Prema American Bankers Association (ABA), većina američkih potrošača ne plaćaju nikakve naknade svojoj banci. Jeste li dio te grupe?
Banke i dalje zarađuju dosta novca , a naknade su važan izvor zarade. To znači da ljudi koji plaćaju naknade plaćaju svima drugima - ponekad plaćaju stotine dolara ili više svake godine. Ako plaćate pristojbu u banci, saznajte što su, što vas koče i kako možete ukinuti te troškove.
01 Naknade za održavanje
Naknade za održavanje relativno su jednostavne za izbjegavanje. Možete:
- Koristite banku koja ne naplaćuje naknade za održavanje, ili
- Kvalificirajte se za odricanjem od plaćanja naknade kako se naknade ne naplaćuju
Besplatno bankarstvo i dalje je stvarnost. Nakon financijske krize, velike banke su napravile velike vijesti smanjenjem besplatnih tekućih računa (i povećanjem naknada za održavanje). Međutim, mnogo banaka i dalje nudi besplatnu provjeru. Online banke su brz i jednostavan izvor za besplatno bankarstvo, jer rijetko imaju minimalne zahtjeve ili mjesečne naknade . Ako želite prednosti bankovne opeke ( grane banaka i dalje su korisne ), potražite manje lokalne institucije poput regionalnih banaka. Kreditni savezi, koji su u vlasništvu svojih kupaca, također su izvrsna opcija za besplatnu provjeru.
Odricanje od naknada je prilično jednostavno: ako ispunjavate određene kriterije, banka neće naplatiti naknade za održavanje. Zajednički kriteriji koji vam omogućuju dodirivanje naknada uključuju:
- Postavljanje izravnog polaganja vaše plaće na vaš bankovni račun (ponekad je potrebno najmanje $ 500 mjesečno)
- Držanje salda računa iznad određene razine (na primjer, 1000 USD)
- Prijavite se za izjave bez papira
- Koristeći različite usluge iz iste banke (uzimajući hipoteku iz iste banke na kojoj zadržavate račun za taj iznos, na primjer)
Prekoračenje i nedovoljno novčana sredstva
Naknade za prekoračenje često su oko 35 dolara po neuspjeloj transakciji. Na primjer, ako vaš račun ima $ 1, ali trošite $ 4 putem debitne kartice (i prijavili ste se za program banke za prekoračenje programa ), platit ćete 35 dolara samo za posudbu $ 3. Nakon toga odvezite novac s bankomata i mogli biste se suočiti s još 35 dolara.
Srećom, naknade za prekoračenje su neobavezne. Banke su se automatski prijavile za prekoračenje zaštite, ali sada se morate uključiti u uslugu. U većini slučajeva biste radije odbacili svoju karticu (vjerojatno možete platiti gotovinom ili drugom karticom, spremajući se za 35 dolara). Ako ste zainteresirani za prekoračenje, vrijedi istražiti mogućnosti. Neke će banke prenijeti novac s vašeg štednog računa na vaš tekući račun za oko 10 USD, a drugi ponuditi kreditne linije prekoračenja (koje naplaćuju kamate na iznos koji ste "posudili" umjesto visoke pristojbe za transakciju).
Odustajanje nije dovoljno
Možda mislite da ste jasni ako se niste upustili u zaštitu od prekoračenja. No, i dalje ćete plaćati naknade ako saldo vašeg računa bude na nulu, a troškovi će udovoljiti vašem računu. Na primjer, možda ste postavili automatsko plaćanje hipoteke ili osiguranja s vašeg tekućeg računa (tako da vaš računnik povlači sredstva iz svakog mjeseca). Te se plaćanja obrađuju drugačije - isključivanje zaštite od prekoračenja samo sprječava prekomjernu potrošnju putem debitne kartice .
Ako transakcije privuku vaš saldo na računu ispod nule, vaša banka naplaćuje naknadu za nedovoljna sredstva . Te naknade također su obično oko 35 dolara po neuspjeloj transakciji.
Što možeš učiniti
Kako možete izbjeći prekoračenje i NSF naknade? Lako je odgovor zadržati dovoljno novca na vašem računu. Ali teško je to izvesti kada je novac čvrsto i elektroničke transakcije povlače novac bez da znate o tome.
Pratite koliko imate na svom računu, pa čak i koliko ćete imati na svom računu sljedeći tjedan. Ako redovito uravnotežite račun, znat ćete koje su transakcije već prošle i koje one još uvijek čekate. Vaša banka može pokazati da imate određenu količinu novca na raspolaganju - ali znat ćete da nisu svi vaši računi već pogodili vaš račun. Dodatne pojedinosti, uključujući obrasce i predloške proračunske tablice, potražite u odjeljku Kako balansirati račun .
Također je korisno postaviti upozorenja. Neka vaša banka šalje tekst kada saldo računa bude nizak . Znat ćete da morate promijeniti ili poništiti plaćanja ili prenijeti sredstva s računa štednje.
Kao sigurnosnu mrežu, možda biste htjeli postaviti prekoračenje kreditne linije. Nadajmo se, nećete se naviknuti na to, ali to je jeftiniji način rješavanja povremenih pogrešaka.
03 ATM naknade
Ako često upotrebljavate bankomate, potreban vam je način izbjegavanja takvih naknada. Najbolji je pristup bankomima koji su u vašoj banci u vlasništvu ili povezani . Nećete platiti "stranu" ATM naknadu banke, niti ćete platiti dodatnu naknadu ATM operatora. Upotrijebite mobilnu aplikaciju banke da biste pronašli besplatne bankomate.
Ako koristite kreditnu uniju - čak i malu kreditnu uniju - možete imati veći pristup besplatnim bankomatima nego što mislite. Mnogi kreditni sindikati sudjeluju u zajedničkom razgrananju . To vam omogućuje korištenje podružnica (i bankomata) na različitim kreditnim sindikatima - a ne samo vašu kreditnu uniju. Saznajte je li vaša kreditna unija sudjelovala i saznajte gdje su najprikladniji bankomati.
04 Popis nastavlja
Prijenos žica : prijenosi žica izvrsni su za brzo slanje novca , ali oni nisu jeftini. Ako zaista ne trebate poslati žicu, pronađite jeftiniji način slanja sredstava elektroničkim putem .
Naknada za zatvaranje računa: banke vam ding kada zatvorite račun ubrzo nakon otvaranja računa. Ako ste se odlučili za banku, pričekajte najmanje tri do šest mjeseci prije zatvaranja računa kako biste izbjegli naknade.
Prekomjerni prijenosi: neki računi ograničavaju broj transakcija (osobito transakcija s računa) koji se dopuštaju mjesečno. Računi na tržištu novca, koji nude neke od prednosti računa za provjeru i štednju , mogu ograničiti na tri povlačenja mjesečno. Štedni računi, zbog Uredbe D, ograničavaju određene vrste povlačenja na šest po mjesecu . Ako ćete potrošiti novac s tih računa, predviđajte novac i premjestite novac na svoj tekući račun u većim komadima.
Kazne za rano povlačenje: potvrde o depozitu (CD-ovi) često plaćaju veće kamate od štednih računa. Otkaz? Morate se obvezati da dugo ostavljate novac na računu. Ako se povučete rano, platit ćete kaznu . Da biste spremili taj novac, postavite ljestve s CD-om tako da ste uvijek dobili besplatnu gotovinu ili upotrijebite tekući CD koji omogućava rano povlačenje .