Više zajmoprimaca jača primjenu
Zašto se zajednički prijaviti?
Više prihoda: povećanje prihoda koji je raspoloživ za otplatu kredita često je glavni razlog za zajednički zahtjev za kredit.
Lenders usporediti koliko zajmoprimaca zaraditi svaki mjesec na potrebne mjesečne isplate na kredit. Idealno, isplata će samo pojesti mali dio vašeg mjesečnog dohotka (zajmodavci izračunavaju omjer duga i dohotka da odlučuju ). Kada su plaćanja prevelika, dodavanje još jednog zajmoprimca koji zarađuje prihod može vam pomoći da dobijete odobrenje.
Bolje kreditiranje: dodatni dužnik također može pomoći ako ima jaku kreditnu sposobnost . Zajmodavci radije posuduju zajmoprimce s dugom poviješću zaduživanja i otplate (na vrijeme). Ako možete dodati jaku kreditnu ocjenu vašoj aplikaciji za kredit, imate veće šanse za dobivanje odobrenja.
Više sredstava: zajednički zajmoprimci mogu donijeti imovinu na stol. Moglo bi osigurati dodatnu gotovinu za veću predujam (i zajmodavci bi mogli obeshrabriti "darove" od ne-posuđivača, osobito za hipotekarne kredite), ili bi mogli založiti kolateralne koje posjeduju kako bi osigurali zajam.
Zajedničko vlasništvo: u nekim je slučajevima zajmoprimaca samo smisla primjenjivati zajednički.
Na primjer, bračni par može pregledati svu imovinu (i dugove) kao zajedničke stavke. Zajedno su, za bolje ili još gore.
Zajednički zajam ili potpisivanje
S obje zajedničke zajmove i zajmove s druge strane, druga osoba vam pomaže da se kvalificirate za zajam. Oni su odgovorni (kao i vi) za otplatu, a banke se osjećaju ugodno ako postoji netko drugi na kuka za zajam.
To je glavna sličnost: oba sugovornika i suobveznici su 100 posto odgovorni za zajam. Međutim, zajednički krediti razlikuju se od potpisanih kredita .
Prava Cosignera: Zastupnik ima odgovornosti , ali općenito nema prava na imovinu koju kupujete uz zajam. Zajedničkim zajmom svaki je dužnik najvjerojatnije (ali ne uvijek) vlasnik svime što kupite uz zajam. Cosigneri jednostavno poduzimaju sve rizike bez ikakvih prednosti vlasništva. Cosigneri nemaju pravo koristiti imovinu, imati koristi od njega ili donositi odluke u vezi s imovinom.
Odnosi s pitanjima
Odnos između zajmoprimaca može biti važan pri podnošenju zahtjeva za zajednički zajam. Neki zajmodavci izdaju zajedničke zajmove ljudima koji su međusobno povezani krvlju ili brakom. Ako želite posuditi s nekim drugim, budite spremni loviti malo više za prihvatljivu vjerovniku. Neki zajmodavci zahtijevaju da se svaki nepovezani zajmoprimac primjenjuje pojedinačno - što ga čini teže kvalificirati za velike kredite.
Ako niste oženjeni vašem sudužitelju, pazite da pismeno sklopite sporazume prije kupnje skupe imovine. Kada se ljudi razvedu, sudski postupci obično rade temeljit posao dijeljenja imovine i odgovornosti (premda to nije uvijek slučaj).
Čak i dalje, teško je dobiti neko ime iz hipoteke . Neformalna odvajanja mogu se povlačiti dulje i biti teže ako nemate jasne dogovore na mjestu.
Je li Zajednički zajam nužan?
Zapamtite da je glavna korist zajedničkog zajma da je lakše kvalificirati se za zajmove kada kombinirate prihode i dodate jake kreditne rezultate . Možda se ne morate prijaviti zajednički ako se jedan zajmoprimac može kvalificirati pojedinačno. Oba vas (ili svi vi, ako ima više od dva), mogu uložiti isplate čak i ako je jedna osoba imenovana na zajmu. Možda biste mogli čak staviti imena svima na djelo vlasništva - čak i ako se jedan od vlasnika podnese zahtjev za kredit.
Naravno, može biti nemoguće da se jedna osoba kvalificira za veliki zajam. Kućni zajmovi , na primjer, obično su toliko velik da prihodi jedne osobe neće zadovoljiti željeni dug zajmodavca do dohotka.
Zajmodavci bi također mogli imati problema s neplaćanjem davatelja doprinosa za predujam. Ali veća predujma može uštedjeti novac na različite načine, stoga bi moglo biti vrijedno dodavanja zajedničkog dužnika:
- Vi ćete posuditi manje, pa ćete platiti manje kamata
- Imat ćete veći omjer zajma / vrijednost (ili manje rizični zajam) kako biste dobili bolje stope
- Možda ćete moći izbjeći plaćanje privatne hipoteke osiguranja (PMI)
Odgovornost i vlasništvo
Prije nego što odlučite koristiti zajednički zajam (ili ne), provjerite jeste li razumjeli koja su vaša prava i odgovornosti. Dobijte odgovore na sljedeća pitanja:
- Tko je odgovoran za plaćanje?
- Tko je vlasnik imovine?
- Kako mogu izaći iz zajma?
- Što ako želim prodati svoj udio?
- Što se događa s imanjem ako netko od nas umre?
Nikada nije zabavno uzeti u obzir sve što može poći po zlu, ali bolje je od iznenađenja. Na primjer, suvlasništvo se drugačije tretira ovisno o državi u kojoj živite i kako ste vlasnik entiteta. Ako kupite kuću s romantičnim partnerom, obojica od vas možda žele da netko drugi dođe kući po vašoj smrti - ali zakoni o vlasništvu mogu reći da imovina ide u ostavinsku ostavštinu (i bez valjanih dokumenata koji bi inače rekli, obitelj pokojnik može postati vaš suvlasnik).
Uzimanje iz zajma također može biti teško (ako vaš odnos završava, na primjer). Ne možete se samo ukloniti iz zajma - čak i ako vaš sudužitelj želi ukloniti vaše ime. Zajmodavac je napravio zajam na temelju zajedničke prijave, a vi ste 100% odgovorni za otplatu zajma. U većini slučajeva morate refinancirati zajam ili ga platiti kako biste ga stavili iza sebe. Sporazum o razvodu koji kaže da je jedna osoba odgovorna za otplatu neće uzrokovati podjelu zajma (ili ukloniti ime nekoga).