Kako plaćate kamate na zajmove "bez kamata"
Kako djeluje odgođena kamata
Odloženi interes je bilo koji program koji vam omogućuje plaćanje manje kamate nego što vam se naplaćuje (barem privremeno).
Najčešće ćete imati odgođeno zanimanje kada iskoristite ponudu kreditne kartice trgovine ili financiranje u trgovini. Kada vidite termin "isto kao gotovina" ili "nema kamate za 12 mjeseci", imate mogućnost izbjegavati plaćanje kamate. Sve dok plaćate zajam prije isteka promotivnog razdoblja, nećete plaćati kamate, no iznenađujuće je teško to učiniti.
Gdje se upotrebljavaju: dogovori odgođenog interesa popularni su za skupe predmete poput nakita, namještaja, elektronike i još mnogo toga. Posebno oko blagdana, trgovci privlače kupce da troše više i plaćaju kasnije. Online ponude i kreditne kartice također čine ove ponude.
Problem s promjenama bez kamata
Razdoblje bez kamata je odlično kada potpuno isplatite zajam na vrijeme. Ali ako to ne učinite, lako ćete platiti više nego što biste platili s nekom drugom vrstom zajma, a zajmodavci će koristiti nekoliko trikova koji će vam pomoći da ne uspijete.
Retroaktivne naknade: Velika "gotcha" s ovim ponudama je da ćete morati platiti kamate od datuma povratka na prvi dan vašeg kredita ukoliko ne isplatite zajam u cijelosti prije roka. Ovisno o strukturi vašeg kredita i kada izvršavate plaćanja, ova naplata može biti značajna.
Tehnike: lako je izgubiti ponudu bez kamata.
Ako izvršite kasno plaćanje, ponuda je izvan stola i morat ćete platiti kamatu. Ako vam dugujete bilo što na kraju promotivnog razdoblja - čak i manje od dolara - morat ćete platiti tu retroaktivnu kamatu. Da biste uspješno iskoristili te ponude, zaista morate biti na lopti.
Stvari se mijenjaju: većina ljudi uzima ove ponude koje očekuju da će isplatiti dug na vrijeme, a mnogi ga povuku. Ali život ponekad donosi iznenađenja. Prečesto, to znači usmjeravanje sredstava prema nečem drugom (umjesto vašeg odloženog kamatnog kredita) i neuspjehom da se zajam isplaćuje što je brže moguće. Studija CFPB-a pokazala je da 20% svih potrošača ne uspije napraviti rok (unutar te skupine, približno 43% subprime zajmoprimaca dobiva ulov i plaća kamate).
Visoke kamatne stope: Ove ponude obično imaju visoke kamatne stope (veće od 20%). Naravno, pretpostavljate da ćete platiti nulu, tako da stopa nije bitna. Kada nešto pođe krivo, iznenada ćete shvatiti koliko je skupo taj zajam.
Troškovi iznenađenja: nakon što dobijete hitne troškove odgođenog kamate, doživjet ćete naljepnicu. Zamislite kupnju nakita ili namještaja i vrijedno plaćanje duga - ali vam se malo nadoknadite.
Kada promotivno razdoblje završi, možete vidjeti još 1.000 dolara ili više dodanih na vaš račun (kamate). Da bi se stvari pogoršale, ne morate samo isplatiti dodatnih 1.000 dolara - plaćate kamatu na tu kamatu dok se dug ne izbriše.
0% travanj ili odgođena kamata?
Posuđivanje je uvijek riskantno jer ćete morati vratiti u nekom trenutku u budućnosti - i nikada nećete predvidjeti buduće prihode. Međutim, neki oblici posuđivanja sigurniji su od drugih.
Ponuda od 0% travanj nije ista stvar kao odgođena kamata. U prošlosti, uvjeti su bili zbunjujući, ali savezni zakon sada čini da se odgađanje interesa nudi lakše uočiti. S travanjskom godišnjom stopom od 0% možete uistinu plaćati nula kamata na određeno vrijeme, a kamate će početi nastati nakon završetka promocije (za razliku od dobivanja velike retroaktivne naplate).
