Što je bolje - tradicionalni IRA ili Roth IRA?
Bez obzira je li to važno za vas, razumijevanje razlika između dva računa olakšat će vam izbor.
Istražite tradicionalni IRA i Roth IRA kako biste dobili bolju predodžbu o tome kako svatko može stati unutar vašeg ukupnog portfelja.
Računi, ne ulaganja
Razmislite o tradicionalnom IRA-i i Roth IRA-i kao tipu holding računa. Mnogo različitih sredstava može ići unutar nje, od dionica , obveznica , nekretnina , investicijskih fondova i indeksnih sredstava , do tržišta novca i potvrda o depozitima , ali to je tako dobar posao, Kongres ograničava iznos novca koji možete staviti na taj račun svake godine. To je poznato kao granica doprinosa . Ovisno o vrsti IRA-e koju odaberete, porezne posljedice bit će različite.
Pregled tradicionalnog IRA-e
Doprinosi su odbijeni od poreza u trenutku kada se napravi za pojedince i obitelji koje zarađuju manje od ograničenja dohotka koja su na snazi za svaku godinu, a koje redovito ažuriraju IRS. Granice doprinosa sastoje se od ograničenja doprinosa "osnovnog" i graničnog doprinosa "doprinosa" za osobe od 50 ili više godina koje mogu iskoristiti. Na primjer, 2017. godine granica osnovnog doprinosa iznosila je 5.500 dolara, a dopušteni doprinos za doprinos bio je 1.000 dolara, tako da je osoba koja je imala 52 godine i inače kvalificirana za tradicionalni IRA mogla pridonijeti 6.500 dolara na svoj račun.
Za godinama u kojima vaš novac sjedi u vašem tradicionalnom IRA-ju, sve dok slijedite pravila, nećete dugovati nikakvi porezi ni za jednu od investicijskih dobitaka koje generiraju. To znači da nema poreza na kapitalne dobitke i nema poreza na dividende, kamate i iznajmljivanje . Čak i ako se nađete na milijunima milijuna dolara u dobiti, sve dok je unutar zaštitnih granica računa, savezna, državna i lokalna uprava ne dobivaju ništa od toga. Plaćate samo porez na rast nakon što povučete sredstva.
Možete početi s povlačenjem iz tradicionalnog IRA-e u dobi od 59,5 godina bez plaćanja prijevremene povlačne kazne . Morate početi uzimati povlačenja i plaćati porez na te isplate. Oporezuju se svi povlačenja, uključujući i prošle glavnice, budući da je u trenutku davanja doprinosa bila porezno odbijena, do dobi od 70,5 godina, tako da ne možete sakupiti previše novca u poreznu sklonište.
Tradicionalni IRA i Roth IRAs su iznimno korisni alati za zaštitu imovine. Prema sadašnjem trogodišnjem ograničenju stečaja koja je postavljena 1. travnja 2016., koja je prilagođena troškovniku života svake tri godine, investitor može imati do 1.283.025 dolara u kombiniranim saldoima u obje vrste IRA-e i oslobođen je od potraživanja vjerovnika. Oženjeni parovi mogu udvostručiti taj iznos budući da oba tradicionalna IRA i Roth IRA moraju biti u vlasništvu pojedinca. Ne postoji takva stvar kao zajednički IRA. Ovo je jedan od glavnih razloga zbog kojih je oprezno potražiti savjet kvalificiranog stečajnog odvjetnika prije bilo kakvih ozbiljnih odluka kada se suočavate s financijskim teškoćama. Najgora stvar koju možete učiniti je smanjiti svoje tradicionalne IRA ili Roth IRA ravnotežu, a zatim proglasiti stečaj, budući da ste imali trošak godina obnove kad ste mogli izaći iz sudnice s vašim sredstvima za umirovljenje netaknuti.
