Pro i kontra od fleksibilnih CD računa
Tekući CD-ovi rješavaju gore navedene probleme, ali kao i svi, imaju svoje pro i kontra.
Što je tekući CD?
Tekući CD je CD koji vam omogućuje da uzmete svoj novac prije nego što isječete CD bez plaćanja ranih kazni za povlačenje .
One se ponekad nazivaju "bez rizika" ili "lomljivih" CD-ova, ovisno o tome gdje se nalazite.
Uz standardne CD-ove vaša banka naplaćuje naknade ako povučete sredstva rano. Ponekad ćete čak platiti više nego što ste zaradili u interesu - tako da ćete završiti s manje nego što ste započeli (oni će se povući iz izvorne glavne investicije). Na primjer, ako kupite 12-mjesečni CD, možda ćete morati platiti šest mjeseci interesa da biste se povukli prije datuma dospijeća. Ako imate samo CD za tri mjeseca, ta će šestomjesečna kazna koštati više nego što ste zaradili.
Tekući CD-ovi su različiti. Pod pretpostavkom da slijedite sva pravila banke (vidi dolje), možete rano povlačenje bez kazne. To je dobra vijest ako vam je potrebno novac rano.
kompromise
Ne postoji besplatan ručak, pa što je cijena korištenja tekućeg CD-a? Općenito, ovi CD-ovi plaćaju manje interesa od standardnih CD-a - i to ima smisla jer imate slobodu povlačenja sredstava.
Vi ćete zaraditi manje od svoje štednje s tekućim CD-om, ali vaš je rizik niži. To olakšava posezanje na CD-u kada su kamatne stope niske (ali se očekuje da će ubuduće porasti na nepoznat datum). Također možete živjeti s skromnim hitnim fondom uštede ako znate da imate rezervne fondove dostupne u tekućim CD-ima.
Je li niža stopa vrijedna? Naravno, to ovisi o vašoj situaciji. Postoje i druge alternative.
Kako rade
Dobivanje novca iz tekućeg CD-a nije tako jednostavno kao pozivanje banke kad god vam se to sviđa (ali nije daleko). Svaka banka i kreditna unija su različiti pa ćete prije obrade CD-a trebati pregledati politiku svoje financijske institucije.
Koliko: neke banke omogućuju vam da povučete 100% salda računa iz tekućih CD-a, dok druge zahtijevaju da zadržite određeni postotak početnog pologa na računu. Neki jednostavno zahtijevaju da zadržite minimalni iznos dolara na računu kako biste izbjegli kazne.
Vremensko pitanje: u većini banaka, trebate čekati najmanje tjedan dana nakon otvaranja tekućeg CD-a kako biste izvukli sredstva - stoga nemojte uložiti novac koji vam treba odmah. Nakon toga, neke banke mjesečno ili tjedno dopuštaju povlačenje bez kazne, dok druge dopuštaju samo jedan povlačenje bez kazne za vrijeme trajanja CD-a.
Platite kaznu: ako ne možete ispuniti kriterije za povlačenje bez kazne s vašeg tekućeg CD-a, možda ćete ipak imati opciju "slomiti" vaš CD i platiti kazne. To bi bilo nesretno jer biste zaradili manje interesa i trebali biste platiti naknade, ali to može biti potrebno u hitnim slučajevima.
Alternativa tekućim CD-ima
Prije nego što upotrijebite tekući CD, procijenite sve mogućnosti. Pronađite kreativno rješenje koje odgovara vašem životu i osobnosti vašeg novca. Nekoliko primjera je u nastavku.
Čvrsti hitni fond: držite hitni fond prikladan za pokrivanje većine životnih krivulja i stavite ostatak vašeg "sigurnog novca" u standardne CD-ove. Ako se ispostavi da vam je potrebno više nego što ste dobili u hitnom fondu, ići naprijed i razbiti CD (i platiti kazne). To nije nešto što namjeravate učiniti, a ne bi se trebalo dogoditi dovoljno često da razbije banku.
CD ljestve: strategija za ljestvicu osigurava da u skoroj budućnosti (u roku od tri do šest mjeseci) uvijek imate CD koji će se dogoditi za zrelost. Ako vam odmah ne trebate novac, ta redovita rok dospijeća može vam pomoći pri prolazu kroz zbijeno mjesto. Osim toga, ako se kamatne stope povećavaju, neprestano ćete se ponovno ulagati po višim stopama.
Računi na tržištu novca: ako stvarno ne želite zaključati svoj novac, potražite na računima na novčanom tržištu kao alternativu tekućim CD-ima. Oni plaćaju gotovo jednako kao i CD-ovi, ali imate mogućnost pisati nekoliko provjera i premjestiti novac (iako računi na tržištu novca također imaju ograničenja - provjerite kod banke).