Naknade odgođene kamate ne mogu se prodavati kao proizvodi "0% travanj". Umjesto toga vidjet ćete pojmove poput "isto kao gotovina", "bez interesa do," ili "0% kamate ako je u potpunosti plaćeno" određeno vrijeme. Nadalje, zajmodavci moraju pokazati točan datum završetka promotivnog razdoblja i prikazati iznos nastale odgođene kamate.
Kreditne kartice s odgođenim kamatama
Kada kupujete namještaj i financiramo ga kroz trgovinu, stvari su prilično jednostavne: morate isplatiti namještaj prije isteka promotivnog razdoblja. S kreditnim karticama stvari postaju sve zbunjujuće jer možete iskoristiti ponudu "bez interesa" i nastaviti upotrebljavati karticu za ostale kupnje.
Višestruki stanja: Tvrtke s kreditnim karticama drže saldo odvojeno. Ako posudite na "bez kamata", taj je dug odvojen od drugih vrsta duga (kao što su redovite kupnje i gotovinski predujmovi).
Gdje plaćanja idu: kada izvršite uplate, tvrtke kreditne kartice dužne su primiti plaćanja iznad vašeg minimalnog do duga s najvećom kamatnom stopom - osim ako niste u posljednja dva mjeseca odgođene promocije kamate. To znači da će vaša plaćanja najvjerojatnije ići prema drugim saldoima. To je slučaj kada savezni zakon (CARD Zakon iz 2009.) namijenjen zaštiti potrošača zapravo djeluje protiv vas. Umjesto toga možete zatražiti da izdavač kartice primjenjuje dodatna plaćanja na vaš odgođeni saldo, ali nećete uvijek biti uspješni.
Savjeti za zajmoprimce
Kako biste izbjegli iznenađenje kamatnih naknada, posudite mudro i izbjegavajte ponude "bez interesa" ako bi one mogle uzrokovati probleme.
Pogledajte krajnji datum: znate da postoji rok za isplatu duga, ali ponekad taj rok nema smisla. Razdoblje isplate može biti kraće nego što očekujete, a kraj datuma možda neće pasti na isti datum kao i datum dospijeća plaćanja. Možete spekulirati je li to namjerno zbunjujuće. Bilo kako bilo, lenders dobivaju kada ne ispunite rok.
Platite dodatno, rano i često: Rijetko se isplati pričekati do posljednjeg trenutka, pogotovo kada se radi o vašim financijama. Platite što je brže moguće (osim ako nemate kreditnu karticu s višestrukim vrstama dugova - onda trebate škripati neke brojeve). Minimalna uplata vjerojatno neće isplatiti vaš dug prije kraja promotivnog razdoblja pa platiti dodatnu naknadu .
Uz kreditne kartice, budite oprezni: Opet, plaćanja idu na vaš najviši kamatni dug prvi na prvom mjestu. Ako imate ograničena sredstva i pokušavate isplatiti određeni saldo, pitajte izdavača kartice ako je to moguće i kako to učiniti (potvrdite da se to zapravo događa). Ako ste u nedoumici, možete pričekati do posljednja dva mjeseca promotivnog razdoblja da biste izvršili dodatna plaćanja - ta se plaćanja trebala prebaciti na račun odgođenog interesa.
Neka bude jednostavna: ako imate kreditnu karticu s ponudom odgođene kamate, izbjegavajte upotrebu kartice za ostale kupnje ako će izazvati zbunjenost.
Završi rano: dobiti dug isplatio u cijelosti najmanje nekoliko tjedana prije kraja promotivnog razdoblja. To vam daje priliku saznati jeste li propustili pojedinosti (kao što su neočekivani troškovi koji će vam spriječiti potpuno otplata računa).
Izbjegavajte odgođeno zanimanje: ako ćete platiti odloženu kamatu, možda ćete biti bolje koristiti drugu vrstu financiranja . Pokrenite brojeve i odaberite što je najbolje. Kreditna kartica ili osobni zajam s niskim kamatnim stopama može biti jeftiniji. Još bolje, platite gotovinu i možete stvarno platiti nula kamata.