Pregled Roth IRA-e
Doprinosi za Roth IRA izrađeni su s troškovima nakon oporezivanja i nisu porezni prihodi u trenutku njihovog stvaranja. Međutim, za razliku od tradicionalnog IRA-e i pod određenim minimalnim uvjetima, ako trebate izvršiti povlačenje vaših prethodnih glavnih doprinosa, to možete učiniti bez poreza bez rane prijevremene povlačenja, iako nećete moći zamijeniti sredstva nakon što napuste račun. Postoje porezne posljedice za bilo kakve investicijske dobitke ili druga sredstva koja nadmašuju povijesne doprinose u Roth IRA ako se uzmu prije dobi od 59,5 godina.
Tijekom godina novac je u Roth IRA, bilo koji dobit ćete generirati će rasti bez poreza.
Ne postoji obvezna raspodjela dobi. Ako živiš već 105 godina i završi s Roth IRA vrijednom 25.000.000 dolara jer si otkrio sljedeći McDonald's, ne morate mu dati domet od savezne, državne i lokalne vlade ako ste podnijeli povlačenje i počeli trošiti pod ovim pravilima.
Iste stečajne zaštite koje pokrivaju tradicionalni IRA pokrivaju i Roth IRA.
Prednosti poreznih zaklona su toliko korisne za Rothov IRA da ga Kongres posebno ograničava na pojedince i obitelji s usklađenim bruto dohocima manjim od određenih unaprijed određenih pragova. Ažuriraju se svake godine.
Da biste iskoristili porezne olakšice tvrtke Roth Ira, mnogi Amerikanci koji se ne kvalificiraju jer rade previše novaca uključiti se u tehniku nazvanu "backdoor Roth IRA" koja uključuje financiranje tradicionalnog IRA, a zatim ga pretvoriti u Roth IRA.
Kako mogu otvoriti IRA račun?
Roth IRA i tradicionalna IRA oba su vrste računa, a ne ulaganja, tako da možete otvoriti ili s mnogim različitim vrstama financijskih institucija. Ako idete u banku ili kreditnu uniju, oni bi mogli ponuditi bilo koju vrstu IRA-e, već samo dopustiti da u njih stavite potvrde o polaganju.
Ako ste vlasnik ili IRA-e s popustarskom brokerskom tvrtkom kao što su Charles Schwab ili Scottrade, možete staviti gotovo sve što je javno dostupna , uključujući indeksne fondove kojima se trguje na burzi, kao što su SPDRS ili blue-chip dionice . Neki investitori koji isključivo koriste investicijske fondove za svoje umirovljenje preferiraju otvaranje IRA računa izravno s obiteljima uzajamnih fondova kao što su Fidelity ili Vanguard.
Koliko novca trebam započeti?
Minimalni početni saldo za bilo koju vrstu IRA određuje financijska institucija s kojom otvarate račun. Neki zahtijevaju od 1.000 do 3.000 dolara. Nekoliko će vam omogućiti da počnete sa samo $ 100 pod uvjetom da uplatite minimalni iznos mjesečno u određenom vremenskom razdoblju da biste demonstrirali svoju predanost štednji.
Mogu li imati obje vrste?
Da, a čak možete dodati sredstva i za istu godinu pod uvjetom da ukupni, kombinirani doprinos ne premašuje ograničenja doprinosa koja su na snazi za godinu dana. Na primjer, u godini u kojoj 37-godišnja osoba može doprinijeti samo 5.500 dolara, ta osoba mogla bi staviti 2.000 dolara u tradicionalni IRA i 3.500 dolara u Roth IRA jer su u kombinaciji još uvijek na ili ispod granice od 5.500 dolara. Ako prekoračite ograničenja doprinosa i ne ispravite je u određenom vremenskom razdoblju, Vlada će procijeniti poreze koji će bitno ukloniti višak salda.
Mogu li imati Roth IRA i / ili tradicionalni IRA plus račun za mirovinu na poslu?
Da. Imate li W-2 posao ili radite za sebe, imate mnogo mogućnosti za dodatne mirovinske račune. Uz financiranje Roth IRA-e ili tradicionalnog IRA-e svake godine možete također financirati tradicionalni 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , ili druge kvalificirane planove. To često ima i druge prednosti vlastite, uključujući neograničenu stečajnu zaštitu na stečajnoj zaštiti koja se nudi na raspravljanjima IRA-e.