ACH - Automatizirana klirinška kuća

Definicija i pregled ACH

ACH označava mrežu automatiziranih klirinških kuća. Ako ste poput većine ljudi, to je više nego što trebate znati - važno je razumjeti da se ACH odnosi na elektronička plaćanja . Kada vam poslodavac plaća izravnim depozitom , platite elektronskim računima , ili se ček pretvori u e-provjeru , ACH je na poslu.

Ako ste zainteresirani samo za razumijevanje da li biste trebali iskoristiti prednosti elektroničkih prijenosa sredstava, pročitajte ovdje o osnovama (ili preskočite u raspravu o tome zašto tvrtke koriste ACH i kako olakšava život pojedincima ).

Ako ste zainteresirani za neke od matica i vijaka ovih transakcija, pročitajte dalje.

Računala koja govore

ACH sustav je mreža računala koja međusobno komuniciraju kako bi se izvršila plaćanja. U osnovi, za svaku uplatu imate dva kompleta računala - jedan koji stvara zahtjev, a drugi koji zadovoljava zahtjev (pod pretpostavkom da sve ide dobro, što se obično događa).

Primjenom direktnog pologa kao primjer, poslodavac (putem banke poslodavca) stvara zahtjev za slanje novca na račun zaposlenika. Poslodavac je poznat kao Inicijator, a banka poslodavca je Izvorna Depozitarna Financijska Institucija (ODFI). Taj zahtjev odlazi na ACH operatora, koji je klirinška kuća koja tijekom cijelog dana dobiva brojne zahtjeve i koja usmjerava zahtjev na svoje odredište.

Financijska institucija primateljica je financijska institucija koja prima sredstva za depozite (RDFI), koja će prilagoditi račun krajnjeg računa - i zaposlenika koji primaju plaću u ovom slučaju - koji je poznat kao primatelj.

Vrste transakcija

ACH transakcije dolaze u dva oblika:

• Izravni depoziti su plaćanja prema primatelju, kao što su plaće vašeg poslodavca ili naknade socijalne sigurnosti uplaćene na vaš tekući račun
• Izravna plaćanja zahtjevi su za povlačenje sredstava s računa, što bi se moglo dogoditi ako automatski platite račune za korisnike s tekućeg računa

Transakcije (trenutačno) se ne događaju u stvarnom vremenu. Umjesto toga, upotrebljava se "skupna obrada", tako da se cijeli dan zahtjeve šalju odjednom. Kao rezultat toga, ne plaća se odmah nakon što vaš poslodavac odobri plaćanje. Umjesto toga, transakcija traje jedan ili dva radna dana za kretanje kroz sustav. Postoje planovi za ubrzavanje plaćanja ACH-a, a postoji i svaki razlog za vjerovanje da će jednodnevni isplata biti stvarnost jednog dana.

Prednosti ACH mreže

Zašto koristiti računala za obradu plaćanja? Svakodnevno se vrše bezbroj plaćanja. U prošlosti je ta plaćanja obično izvršena čekom, a čekovi za papir imaju nekoliko nedostataka:

• Potrebno je vrijeme za njih da se kreću po pošti
• Mogu ih se izgubiti ili ukrasti u tranzitu
• Pogreške mogu biti prilikom ispisivanja čeka i pri čitanju čeka
• Lažne provjere lako se ispisuju
• Praćenje plaćanja koje ste izvršili čekom je nezgrapan
• Nije lako automatizirati plaćanja čekovima

S ACH mrežom, transakcije se kreću kroz sustav u roku od jednog ili dva radna dana. One se mogu postaviti jednom, i ponoviti mjesec za mjesecom. To znači da postoji manja mogućnost za unos podataka, a naravno nema ček da se izgubi u poruci. Nitko ne mora platiti poštarinu (iako plaćanje ACH-om košta više nego ništa, vrlo su jeftine - općenito manje od poštanske marke).

Potrošači imaju koristi od ACH plaćanja jer mogu automatizirati plaćanja ako to odluče. Umjesto trošenja vremena plaćanja računa svaki mjesec možete jednostavno pregledati transakcije na svom računu. Ako postoji pogreška, savezni zakon vas štiti sve dok djelujete brzo . Sve se transakcije lako mogu pronaći na mreži i mogu se uvesti u bilo koji osobni financijski softver za upravljanje koji vam se sviđa.