Brzi investicijski savjet za fakultetske gradove koji žele uživati u financijskoj neovisnosti
Naravno, to će zahtijevati težak posao, disciplinu i sposobnost pridržavanja proračuna, ali to može biti učinjeno.
Koristeći jednu od vremenskih vrijednosti novčanih formula , pokazat ću kako bi prosječne stope povrata preko tipične karijere moglo pretvoriti u 4,426,000 dolara u bogatstvo koje se bacaju sa šest znamenaka godišnje u pasivnom dohotku ; portfelj dionica , obveznica , investicijskih fondova , nekretnina i druge imovine koja vašu obitelj živi udobno tijekom svog života i služi kao baština za vašu djecu i unuke (ili možda vašu omiljenu ljubav ).
Kada započnete svoju karijeru, vrijeme, dobar porezni sklonište i pristojan 401 (k) utakmicu možete kombinirati kako bi vas postala bogata
Zamislite da odlazite na posao za tvrtku poput Starbucksa u radnom području s niskim i srednjim rasponom, u gradskom tržištu s niskim do srednjim opsegom. Vi zaradite 40.000 dolara godišnje u plaći (što je znatno manje od prosječnog Starbucksovog menadžera koji se plaća na 48.665 dolara).
Ovisno o stopi koja je stupila na snagu u bilo kojoj godini, kavski gigant odgovara 401 (k) doprinosu dolar za dolar do prvog 4 posto ili 6 posto vaše plaće. Nadalje, zamislite da je vaša učinkovita kombinacijska porezna stopa za federalne, državne, lokalne i poreze na plaću 28 posto.
Odlučite da želite svake godine izdvojiti 20% svoje zarade, što je vrlo ambiciozan cilj, ali sigurno nije ekstremno u zajednici financijske neovisnosti.
To je 8.000 dolara godišnje. Međutim, većina planova 401 (k) su tradicionalni 401 (k), a ne Roth 401 (k) . To znači da ćete dobiti 2,240 dolara preuzeti ukupni porezni račun; novac koji bi otišao na različite razine vlade, ali sada ostaje u svom džepu kao nagradu za pružanje vaše budućnosti. Učinak je zapravo samo trebate štedjeti neto od 5.760 dolara iz plaće svake godine, ili manje od 111 dolara po tjednom plaću, budući da vlada subvencionira vaše dobro ponašanje. To znači da ste odmah iskoristili svoju štednju po džepu za 38,89 posto, budući da ste dobili dodatnu 2,240 dolara kako biste uložili kao neku vrstu zajma bez kamata od strane vlade za sljedećih 30, 40 ili čak 50 i više godina ,
To nije sve. S različitim 401 (k) podudarnim rasporedom, Starbucks će u nekoliko godina uložiti 1.600 dolara u porezne doprinose za podudaranje, dok će u drugima iznositi 2.400 dolara u novcu bez poreza. To rezultira ukupnim iznosom od 9.600 do 10.400 dolara svježeg novca koji se dodaje na vaš račun svakih 12 mjeseci, iako ste se samo izdvojili sa 5.760 dolara iz vlastitog džepa. U ovom trenutku, iskoristili ste svoj novac za 66,67 posto i 80,56 posto, čak i ako odlučite prestati ulagati u potpunosti i parkirati zelene novce u nečemu poput novčanog fonda !
Ali čekaj! Ima još! Sve dok novac ostane unutar zaštitnih granica vašeg 401 (k), pod gotovo svim okolnostima, dividende, kamate, iznajmljivanja i kapitalni dobici koje zaradite ne podliježu plaćanju poreza! (Umjesto toga, plaćate porez na isplate, kao da ste bili plaća pri ulasku u mirovinu. Ako pokušate dotaknuti novac rano, podložni ste stopi od 10 posto na redovnom poreznom hitu, iako možete uzeti 401 (k) povlačenje zajma ili poteškoća , što je gotovo uvijek strašna ideja. Prema sadašnjim pravilima, vlada će vas prisiliti da započnete s strukturiranim povlačenjem u dobi od 70,5 godina kako biste zadržali neprekidno povećanje novca unutar poreznog skloništa .) U pravim okolnostima, možete dobiti gotovo pola stoljeća porezno odgođen rast.
