Dug kreditne kartice je toksičan. Svakog mjeseca možete jednostavno potrošiti stotine dolara, jedva što ćete zarađivati u vašem saldu kredita.
No, postoji još jedan način: nakon što isplatite kreditne kartice, sav taj novac bit će dostupan za važnije stvari. Moći ćete planirati i spremiti za buduće ciljeve, a vi ćete osjetiti manje pritisaka svaki mjesec kada vam dospiju računi.
01 Put naprijed
- Strategija za isplatu kartica
- Načine plaćanja manje kamate dok smanjite dug
- Pogreške koje treba izbjegavati
Prve stvari su prvo: trebat će vam novac da biste isplatili dug. Bilo da zaradite više, trošite manje ili prodate stvari za koje doista nije potrebno, to je moguće samo ako imate barem malo novca. Trebate li neke ideje o načinima spremanja? Evo ih 25.
Svakako možete ga krilati ako vam se sviđa - nikada nije loša ideja da bacate dodatni novac na račune kreditne kartice. Ali s malo planiranja, povećat ćete povjerenje i šanse za uspjeh.
02 Prava strategija
Duga snijega: "duga snowball" je način za izgradnju zamaha kao što ste smanjiti dug. U popularnosti Dave Ramseya, ideja je najprije isplatiti vaš najmanji dug, a zatim isplatiti sljedeću najmanju ravnotežu i raditi svoj put. Na primjer, ako imate dvije kreditne kartice, jednu s saldom od 400 USD, a drugu s saldom od $ 2000, prvo biste isplatili karticu od 400 USD. Ta se metoda osjeća najboljom - doživljavate brzu i sve značajniju pobjedu na putu prema dugovnoj slobodi. Studije u ponašanju financija govore da neki ljudi imaju veću vjerojatnost da se pridržavaju programa s ovim putem.
Boravak lavina: drugi pristup je "financijski optimalan" pristup. Umjesto da isplatite najmanji iznos na prvom mjestu, usredotočite se najprije na otplatu duga s najvišom kamatnom stopom . Na primjer, ako imate dvije kreditne kartice, jedna koja naplaćuje 10% travanj, a druga naplaćuje 18% travanj, platit ćete karticu koja 18% naplaćuje što je brže moguće. Čak i ako brzo izbrisete 10% karticu (i trebat će vam nekoliko godina da isplatite karticu od 18%), vaš je cilj platiti što je moguće manje interesa . Nećete doživjeti isto psihičko zadovoljstvo kao što biste radili sa sniženjem snijega, ali to će dugoročno koštati manje.
Koju metodu trebate koristiti? Onaj koji radi - bilo je u redu. Cilj velike slike je isplata dugova, a iako bi moglo napraviti matematički smisao za upotrebu debitne lavine, nema smisla ako zapravo ne isplati dug. Ako se obeshrabrite i izgubite motivaciju (ili vidite to u svojoj budućnosti), pokušajte sniježne sniježne duga.
Ako zaista želite vidjeti kako se uspoređuju te dvije strategije, sami vodite brojeve. Nije neobično teško izraditi tablicu koja prikazuje kako plaćanje kreditnim karticama (i dodatnim plaćanjima) funkcionira .
03 Dok čekate
- Ako imate kreditnu karticu od 0% travanj
- Koristit ćete transfere kreditne kartice kako biste iskoristili promotivne ponude s niskim cijenama (i aktivno ćete upravljati dugom)
Alternativne kartice
Ako plaćate previše na kreditnoj kartici, postoji mnogo alternativa. Čak biste čak odlučili konsolidirati svoje dugove (ili kombinirati sve svoje kredite u jedan veći zajam) - pogotovo ako možete dobiti bolju kamatnu stopu.
Koje vrste kredita možete koristiti za konsolidaciju duga kreditne kartice? Najbolje je koristiti unsecured osobni zajmovi : to su zajmovi koje kvalificirate za temelje isključivo na Vašim kreditnim rezultatima i prihodima. Ne morate se založiti za bilo kakav kolateral (što znači da nećete izgubiti ništa od vrijednosti ako ne možete vratiti zajam - iako će vam se kreditni iznos pretrpjeti ). Dug kreditne kartice već je dug unsecured, tako da bi vam trebati dobar razlog za prebacivanje na osigurani zajam.
Peer to peer krediti su zajmovi koji obično dolaze od drugih pojedinaca , iako ponekad banka sredstva kredita. Umjesto zaduživanja od lokalne banke ili kreditne unije, podnijete zahtjev za kredit na web stranici peer to peer loaninga. Osobe s dodatnim novcem na raspolaganju mogu financirati vaš kredit, a često ćete platiti niže kamatne stope nego što biste platili tradicionalnim zajmodavcima ili izdavateljima kreditnih kartica.
