Vrste štednih računa

Od osnovnih računa do alternativa uštedama

Štedni račun je sjajno mjesto za čuvanje novca koji ne namjeravate potrošiti odmah. Ti računi čuvaju vaš novac sigurnima i dostupni dok plaćate kamate, ali postoji nekoliko različitih vrsta štednih računa za koje možete odabrati. Svaka varijacija (i banka ili kreditna unija) ima različite značajke, stoga je važno razumjeti koje su vam opcije.

Najčešća mjesta za čuvanje novca uključuju:

1. Osnovni štedni računi
2. Računi štednje na mreži
3. Računi na tržištu novca
4. Potvrde o polaganju (CD-a)
5. Provjera kamata
6. Računi posebnosti (na primjer, uštede učenika i ciljanih računa)

U nastavku ćemo iskoristiti pojedinosti o tim računima.

Zarađivanje kamata: Svi računi opisani na ovoj stranici plaćaju kamate, što pomaže u povećanju štednje - iako stopa rasta može biti spor. Dok usporedite opcije, procijenite kamatnu stopu koja se često navodi kao godišnja postotna stopa (APY) kako bi odlučila koji je račun najbolji. Ne morate nužno odabrati račun s najvišom kamatnom stopom - samo dobiti konkurentnu stopu. Posebice s manjim računima, kamatna stopa nije važna kao i druge značajke računa kao što su likvidnost i naknade.

Plaćanje pristojbi? Naknade su štetne za zdravlje vašeg štednog računa. Uz relativno niske kamatne stope, bilo koje naknade mogu ukloniti godišnju zaradu ili čak uzrokovati smanjenje stanja računa tijekom vremena.

Pažljivo pregledajte izjavu o vašoj banci prije polaganja novca.

1. Osnovni štedni računi

U svom najjednostavnijem obliku, štedni račun je samo mjesto za držanje novca. Plaćate na račun, zaradite kamatu, i uzmite novac kad vam je potrebna. Postoje određene granice o tome koliko često možete povući sredstva (do šest puta mjesečno za predautorizirane isplate - ali neograničeno osobno), a možete ih dodati koliko god puta želite.

• Više detalja: Zašto otvoriti štedni račun?

Nema ničeg lošeg u korištenju jednog od tih računa plain-vanilije, ali postoje i druge vrste štednih računa koji bi vam mogli biti bolji. Ti drugi računi su sve varijacije na tradicionalnom računu štednje. To je rekao, ako su vam vaše potrebe prilično jednostavne, vjerojatno možete samo otvoriti štedni račun u banci s kojom već radite i učinite s njom.

2. Online štedni računi

Glavna obilježja online bankovnih računa uključuju:

1. Visoke kamatne stope na vaše depozite
2. Niske (ili ne) mjesečne naknade
3. Nema minimalne ravnoteže
4. Vodeća tehnologija

Ove vrste računa početno su bile dostupne putem samo on-line banaka. No, većina banaka za opeke i žbuke sada uključuje mrežne mogućnosti poput plaćanja računa na mreži i udaljenog depozita , a neke banke imaju mogućnosti samo na mreži s nižim cijenama i visokim stopama od njihovih standardnih računa.

Samoposluživanje: računi online štednje najbolji su za samodostatne potrošače koji su pametni. Ne možete ući u granu i dobiti pomoć od novčara - većinu svoje bankovne usluge učinit ćete online sami. Međutim, upravljanje računom je jednostavno i uvijek možete nazvati službu za korisnike za pomoć (imajte na umu da neke banke od opeke i mort smiju ograničiti koliko često možete nazvati službu za korisnike i mogu naplatiti naknade za dobivanje pomoći od ljudskog bića).

Na sreću, većina zahtjeva možete sami ispuniti - kada i gdje vam je to prikladno.

Povezani računi: Da biste koristili mrežni račun, obično trebate bankovni račun od opeke i žice (skoro će svaki račun za provjeru izvršiti). Ovo je vaš "povezani" račun , a to je obično račun koji ćete koristiti za početni polog. Nakon što vaš račun na mreži bude pokrenut, možete izvršiti pologe iz drugih izvora - vjerojatno ćete čak i uplatiti čekove na račun putem mobilnog telefona .