Posljednja trešnja na vrhu ove bogate građevine? Ako biste doživjeli financijsku katastrofu i pronašli se u stečajnom sudu, sasvim je moguće da je nekoliko milijuna dolara vaše 401 (k) ravnoteže moglo biti zaštićeno od vjerovnika jer su sudovi neodlučni da napadnu glavnicu za umirovljenje. (Ovo je jedan od razloga zašto nikada ne biste trebali smanjiti saldo računa za mirovinu kada se financijski svijet raspada, a da prije toga ne razgovarate s kvalificiranim savjetnikom, prvo! Možda bi bilo bolje odnošenje stečajne zaštite i obnove gnijezda svaka situacija je jedinstvena. Nemojte iscrpiti sve svoje mogućnosti prije traženja savjeta.)
Gdje ti sve ovo stavljaš? Pogledajmo. U tipičnoj godini, vaš 401 (k) bi vidio 10.000 dolara svježeg novca koji je pohranjen u njega (9.600 dolara za nekoliko godina, 10.400 drugih). Vaša neto prilagođena stopa štednje po džepu iznosi samo 5.760 dolara; mnogo manji komad Vaše plaće. To će 10.000 dolara biti uloženo u vrijednosne papire ili fondove koje odaberete, složen za vas do umirovljenja ili ako dostignete starost od 70,5 godina, a vlada vas prisiljava da počnete s crtanjem novca kako ne biste iskoristili porezne olakšice predugo, obogaćujući svoje nasljednike izvan onoga što društvo smatra vrijednim subvencioniranjem.
Zamislite da se odlučite za 100-postotni pristup s fiksnim fondom indeksa s niskim troškovima. Uzimamo dugoročne povijesne povrate kapitala zarađenih velikim dionicama modela čipova (koji dominiraju indeksnim sredstvima). To činite 40 godina, u dobi između 25 i 65 godina, a nikada, u toku tog vremena, nemate smisla. Ne uspiješ se unaprijediti. Zaboravite prilagoditi svoje doprinose za inflaciju .
Kako bi ti se dogodilo? Zanemarivanje bilo koje druge imovine ste akumulirane u životu - svoj dom kapital, štedni računi, automobili, osobne investicije na brokerskom računu , anuitete, tvrtke koje ste započeli; zanemariti sve to - vaša 401 (k) ravnoteža bi sadržavala više od 4,426,000 dolara. Statistički bi trebali imati još dva desetljeća ili tako da u očekivanom životu uživate u novcu. Alternativno, ako ste na putu izgradili drugo bogatstvo, možete pokušati zadržati 401 (k) predmemoricu pomoću Rollover IRA-e što je dulje moguće kako bi vaša djeca, unučadi ili omiljena dobrotvorna udruga završila trostruko ili četverostruko jer je nastavio rasti. Zatim, mogli bi proširiti porezne olakšice na vašu smrt koristeći Naslijeđeno IRA .
Sve od samo 5,760 dolara neto štednje po džepu godišnje. To je bilo manje od 111 dolara za svaku tjednu plaću. Nemojte prezirati dan malog početka. Znam da se vjerojatno osjećate kao da ste u žurbi kao novi diplomant i sve osim nekih stvari trebate vremena. Ovo je jedan od njih. Budi strpljiv.
