodavci su počeli rješavati taj problem još 1978. godine s elektroničkim zakonom o prijenosu sredstava (također poznat kao Uredba E). Reg E se primjenjuje na elektroničke transfere sredstava (EFT-ova) na bankovnim računima, ali ne i nužno za druge usluge slične bankama.
Na primjer, debitna kartica je zaštićena jer izravno iz vašeg tekućeg računa, ali vaša kreditna kartica koristi drugačija pravila (kreditne kartice su općenito sigurnije od debitnih kartica kada je riječ o zaštiti potrošača). Neke prepaid kartice su pokrivene, dok druge nisu.
Izdavatelj banke ili kartice može ponuditi povlastice iznad i iznad onoga što je propisano zakonom. Često ćete čuti politiku "nulte obveze", a te značajke mogu vam pomoći u upravljanju rizikom (prednosti su slične zaštiti koju dobivate kreditnom karticom). Ali još uvijek možete biti bez novca na računu nekoliko dana dok se stvari razvrstavaju.
Vrste elektronskih prijenosa
Koje vrste problema ste zaštićeni? Elektronički prijenos sredstava koji utječe na vaš račun zbog pogrešaka i prijevara. Neki od uobičajenih primjera uključuju:
- Povlačenja bankomata
- Transakcije s debitnim karticama (bez obzira jesu li ispunjene osobno, online ili putem telefona)
- Provjere papira koje su pretvorene u elektronske provjere
- Prijenosi između vaših bankovnih računa
- Prijenos u svoje račune i izvan nje (kao što su izravna uplata ili plaćanja putem interneta - ali ako banka ispisuje i pošalje e-poštu, plaćanje možda neće biti pokriveno)
Prijevarne transakcije
Ako se debitna kartica ukrade, važno je brzo djelovati. Ako obavijestite banku o gubitku prije nego što neovlašteni troškovi udovoljavaju vašem računu, niste odgovorni za troškove. Međutim, čekanje vas može koštati.
- Možete biti odgovorni za do $ 50 neovlaštenih troškova ako obavijestite banku o gubitku u roku od dva radna dana od gubitka
- Možda ćete biti odgovorni za najviše 500 dolara neovlaštenih troškova ako obavijestite banku u roku od 60 dana (ali propustite rok od dva radna dana)
- Vaš rizik je neograničen ako pričekate više od 60 dana - lopovi mogu isprazniti vaš račun i trošiti novac koji nemate čak i pomoću prekoračenja kreditnih linija
Napominjemo da gubitak kreditne kartice nije gotovo riskantan kao gubitak debitne kartice.
Uz izgubljenu ili ukradenu kreditnu karticu odgovorni ste samo za iznos od 50 USD neovlaštenih troškova (baš kao i kod debitnih kartica, niste odgovorni za troškove koji utječu na vaš račun nakon što prijavite gubitak).
Pogreške na vašem računu
Ako još uvijek imate debitnu karticu, imate više vremena prijaviti pogreške i dobiti preokrenuti troškovi - ali nikada nije dobra ideja pričekati. Ako dođe do pogreške na vašem računu, imate 60 dana nakon izrade vaše izjave da biste prijavili pogreške. Nakon tog vremena možda ćete biti odgovorni za sve troškove, stoga svakako redovito pregledavajte bankovne račune.
Nakon obavijesti svoju banku
Kada obavijestite banku o bilo kakvim problemima, odmah dobivate novac? Nije nužno. To je još jedan način da su debitne kartice riskije od kreditnih kartica: novac koji vam je potreban za račune možda neće biti dostupan kada vam je to potrebno (dok pogreška na kreditnoj kartici nema izravni i neposredni učinak na vaš tekući račun).
Banke imaju 10 dana za ispitivanje svih vaših potraživanja ili privremeno odobravanje vašeg računa (poznato kao privremeni kredit). Često ćete vidjeti sredstva koja su pripisana prije toga. Istraga o pogrešci može potrajati dulje - do 45 ili 90 dana, ovisno o vrsti transakcije - ali imate pravo koristiti sredstva tijekom istrage. Međutim, ako banka utvrdi da nema pogrešaka ili prijevare, vi ste odgovorni za troškove. Privremeni bonus bit će vraćen, a taj ćete novac morati zamijeniti ako ste ga već potrošili.
Obavještavanje banke može zahtijevati više od telefonskog poziva ili brze e-pošte. Da biste dobili punu zaštitu prema pravilima E, neophodno je slijediti sve upute koje vaša banka pruža. Nakon verbalne obavijesti, možda ćete morati poslati određeni obrazac ili dati dokumentaciju koja dokazuje da niste odgovorni za troškove. Ako preskočite sve korake, možete izgubiti svoja prava.
Više (ili manje) zaštite
Uredba E nije jedini skup pravila koja vas mogu zaštititi od prijevara i pogrešaka. Državni zakoni ponekad pružaju dodatno olakšanje Pronađite resurse za zaštitu potrošača u vašoj državi ako imate problema (zatražite od ureda državnog odvjetnika ako ne znate gdje početi).
Obrađivači plaćanja također mogu pomoći. Na primjer, Visa i MasterCard nude robnu zaštitu za kartice. Ostali posrednici poput PayPala nude slične pogodnosti.
Nažalost, ako pokrenete tvrtku, ne uživate istu zaštitu kao i potrošači . Uredba E ne pokriva poslovne račune pa je posebno važno pratiti bankovne račune, upravljati novčanim razinama i pratiti troškovne kartice. Međutim, možda ćete dobiti zaštitu od odgovornosti od izdavatelja kreditnih kartica.