Koliko je vaša banka vaša? Ova formula vam pomaže da saznate
Teksasni omjer banke jedan je od pokazatelja koji vam pomaže u određivanju rizika banke i može vam dati upozorenje o banci koja je napravila loše investicije (bez mogućnosti apsorpcije velikih gubitaka).
Formulacija Texasove omjere
Da biste izračunali Texas Ratio, podijelite loše imovine banke s raspoloživom imovinom za pokriće tih gubitaka. Točnije:
- Podijelite neprofitne imovine opipljivim zajedničkim kapitalom i rezervama za gubitke po kreditima .
Nematerijalna imovina uključuje neplaćene zajmove i nekretnine koje je banka preuzela putem foreclosurea. Ta imovina su rizici koji bi mogli potencijalno postati troškovi za banku. Međutim, neki krediti mogu biti zajmovi s državnim potporama, a banka će se nadoknaditi ako su ti zajmovi zadani. Prilikom izvođenja vlastitih izračuna svakako odvojite zajmove izdane prema vladinim programima .
Zatim ćete znati koliko banka lako može podnijeti te troškove. Prilikom izračunavanja opipljivog kapitala, obavezno uklonite nematerijalnu imovinu kao što je goodwill - budući da banka ne može napisati ček s računa "goodwill" kako bi platila vjerovnike.
Banka s visokim omjerom Teksasa - pogotovo ako se omjer približava 1 ili 100% - je riskija od banke s nižim Texas omjerom.
Primjer: pretpostavimo da je banka imala nenadmašnu imovinu od 90 milijardi dolara, a opipljivi zajednički kapital i rezerve za gubitke po kreditima od 100 milijardi dolara. Podijelite 90 milijardi dolara u 100 milijardi dolara za rezultat od 9 ili 90 posto. To je relativno visoka, a banka se treba koristiti samo s oprezom (na primjer, ako je omjer jasno smanjen, ostajete ispod granica pokrivenosti FDIC-om i znate da postoji solidan plan za daljnje smanjenje omjera) ,
Ako vam se ne sviđa ideja o samom izračunu omjera - nemojte zaboraviti da ćete morati kopati žigove i izdvojiti zajmove zajamčene državom - saznati je li netko već obavio posao za vas. Nekoliko web stranica objavljuje Texas Ratios (ili barem popise banaka s najvišim i najnižim omjerima, što bi vam moglo dati dovoljno podataka za donošenje odluke).
Korištenje Texas Ratio
Teksaški omjer je koristan, ali niti jedan indikator nije savršen. Banke mogu i ostati solventno s visokim omjerima, a dobre banke ponekad loše (stoga je važno pratiti smjer i razinu omjera banke). Uz Texas Ratio, dostupne su i druge metode ocjenjivanja:
- Bankrate izračunava sigurnu i zvučnu ocjenu
- BauerFinancial stvara ocjene zvjezdica
Možete također dobiti uvid u regionalne banke i kreditne unije čitajući vijesti. Promjene u osoblju i ponovljeni nastupi u naslovima trebali bi povećati sumnju.
Naravno, također je korisno gledati ponudu proizvoda banke:
- Ako banka nije konkurentna, to bi moglo značiti da ne može priuštiti plaćanje visokih kamatnih stopa na štedne račune (ili ponuditi niske stope na kredite) - pa zašto ne prebaciti banke ionako?
- Ako banka izgleda previše dobro da bude istinito, moglo bi se riskirati u očajničkom pokušaju da brzo privuče novac
Zašto Texas?
U 1980-ima država Texas je doživjela ekonomski bum u velikoj mjeri potaknut energijom. Kao što se često događa, stranka je završila prerano. Banke su pomogle u financiranju bum, a oni nisu uvijek dobili otplatu kada su stvari otišle poprsje. Dok su banke u drugim državama imale slične rezultate, Teksas je bio izvanredan: prema Federalnoj banci u Dallasu, "država je vodila naciju u bankarskim kvarovima svake godine od 1986. do 1992." Gerard Cassidy je tada izradio izračun i skovao izraz " Texas omjer. "
Texas je dobio loš rap zbog vremena: omjer je izumio tijekom uljnog buma. Druge regije su vidjele vlastiti rast i poprsje bankarskog ciklusa.