Online lenders tržište su sljedeća generacija peer to peer lenders . Opet, vi ste uglavnom posuđivanje od nebankovnih zajmodavaca: investitori (bilo da su institucije, banke ili druge organizacije) s dodatnim novcem odlučuju hoćete li financirati svoj kredit, obično na temelju vaših kreditnih bodova i prihoda. Ako imate lošu kreditnu ili nikad niste izgradili kredit , ti zajmodavci mogu pogledati "alternativne" izvore informacija kako bi odlučili hoće li odobriti vaš kredit.
Također, vrijedi pogledati i banke i kreditne unije . Oni obično nude unsecured osobni zajmovi s cijenama koje su mnogo niže od kreditne kartice kamatne stope. Kreditni sindikati ponekad su jeftiniji od banaka (i više su voljni odobriti zajmove), stoga svakako provjerite nekoliko kreditnih unija dok kupujete oko sebe.
Nedostaci
Ako konsolidirate dug, morat ćete biti svjesni dva potencijalna problema.
Nema dopunjavanja: nakon što isplatite kreditnu karticu s kreditom za konsolidaciju, to je primamljivo ponovno iskoristiti tu karticu i povećati dug. Nemojte to raditi. Zapamtite da još niste zapravo isplaćivali nikakav dug - samo ste prebacili dug drugdje.
Više plaćanja: ako upotrebljavate kredit za konsolidaciju, možda ćete imati više mjesečne uplate od svih "minimalnih" plaćanja kreditne kartice u kombinaciji. To je zato što zapravo otplaćuje dug, a često ćete to učiniti za tri do pet godina. Pazite da znate što ulazite prije nego što pristanete na bilo što. Koristite kalkulator za amortizaciju kredita kako biste vidjeli kako se vaše isplate prikazuju (koristeći osobni zajam umjesto kreditne kartice) tijekom razdoblja od tri godine.
04 Što treba izbjegavati
Raiding umirovljenje
Gdje je vaš najveći izvor sredstava? Za mnoge, to je u mirovini račun poput 401 (k) ili IRA. Proveli ste godine izgraditi te uštede, a njima ih više nećete trebati uskoro, pa zašto ih ne upotrijebiti za otplatu duga kreditnim karticama?
Problem je u tome što ćete morati početi ispočetka kada je u pitanju spremanje umirovljenja. Sada ste stariji nego što ste bili kad ste počeli spremati za mirovinu. Da biste se vratili na mjesto gdje se nalazite, morat ćete značajno doprinijeti svojim računima za odlazak u mirovinu - moguće iznose koji se ne mogu priuštiti (slično plaćanju kreditnim karticama). Imat ćete jedan problem riješen, ali ćete izraditi drugačiji - i kasnije neće biti dostupnih brzih popravaka.
To biste mogli vidjeti kao vašu jedinu alternativu neplaćanju vaših zajmova ili bankrota, ali morate prije razgovarati s mirovinskim fondovima s lokalnim odvjetnikom i financijskim planerom. U nekim slučajevima, uštede za umirovljenje su zaštićene od vjerovnika - osim ako ste dobrovoljno povući sredstva. Ne bi li bilo lijepo barem imati imovinu za svoje ime, čak i ako morate proglasiti bankrot?
Pledging (Važno) Kolateralna
Ako imate niske kreditne rezultate ili nedostatak prihoda da biste se kvalificirali za zajam, možda ćete biti u iskušenju da posudite protiv svoje imovine. Nažalost, stvorili biste rizik u kojem niste prethodno imali: ako prestanete izvršiti plaćanje kreditnim karticama, rezultati kredita će se smanjiti, ali nitko ne može doći i ponovo preuzeti vaš automobil ili vas prisiliti iz vašeg doma.
Ako dobijete zajam za home equity , imat ćete pristup puno novca po niskoj kamatnoj stopi. Međutim, ti su zajmovi osigurani založnim sredstvima na vašoj kući . Ako ne plaćate zajam, zajmodavci se mogu odvojiti od kuće i prodati ih kako bi dobili svoj novac natrag.
Isto vrijedi za zajmove za vlasnike automobila : brzo možete dobiti gotovinu, ali morate na vrijeme izvršiti sva plaćanja. Ako ne možete ponijeti naš automobil, teško ćete dobiti posao i zarađivati. To će samo otežati isplatu dugova.