Trošenje novca: Ako nema fizičke grane, možda ćete se zapitati kako potrošiti svoj novac ako vam je to potrebno brzo. Srećom, neke internetske banke nude i online račune za provjeru koji vam omogućuju da napišete čekove, platite račune na mreži i koristite debitnu karticu za kupnju i isplatu gotovine. Ako morate premjestiti novac na svoj lokalni bankovni račun, taj prijenos obično traje u roku od nekoliko radnih dana.

Osim toga, neke online banke omogućuju vam da naručite čekove blagajnika koji izlaze poštom.

Varijacije na štednom računu

Ako vam je potreban više od standardnog (ili on-line) štednog računa, postoje i druge vrste računa koje plaćaju kamate dok nude dodatne pogodnosti.

Računi na novčanom tržištu (MMA): Računi na tržištu novca izgledaju i osjećaju kao štedni računi. Glavna je razlika u tome što imate lakši pristup gotovini: obično možete upisati čekove na račun, a možda ćete moći i trošiti one sredstva s debitnom karticom. Međutim, kao i kod bilo kojeg računa štednje, postoje ograničenja koliko puta mjesečno možete izvršiti povlačenja. Računi na tržištu novca često plaćaju više od štednih računa, ali oni također mogu zahtijevati veće depozite. Oni su dobar izbor za hitne uštede jer imate pristup gotovini, ali još uvijek zarađujete kamatu. Saznajte više o računima na novčanom tržištu .

Potvrde o polaganju (CD-ova): CD-ovi su slični i štednom računu, ali obično plaćaju više. Otkaz? Morate zaključati novac na CD-u za određenu količinu vremena (npr. 6 mjeseci ili 18 mjeseci). Moguće je rano povlačenje sredstava, ali ćete morati platiti kaznu , tako da CD ima smisla samo za gotovinu koja vam neće trebati ubrzo. Za više informacija pročitajte o osnovama CD-a .

Provjera kamata: ako vam je stvarno potreban pristup gotovini (i još uvijek želite zaraditi kamate), možda ćete dobiti ono što vam treba s tekućeg računa. Tradicionalni računi za provjeru ne plaćaju kamate, no neke vrste računa omogućuju vam da zaradite i potrošite onoliko često koliko želite. Online banke nude provjeru računa koji plaćaju malo interesa (obično manje od štednje). Plaćanje računa za isplatu plaća još više, ali kvalificiranje može biti teško.

Studentski štedni računi

S izuzetkom mrežnih banaka, štedni računi mogu biti skupi ako ne zadržite veliku ravnotežu na svom računu. Banke naplaćuju mjesečne naknade, a plaćaju malu ili nikakvu kamatu na male račune. Za studente (koji većinu svog vremena provode studiraju - ne rade), to je problem. Neke banke nude "studentske" štedne račune koji pomažu studentima da izbjegavaju naknade sve dok ne dobiju posao i mogu se kvalificirati za odricanje od mjesečnih naknada.

Ako ste student, studentski štedni račun u banci za ciglu i žbuku ili kreditnu zajednicu izvrstan je izbor za vaš prvi bankovni račun. Imajte na umu da se račun može pretvoriti u "redovni" račun u nekom trenutku, a vi ćete morati imati na umu naknade nakon te konverzije.

Sustav štednje usmjeren na ciljeve

Možete štedjeti za bilo što - ili ništa posebno - na štednom računu, ali ponekad je korisno odrediti sredstva za određenu svrhu.

Na primjer, možda želite izgraditi uštede za novo vozilo, vaš prvi dom, odmor ili čak darove za svoje najmilije. Neke banke nude štedne račune koji su posebno dizajnirani za te ciljeve.

Glavna korist tih računa je psihološka. Obično ne zaradite više u ušteđevini (iako neke banke i kreditne zajednice pružaju prednosti za poticanje redovite štednje), ali vjerojatno biste imali veću vjerojatnost za postizanje ušteda ako je određeni račun povezan s nečim što cijenite. Ako to zvuči kao nešto što biste imali koristi, potražite "štedni klub" (ili slične) programe. Također možete izraditi vlastiti program: pogledajte kako to učiniti na SmartyPig- u ili možete izraditi "podračun" ili više računa (s opisnim nadimcima) na većini on-line banaka.