Izbjegavanje zajedničke pogreške ulaganja
To se svodi na osnovnu matematiku.
Prinos manje od redovnih poreznih obveznica
Vrlo je realno da općinske obveznice bez poreza daju manje od poreznih kolega (korporativne obveznice, trezorske obveznice i slično). Da biste ih stavili na paritet, morate izračunati nešto poznato kao oporezivi ekvivalentni prinos, za koji možete pročitati više o tome . Od 2016. godine, 20-godišnje AAA korporativne obveznice, koje su u potpunosti oporezive, daju 3,90%, dok 20-godišnje AAA oporezive municipalne obveznice daju 2,19%.
Ta razlika od 1,71% nije beznačajna.
Zamislite da ste imali 100.000 dolara u vašem Roth IRA, izgrađenom tijekom godina pažljivog ušteda novca . Glavna korist od vašeg Roth IRA je da gotovo sve prihode zarade unutar svoje zaštitne ljuske je bez poreza. Nema poreza na dividendu, nema poreza na kamate, nema poreza na najam, a nema poreza na kapitalnu dobit . U ovom slučaju, ti bi bio obličje za dvije obveznice, obje su ocijenjene AAA, a oba od njih zrele u 20 godina.
Ipak, korporativna obveznica će vam platiti 3900 dolara kamata godišnje, a municipalna obveznica će vam platiti 2,190 dolara kamata godišnje. Nijedna racionalna osoba ne bi odrekla $ 1,710 besplatnu gotovinu koja sjedi na stolu. Snaga vašeg Roth IRA-e je toliko velika da takve korporacijske obveznice i ne plaćaju porez!
Obratite pozornost na pozicioniranje imovine ako imate Roth IRA
Postoji vrsta strategije upravljanja portfeljem koja se zove pozicioniranje imovine koja utječe na takve situacije, od kojih se mnogi oslanjaju na Roth IRA. Gledajući gdje generirate svoj pasivni dohodak , i gledajući koje se vrste dohotka oporezuju temeljem njihovog održavanja, netko tko trenira položaj imovine bi dogovorio svoj financijski život kako bi se maksimalizirao ukupni iznos poslije novčanog poreza koji bi mogao zadržati.
Slikajte sebe bez sredstava osim portfelja od 500.000 USD s 250.000 dolara u Roth IRA i 250.000 dolara na brokerskom računu . Imate samo dvije investicije. Prva je zbirka obveznica koje godišnje plaćaju 5% godišnje ili 12.500 dolara svake godine. Drugi je skup zaliha plavih čipova koji ne plaćaju dividende.
Ako ste stavili dionice koje ne plaćaju dividendu u Roth IRA-u, zadržale oporezive obveznice na brokerskom računu, a vi ste u poziciji od 35%, završit ćete s godišnjom zaradom od 8,125 dolara.
Međutim, ako ste prebacili te dvije investicije i stavili oporezive obveznice u Roth IRA i dionice koje ne plaćaju dividendu na brokerskom računu, od vas će se zadržati sve 12.500 dolara. To je dodatnih 4,375 dolara ili 53,85% više novca nego što biste inače imali, sve zbog toga što ste držali svoje investicijske pozicije.
Te su male stvari važne, osobito tijekom dugog vremenskog razdoblja. Dodatni $ 4375 uložen na 10% za 50 godina je gotovo $ 5,100,000. Plaća se, doslovno, da pazite ne samo na specifičnu imovinu koju posjedujete, već gdje parkirate tu imovinu.
Opće pravilo za Roth IRA ulaganja
Iako su sve pojedinačne okolnosti pojedinaca različiti, a treba ih se uzeti u obzir kod donošenja financijskih odluka, opće pravilo za ulaganja u Roth IRA znači da biste trebali nastojati staviti najmanje porezno učinkovite vrijednosne papire i imovinu u IRA, većina porezno učinkovitih vrijednosnih papira i imovine kroz druge, više standardne vrste računa, uključujući izravnu registraciju , DRIPs i brokerske račune.
Imovina koja je sklona tome da cijenimo inherentno je porezno povlaštena u usporedbi s onima koje bacaju većinu stvaranja bogatstva u obliku novca.
Redovite korporativne obveznice često su dobar izbor za Roth IRA, kao i visoke dividende dionica i investicija u nekretnine investicije .