Pregled i povijest Federalne depozitarne osiguravajuće tvrtke
Osiguranje štednih uloga
Kada uložite sredstva u banku, vjerojatno ćete preuzeti novac. Teško je da ga netko ukrade, neće se uništiti ako kuća izgara i banke imaju sigurnosne sustave i sigurnosne planove koji su gotovo nemoguće za bilo koji pojedinac da se dogovore.
Međutim, banke ulažu depozite da zarade prihode , što objašnjava kako vaša banka plaća kamate na štedne račune, potvrde o depozitima (CD-ima) i drugim proizvodima. Ta ulaganja uključuju zajmove drugim klijentima i druga složenija ulaganja.
Banke obično investiraju konzervativno, ali svako ulaganje može izgubiti novac. Ako investicije banke gube previše, institucija možda neće moći zadovoljiti zahtjeve kupaca koji žele koristiti svoj novac pohranjen u banci. Kada se to dogodi, banka ne uspije .
Kako FDIC pomaže: FDIC osiguranje vam omogućuje da dobijete novac nakon neuspjeha banke. Ako osigurana banka ne uspije ili ostane bez novca, FDIC će uložiti i platiti sva sredstva koja vam trebaju. Međutim, bitno je potvrditi da su sredstva u osiguranoj banci i da su depoziti ispod granica FDIC-a. FDIC općenito pokriva do $ 250.000 po nositelju računa po ustanovi. Međutim, ovisno o načinu na koji se nazivaju vašim računima, možda je moguće imati više od 250.000 USD u jednoj instituciji.
Za neke zajedničke račune i umirovljenje računi mogu potencijalno rezultirati većom pokrivenošću.
Cilj FDIC osiguranja je promicanje povjerenja u bankarski sustav. Kada su vaši depoziti osigurani FDIC-om, američka vlada stoji iza obećanja da će vas učiniti cjelovitom.
Više pojedinosti potražite u odjeljku FDIC osiguranje .
Važno je da razumijete što je (i nije) pokriveno FDIC osiguranjem. Imajte na umu da se FDIC osiguranje odnosi samo na bankovne račune, ali kreditni sindikati imaju slično državno jamstvo zaštite: NCUSIF osiguranje .
FDIC osiguranje štiti samo "depozitne proizvode", uključujući:
- Provjera i štedni računi
- Vremenski polozi, poput CD-a
- Službena plaćanja izdane od strane pokrivenih banaka (čekovi blagajni, novac nalozi, na primjer)
- Računi na tržištu novca
FDIC osiguranje ne pokriva:
- Vrijednosnice kao što su dionice i obveznice
- Investicijski fondovi, uključujući i investicijske fondove na novčanom tržištu
- Proizvodi za životno osiguranje, uključujući anuitete
- Sadržaj sefova
Gornji popis nije iscrpan - provjerite s FDIC-om da biste razumjeli što je (i nije) pokriveno.
Kako FDIC financira osiguranje štednih uloga
Kada banka ne uspije i FDIC plaća vlasnike računa u toj banci, odakle novac dolazi?
FDIC vodi fond osiguranja, koji je divovski novac koji se može koristiti za pokriće gubitaka banaka. Sve taj novac dolazi od osiguranih banaka i zarade koje fond stvara. Dolara poreznih obveznika ne ulazi u fond, iako se FDIC potencijalno može vratiti na podršku poreznog obveznika u najgorem scenariju.
Kako bi osigurao sredstva, FDIC-osigurane banke plaćaju "premije" u fond.
Uz brojne banke koje plaćaju premije, trošak kvarova banaka dijeli se i širi se tijekom vremena. Ta situacija može stvoriti moralnu opasnost (primamljivo banke da riskiraju, znajući da će druge banke očistiti nered), tako da regulirane banke moraju ispunjavati određene kriterije kako bi bile osigurane za FDIC.
Iako je fond osiguranja samofinanciran, FDIC osiguranje se obično smatra "zajamčenim državom". Pretpostavka je da će američka trezora stupiti ukoliko FDIC fond za osiguranje ostane bez novca.
Ostale aktivnosti
Uz osiguranje depozita banaka, FDIC nadgleda aktivnosti u mnogim (ali ne i svim) bankama i institucijama štednje. Taj je nadzor namijenjen promicanju sigurnog bankarskog okruženja u kojem će manje vjerojatno da će se bankovni kvarovi dogoditi.
Kvarovi banaka : Kada banke uspiju, FDIC se uključi.
Agencija koordinira čišćenje pronalaženjem druge banke da preuzme depozite i zajmove propalih institucija. Za većinu kupaca, kvarovi banaka relativno su bezizlazni - prvenstveno zbog FDIC-a. Klijenti obično mogu računati na njihov novac, a često i dalje koriste iste čekove i kartice za plaćanje.
Zaštita potrošača: FDIC se bavi i zaštitom potrošača, pa agencija prati banke kako bi se osiguralo da prate zakone koji se odnose na potrošače. Općenito govoreći, FDIC želi da potrošači budu sigurni u bankarski sustav. Da bi to postigao, FDIC pruža edukaciju potrošača, odgovara na pritužbe i ispituje banke kako bi se osiguralo da slijede savezni zakoni.
Kratka povijest FDIC-a
FDIC je nastao kao rezultat tisuća neuspjeha banaka u 1920-ima i 1930-ima. U tim događajima klijenti banke izgubili su nevjerojatne iznose novca. Ako niste dobili gotovinu prije nego što je banka otišla, nije bilo sreće. S vremena na vrijeme, pojedine države pokušale su osigurati depozite, ali nitko od tih programa nije preživio.
Usred kaosa i straha zbog neprekidnih neuspjeha banaka, Zakon o bankama iz 1933. godine stvorio je FDIC kao privremenu mjeru za vraćanje reda. Zakon je potpisan od strane predsjednika Franklina D. Roosevelta. Bankovni kvarovi i banke brzo su se smanjili, što sugerira da je osiguranje FDIC-a pomoglo u jačanju povjerenja u bankarski sustav. FDIC je u početku financirala američka trezor sa 289 milijuna dolara, a ta je sredstva financirana u Riznicu 1948.
Zakon o bankama iz 1935. godine učinio je FDIC-u stalnu agenciju i pročistio kako djeluje organizacija. Na primjer, sredstva za osiguranje dolazila su od banaka umjesto na američkoj trezoru. Od tog vremena, FDIC primjećuje da "nijedan deponent nije izgubio niti jedan cent osiguranih sredstava kao rezultat neuspjeha".