Kako vlasnici malih tvrtki i poduzetnici mogu nadjačati svoj portfelj
Iako bi to moglo zvučati dosadno, ova razlika znači da je Roth 401 (k), za sve namjere i svrhe, jedan od najboljih najboljih poreznih skloništa ikad nastalih u povijesti Sjedinjenih Država. Ništa se ne približava što vam omogućuje da odložite toliko novaca, spojite ga već desetljećima, a zatim živite od pasivnog dohotka bez ponovnog slanja ničega saveznim ili državnim vladama. Za samozaposlene pojedince i njihove supružnike koji rade bez zaposlenika, postavljanje takozvanog "Plan jednog sudionika Roth 401 (k)", ili više poznat kao pojedinac Roth 401 (k), može biti jedan od većina izvanrednih alata za izgradnju bogatstva u arsenalu.
Što je pojedinac Roth 401 (k) plan?
Za sve namjere i svrhe, plan Individual Roth 401 (k) identičan je planu Roth 401 (k) koji je osnovala tvrtka, osim što samozaposlena osoba nema zaposlenika. To omogućuje izbjegavanje poteškoća poput takozvanog "testiranja diskriminacije", što uključuje izračunavanje formula kako biste bili sigurni da ne koristite više plaćene rukovoditelje; jedina osoba koja se bavi s tobom, a možda i vaš suprug.
Idealno je pogodna za samozaposlene muškarce i žene koji posjeduju malu tvrtku bez zaposlenika, obavljaju puno slobodnih radova, ostvaruju prihod od savjetovanja ili se na drugi način bave aktivnošću koja rezultira zaradenim prihodom. Za razliku od svog najbližeg konkurenta, SEP-IRA , ponekad nazvanog "Self-Employed 401 (k)", omogućuje svakom dvanaestomjesečnom izdatku dosta više novca zbog načina na koji se izračunavaju ograničenja doprinosa i podudaranje.
Primjer kako radi Roth 401 (k)
Pokazati koliko je to ekstremno za super-štediše i agresivne investitore: U pravim uvjetima, uspješni bračni par u 2015. mogao bi između njih dvojicu donijeti 106.000 dolara u ove porezne skloništa. Radi perspektive, slika imućan muž i žena, 30 godina, koji su na vrhu raspodjele dohotka kućanstva . Postavljaju svoj novi sustav mirovinskog sustava i financiraju, dobivaju dobru stopu povrata svojih investicija svake godine za 35 godina, nikad ne propuštaju individualni Roth 401 (k) doprinos. Potpuno zanemarujući vjerojatna buduća povećanja granica doprinosa kao i tzv. "Doprinosi" doprinosa koji 50 godina ili više godina omogućuju da više svake godine ulože novac, do trenutka kad navrši 65 godina, 28.728.583 dolara u bogatstvu bez poreza. Uz pretpostavljeni 3% -tni prinos od dividendi , prikupljali bi oko 861.857 dolara dividende u gotovini godišnje. Mogli bi povući taj novac i, prema sadašnjim pravilima, njihova stopa poreza ne bi bila ništa. Nula. Govorimo o 71.821 dolara + mjesečno u hladnom, tekućem, gotovinskom dohotku i ništa od toga ne odlazi u Odjel riznice. Ako bi htjeli, mogli bi napadati cijeli račun i potrošiti sve glavnice.
(Naravno, trebali biste izvršiti prilagodbu inflacije za procjenu nabavne snage koja je jednaka trideset pet godina, ali još uvijek ima puno novca koji stiže kao sat.)
Ovaj bogatstvo zgrade-on-steroida značajka Individual Roth 401 (k) je zabrinut neki članovi Kongresa, pa čak i predsjednik Obama, koji je želio staviti ograničenja na stanje računa možete održavati unutar vašeg Roth IRA ili druge umirovljenje račune, možda pokriva ga na 3.000.000 dolara . Politička volja nije bila tamo da to učini, ali to bi se moglo promijeniti tako da je to rizik kojeg biste trebali razmotriti. Bez obzira na to, još biste uvijek mogli biti bolji nego što bi inače bilo da niste koristili Individual Roth 401 (k) kao pravnu strukturu kojom ste držali svoje zalihe blue čipa . Poslovična torta i dalje će biti slatka, samo je pitanje koliko je slatko.
Nedostaci za samozaposlene koji žele postaviti pojedinca Roth 401 (k)
Iako je često najbolji izbor ako se kvalificirate, postoji nekoliko stvari koje čine pojedinca Roth 401 (k) nešto manje nego savršeno. To uključuje:
- Utvrđivanje Individualnog Roth 401 (k) plan može biti puno početnih papira. Vrijedno je toga.
- Pojedinac Roth 401 (k), za razliku od Roth IRA, zahtijeva obvezne distribucije nakon što dostignete starost od 70,5 godina. Međutim, možda ćete moći prebaciti svoju aktivu Roth 401 (k) na svoj Roth IRA nakon što više ne budete zaposleni, učinkovito zaokružavajući to. Apsolutno ne biste trebali pokušati takvu strategiju bez savjetovanja s kvalificiranim poreznim stručnjakom koji bi trebao biti u mogućnosti pismeno potvrditi može li se to učiniti u vašoj situaciji.
- Roth porezne beneficije idu u 2010., ali je Kongres odlučio produžiti ga u Zakonu o mirovinskom osiguranju 2006. Teoretski je moguće da bi program mogao završiti jedan dan, ali to ne bi trebalo oduzeti mnoge prednosti koje uživate u sadašnjosti kao Pojedinac Roth 401 (k) još je uvijek bolji od redovitog računa brokerskog računa plain-vanilije.
- Nisu sve brokerske kuće nude pojedinačne Roth 401 (k) proizvode, nevjerojatno kao što zvuči u današnje doba. Trenutačno E-Trade i Vanguard čine samo Charles Schwab, jedan od najvećih brokerskih kuća na svijetu, ne! Kad sam razgovarala s predstavnikom službe za korisnike o tom pitanju, nisu mogli pružiti nikakve smjernice o tome zašto je menadžment zanemario ponuditi takav nevjerojatan porezni sklonič kada su mnogi natjecatelji učinili, niti potvrdili da im je bilo namjere da to u budućnosti. Opet, ovo nije ozbiljna zabrinutost, osim potencijalno diversifikacije vaše imovine među različitim financijskim institucijama.
- Ne možete se predomisliti za Roth 401 (k) doprinose, prebaciti ih na svoj tradicionalni 401 (k) i uzimajući porezni odbitak kasnije. Kad se to učini, to je učinjeno. Svejedno je bolji posao u dugoj vožnji, stoga preporučujem prihvaćanje bez previše prigovora. Ovo nije tragedija.
- U većini uvjeta, pojedinačni Roth 401 (k) planovi s više od 250.000 dolara imovine zahtijevaju godišnju IRS prijavu na obrazac 5500-SF. Dobit ćete obrazac od Ministarstva rada i trenutno je samo tri stranice. Da, to je bol, ali nije malo više posla svake godine vrijedno čuvati tisuće ili čak milijune dolara vaše neto vrijednosti obitelji iz ruke političara koji će ga potrošiti?
Bez obzira na to, tvrdio bih da bi svatko tko bi mogao iskoristiti ove porezne skloništa vjerojatno trebao. U najmanjoj mjeri, jamči sastanak s kvalificiranim poreznim savjetnikom kako bi ozbiljno razgovarao o toj temi. Posljedice u pogledu dolara i centi u stvarnom svijetu su duboke.