Neki poslovi imaju razdoblje čekanja od šest mjeseci ili godinu dana prije nego što možete početi pridonijeti 401 (k) koje nudi. I manje tvrtke ili startups svibanj ne nude mirovinu plan na sve. Ako ste samostalni poduzetnik ili samozaposleni, vi ste odgovorni za vaše vlastite pogodnosti i možda se pitate kako započeti s uštedom za mirovinu.
Razmislite o IRA-i
IRA je najbolja opcija ako vaš poslodavac ne nudi povlastice. To se može postaviti kod većine brokerskih kuća, i kod nekih banaka. Možete odabrati vrstu ulaganja koje želite izvršiti i zatražiti od financijskog savjetnika da vam pomogne odrediti najbolje mogućnosti za vas. Mnoge brokerske tvrtke su spremne odreći početni iznos ulaganja ako postavite IRA s mjesečnim iznosom doprinosa. Također možete razmotriti robo-savjetnika koji će upravljati IRA-om za vas.
Ograničenje doprinosa za IRA-e za 2018. godine iznosi 5.500 dolara godišnje, a 6.500 dolara za one 50 i više godina. Ako je to previše za vas (prvo razbija do $ 458 / month), nemojte se obeshrabriti. Možete raditi na povećanju ovog iznosa svake godine sve dok ne možete doprinijeti maksimalnom iznosu.
Također imate mogućnost odabira tradicionalne IRA ili Roth IRA . S tradicionalnim IRA-om , vaši doprinosi rastu bez poreza i plaćate porez kada uzmete novac u mirovini.
S Roth IRA-om , vaši su doprinosi neoporezivi (tj. Izrađeni su s troškovima nakon oporezivanja poreza), ali vam se ne oporezuju novac i zarada kada ih izvadite za mirovinu. Međutim, imate pravo sudjelovati u Rothovoj IRA-i ako ostvarite manje od 120.000 dolara ako ste samac i 189.000 dolara ako ste oženjeni i zajednički podnijeli svoje poreze.
Iako su i Roth i tradicionalni IRA izvrsni investicijski automobili, općenito Roth IRA je bolji izbor (uz pretpostavku da padne ispod zarade) ako očekujete da ćete biti u višoj poreznoj formi kada odete u mirovinu. Tradicionalni IRA bolji je izbor ako očekujete da ćete biti niži porezni okvir kada odete u mirovinu.
Mogućnosti samozapošljavanja
Ako ste samozaposleni ili nezavisni ugovaratelj, imate dodatne mogućnosti umirovljenja . Možete se upisati u SEP IRA ili solo 401 (k) plan.
SEP IRA je također alat za isplatu mirovine s poreznim olakšicama, u kojemu se vaš novac prije oporezivanja ulaže u porezno odgođeno razdoblje dok ga ne odvezete u mirovinu. Glavna prednost SEP IRA su visoke granice doprinosa, koje su 2017. godine iznosile 54.000 dolara, ne prelaze 25% vašeg dohotka. Još jedan alat za umirovljenje koji vam može uzeti u obzir je solo 401 (k) plan.
Zapamtite, dobro je razgovarati s računovođom o najboljim mogućnostima uštede umirovljenja kako biste mogli iskoristiti što je moguće više poreznih olakšica dok štedite umirovljenje.
Razmislite o promjeni radnih mjesta
Kada prvi put počnete raditi, možda ćete biti spremni ići bez nekih prednosti da biste stekli iskustvo ili zato što zaista vjerujete u tvrtku. Neki početnici možda nemaju planove za umirovljenje u prvih nekoliko godina, ali ih planiraju ponuditi nakon toga.
Ako radite u manjoj tvrtki ili počnete, a već nekoliko godina bez promjene olakšica za odlazak u mirovinu, preporučujemo da razmislite o prebacivanju poslova u više ustanovljenu tvrtku kako biste maksimalno iskoristili svoje mirovinske ušteđevine i ostvarili druge vrijedne pogodnosti ,
Ulaganje u mirovinu izvan mirovinskih računa
Samo zato što dosegnete maksimalni dopušteni doprinos, to ne znači da morate prestati pridonijeti umirovljenju. Možete uštedjeti za odlazak u mirovinu s tradicionalnim investicijama bez da je na službenom računu za umirovljenje.
Zapravo, ako planirate rano povlačenje, željet ćete imati dobar dio vaših mirovinskih naknada u zasebnim računima tako da možete pristupiti novcu bez primanja kazne za rano povlačenje. Ne smijete uzeti novac iz IRA ili 401 (k) dok ne dobijete 59 ½ bez 10% kazne.
Ali možda biste se htjeli povući prije toga, ili čak uzeti prijevremeno umirovljenje ako je financijski izvedivo za to. Ako imate druga ulaganja, novac možete povući od tamo dok ne dostignete dob od 59 ½ godine kako biste izbjegli te kazne.
Iskoristite druge pogodnosti
Ako radite za pokretanje, oni mogu ponuditi druge opcije, kao što je kupnja opcija za stock umjesto umirovljenja. To vam omogućuje da u prvih nekoliko godina uživate u rastu tvrtke. Ovo je dobar izbor kada se ispravno upravlja.
Trebali biste provjeriti je li vaš portfelj iznimno raznolik , pogotovo jer je posjedovanje ove vrste zaliha riskantnije, jer je početak i može se neočekivano skratiti.
Postoje i pravila o tome kako brzo možete prodati svoje zalihe nakon kupnje, što se razlikuje po tvrtki, pa to ne bi trebalo biti vaš cijeli plan mirovine.
Ažurirano je Rachel Morgan Cautero .