Što je FDIC osiguranje?
Možda mislite na banku kao vrlo sigurno mjesto za svoj novac - i to je istina - ali banke posuduju vaš novac i investiraju ga da zarade novac. Ako te investicije prođu kisele (što je bio glavni rizik tijekom krize hipoteke ), što se događa s vašim novcem?
Ako je vaš račun potpuno osiguran, u dobrom su stanju. FDIC će vas u potpunosti zamijeniti zamjenom sredstava ili šaljući novac vama. Međutim, postoje ograničenja na FDIC pokrivenost: određene vrste računa nisu osigurane, a možete pokriti do 250.000 USD po "deponentu" po banci. 250.000 USD je više nego dovoljno za većinu nas, ali možete dobiti dodatnu pokrivenost u jednoj banci, ovisno o tome kako se na vašem računu nazivaju.
FDIC
FDIC označava Federal Deposit Insurance Corporation, državnu agenciju za bankarstvo i zaštitu potrošača. FDIC osiguranje potpomognuto je punom vjerom i zaslugom američke vlade (iako postoji rasprava o tome da je to samo implicitno jamstvo). Drugim riječima, američka riznica mogla bi djelovati kao prepreka ako FDIC nije mogao zamijeniti vaše osigurane fondove.
Srećom, američka riznica nije morala financirati FDIC osiguranje - same banke nadopunjuju fond osiguranja plaćajući premije u fond.
Do sada, nitko nije izgubio FDIC osigurani novac u bankovnom neuspjehu.
Ako vaša banka ne uspije, FDIC će se uključiti, često olakšavajući preuzimanje od strane jače banke. U većini slučajeva, bankovni kvarovi su kratki i bez poteškoća za kupce - vaše provjere ne odbijaju, možete otići do bankomata i bez prekida koristiti debitnu karticu, a vaše račune i dalje plaćaju elektronski.
Možda ćete morati pričekati nekoliko dana (ili čak tjedana) za podizanje novca, ali je rijetko morati pričekati na sve.
Zbog osiguranja FDIC-a, ne morate " izvoditi trčanje na banci " ili pokušati povući osigurana sredstva prije nego što banka prođe. Međutim, želite imati tekuće fondove na drugom mjestu ako čišćenje traje više od jednog dana ili dva. Isto tako, ako nemate osigurana sredstva u banci (jer imate više od maksimalnog iznosa), riskirate.
Da biste bili sigurni da ste pokriveni, saznajte je li vaša banka FDIC osigurana (većina je, ali vrijedi provjeriti).
FDIC osiguranje ne pokriva kreditne unije . Umjesto toga, oni dobivaju vrlo sličnu državnu zaštitu pod NCUSIF . Saznajte više o tome kako poslovni sindikati rade.
Što je pokriveno (što nije pokriveno)
FDIC osiguranje odnosi se na depozite kod pokrivenih banaka , uključujući:
- Provjera računa
- Štedni računi
- Potvrde o polaganju (CD-a)
- Računi na tržištu novca (ali ne sredstva novčanog tržišta)
FDIC osiguranje ne pokriva:
- Sadržaj sefova
- Investicije kao što su investicijski fondovi, dionice, obveznice i drugi
- Proizvodi za osiguranje, uključujući, ali ne ograničavajući se na, anuitete
Gore navedene stavke ne smatraju se depozitima - iako ste ih kupili od zaposlenika banke (ili dok ste fizički bili u banci).
FDIC osiguranje ne pokriva krađe, bilo zbog prijevare na vašem računu, krađe identiteta ili bankovne pljačke. Međutim, većina banaka osiguravaju od pljačke (i ionako ne gube puno ). Federalni zakon štiti vas od većine prijevara i pogrešaka na računima, ali morate brzo djelovati kako biste dobili punu zaštitu .
Ograničenja pokrivenosti
FDIC osiguranje nije neograničeno. Ako imate previše novca u banci, možda ćete biti izloženi. Osnovna pokrivenost FDIC-a je dobra za do $ 250,000 po ulagaču po banci. Ako imate više od toga u neuspjeloj banci, FDIC bi mogao odabrati pokrivanje vaših gubitaka, ali nema obećanja da to učini.
Ta su ograničenja zasebna za svaku banku u kojoj imate račune. Drugim riječima, možete povećati pokrivenost osiguranja FDIC koja vam je dostupna pomoću više banaka (ili strukturiranjem računa u jednoj banci).
Da biste dobili više od 250.000 USD pokrića u jednoj banci, širomite novac među različitim vlasnicima ili "registracije". Na primjer, novac na vašem pojedinačnom oporezivom računu odvojen je od novca na vašem individualnom računu za umirovljenje (IRA). Da biste utvrdili je li vaša imovina udobno pod maksimalnim ograničenjima pokrivenosti, upotrijebite alat za procjenu elektroničkog osiguranja pologa (EDIE).
Na primjer, što ako imate 250.000 dolara na svojem pojedinačnom računu i 250.000 $ na svom individualnom mirovinskom računu (IRA) u istoj banci? Iako se čini da ste iznad ograničenja od 250.000 USD, potpuno ste pokriveni zbog načina na koji se na vašem računu nazivaju (iako ga guraš - ako dobijete plaćanja kamata na te račune, preći ćete ograničenje i vaše kamata će biti izložena riziku). Računi za povjerenje također mogu povećati ukupni limit u jednoj banci.
Maksimiziranje pokrivenosti
Da biste povećali pokrivenost, upotrijebite strategije za širenje novca među različitim bankama i različite registracije. Ako imate dovoljno novca da ste u opasnosti, onda je vrijedno trošiti vrijeme da se zaštitite ili da netko to čini za vas.
Tri strategije uključuju:
- CDARS je mreža banaka koja vam omogućuje širenje vašeg novca . Otvorit ćete račun s jednom bankom (možda iste banke koju već koristite), a ako banka sudjeluje u CDARS-u, vaša sredstva idu na druge FDIC osigurane banke. U svakoj banci ćete ostati ispod ograničenja pokrivenosti i vidjet ćete imovinu u jednoj izjavi. Zamolite banku da je opcija CDARS-a.
- Brokerirana CD- a nudi financijski posrednik (kao financijski savjetnik). Kupnjom FDIC osiguranih CD-a iz više banaka na brokerskom računu možete ostati ispod ograničenja pokrivenosti.
- Naslovi naslova : ako prijeđete granice pokrivenosti u bilo kojoj banci, razmislite o izmjeni naslova ili registraciji računa. To također znači promjenu vlasništva - što bi moglo imati značajne porezne posljedice (i staviti vas u opasnost da izgubite svoju imovinu ako se nešto dogodi ili s drugom nositeljem računa) - stoga razgovarajte s odvjetnikom, računovođom i svim članovima obitelji pogođenim prije počinjete mijenjati.
Spajanja i FDIC pokrivenost
Obratite pažnju na vijesti o spajanju banaka i spašavanju banaka u nedostatku. Što se događa ako držite račune u banci A i banci B, a dvije banke se spajaju? Ako postoji neuspjeh banke u FDIC-u, pokrivenost osiguranja često će tretirati vaše depozite kao da su na nekim institucijama kratko vrijeme . Nakon tog razdoblja, možda biste trebali premjestiti imovinu na drugo mjesto da biste ostali pod ograničenjima pokrivenosti.