Razlog Neki investitori ne uspijevaju graditi bogatstvo na ovaj način
Kako su se Sjedinjene Države preselile iz sustava mirovinskog sustava gdje je svaki radnik u velikoj mjeri završio približno istim pogodnostima u mirovini kao i njegovi slični kolege u sustavu "do-it-yourself", gdje matematički nadareni i emotivno disciplinirani mogu skupiti eksponencijalno više novca zbog načina djelovanja složenih interesa (dobre odluke, bez obzira na to koliko sićušne, mogu dovesti do velikih razlika u ishodu tijekom mnogih desetljeća), oni koji ne razumiju osnove investicijskog procesa mogu napraviti puno glupih pogrešaka.
Jedna od tih pogrešaka je panika kada se tržište dionica pada. Bit ću blistav s tobom: To će se dogoditi . Burza je samo mehanizam dražbe kroz koji ljudi kupuju i prodaju vlasništvo u poslovanju . Ljudi nisu uvijek racionalni. Ponekad ih ekonomski uvjeti prisiljavaju da prodaju kada ne žele prodati. (Pogledajte 2008-2009 kada su se neke tvrtke srušile dok su vlasnici dionica pokušavali izbjeći bankrot! Mnogi od tih ljudi i institucija znali su da otpuštaju svoje vlasništvo, ali nisu imali izbora ako žele izbjeći vlasništvo posuđeni namještaj.)
Legendarni investitor Warren Buffett i njegov poslovni partner Charlie Munger često govore o tome kako su promatrali kako se kotirana vrijednost dionica Berkshire Hathawaya pada, naizgled bez razloga, vrhunac, za najmanje 50 posto ili više najmanje tri puta u njihovim životima; polovica njihove tekuće neto vrijednosti izbrisana u kratkom vremenu unatoč činjenici da su temeljne tvrtke koje su u vlasništvu još uvijek bacaju više novca nego ikad. Napisao sam o ovom fenomenu na mom osobnom blogu nekoliko puta.
Na primjer, tijekom 1980-ih bio je jedan vikend, kada je vlasnik jedne od najboljih dugoročnih investicija u povijest, PepsiCo, vidio 35 posto ulaganja nestalo za nekoliko sati. Isto tako, bilo je četverogodišnje razdoblje između 2005. i 2009. kada su vlasnici tvrtke Hershey vidjeli pad ulaganja na papiru za više od 50 posto, iako je prodaja čokolade u prosjeku povećavala, a dividende su rasle. Ako ne možete razmišljati o dionicama ili indeksnim fondovima koji racionalno drže te dionice - i shvatiti da samo zbog toga što je tržište pala, recimo 25 posto, ne znači da ste izgubili 25 posto svoje temeljne zarade, šanse da uživate u ovakvoj vrsti ishoda. Učinit ćeš nešto glupo.
Moj prijedlog? Bacite u ručnik i odaberite još jednu klasu imovine koja odgovara vašim emocionalnim nedostacima . Nema srama što ste iskreni prema sebi. Kažem vam ovo jer želim da budete uspješni. Ne želim da izgubite spavanje ili se povećavate krvni tlak. Ako ste tip osobe koja nije ustavno opremljena za vlastite dionice, onda nemate vlastite dionice. Prihvatite činjenicu da ne zaslužujete veće prinose koje ostvaruju tijekom dužeg vremenskog razdoblja i budite zadovoljni time. Ovo bi trebalo biti savršeno očigledno, ali se nikad ne čini da se pojavljuju nekim ljudima. Koja je vaša alternativa? Gospin antacid i izgubiti kosu od brige? Zašto živi na taj način? Život je prekratak da se staviš kroz tu vrstu bijede.
Ostale stvari koje možete učiniti kako biste izgradili bogatstvo nakon koledža
Samozaposleni milijunaši (što znači da gotovo svi milijunaši u Sjedinjenim Državama, kao i većina procjena, bogati prve generacije koji su izgradili svoja bogatstva, predstavljaju 80 do 90 od svake od 100 u sedam likovnom klubu) imaju nekoliko zajedničkih osobina. Dok su svi putovi različiti, može biti korisno znati kako drugi to rade.
- Tipični kućanici milijunaša u Sjedinjenim Državama imaju veću vjerojatnost da budu u braku i ostali u braku, od prosječnog kućanstva. Nije pretjerano reći da su vjenčani prstenovi novi simbol stanja klase. Stope razvoda izuzetno su niske među milijunašima u usporedbi s općom populacijom. Dobivate sve ove divne ekonomije razmjera (jedna kuća plaćanja, niža po jedinici troškova pri kupovini namirnica, itd.) Koji se dodaju do viših razina slobodnog novčanog toka u odnosu na svaki dolar prihoda. Također možete izjednačiti ekonomske katastrofe jer postoje dvije osobe sposobne da se pridruže radnoj snazi ili uzimaju dodatne poslove. Ako ste imali supružnika slične obrazovne pozadine koji su također radili posao poput izmišljenog koji smo vam dali u scenariju, vaš kombinirani prihod bi vas stavio na vrh 1/5 obitelji i lako biste postali multi- koliko god ste bili, prema riječima ranije spomenutog Charlie Mungera, "dosljedno nije glup". Vrijeme čini teški podizanje. I podsjetimo da smo podcijenili vašu plaću u odnosu na druge menadžere na sličnim pozicijama za 20 posto zbog konzervativizma!
- Uklonite štetne navike i uvjete koji oduzimaju novac i ugrožavaju vaše zdravlje. Milijunaši su daleko manje vjerojatno da će pušači širom javnosti. Milijunaši su daleko manje vjerojatno da je opća javnost prekomjerna tjelesna težina. Sve te stvari koje uzrokuju da umrijete mlađe (manje vremena za složeno bogatstvo) i trošite više novca na putu ("jeftina" hrana koja je loša za vas ili konzumiranje previše kalorija završava trošak daleko više u medicinskim troškovima nego bilo koji uštede koje ste mislili da ste uživali u to vrijeme) treba izbjegavati po svaku cijenu. To je izravno relevantno za vaš investicijski portfelj. Postoji šala u industriji upravljanja novcem da je ključ za bogatstvo da dugo živi. Nije zapravo šala.
- Saznajte porezni kôd. Može se platiti za sebe na način koji nikad niste zamišljali. Slika ostavljajući vaše djece i unučadi milijune dolara u zalihama i imali sve nerealizirane kapitalne dobitke oprostiti nakon smrti. To se može dogoditi ako iskoristite prodorni temeljni prazninu . Zamislite dobivanje zajma od američke trezora bez kamata. Može se dogoditi ako znate kako faktorizirati odgođene porezne obveze u svoje modele . Sam Walton, osnivač tvrtke Wal-Mart Stores, završio je izbjegavanjem desetaka milijardi dolara u porezu o nasljedstvu pomoću obiteljske holding tvrtke koju je postavio kad je praktički bio prekinut . Shvatio je kako su napisana pravila i desetljeća dolje, isplaćena je u jednoj od najvećih poreznih ušteda iskusnih u bilo kojoj jednoj obitelji u povijesti. Ako igrate po pravilima, nekoliko promjena ovdje i tamo mogu značiti nevjerojatne količine viška bogatstva u vašem i vašoj obitelji. Vrijedno je vrijeme.
- Prepoznajte da je život komplet kompenzacija prilika. Stvari su mnogo lakše kad prihvate da nemaš pravo na ništa i da samozadovoljstvo nikada neće poboljšati situaciju. Na primjer, ako ne možete priuštiti da živite u određenom gradu dok istodobno ispunjavate svoje štedne ciljeve, poboljšajte svoju osobnu sreću i napravite informirani odabir . To možda nije ono što želite čuti. Ne bi vas moglo radovati. Bolje je od alternativa. To je dio odrasle dobi; prihvaćajući posljedice i organizirate svoj život na temelju onoga što najviše cijenite. Ponekad ne možete imati i torte i jesti. Pomiri se s tim.
- Razmislite o načinima uzgajanja pite. Ako ste podigli u nižim ili nižim kućanstvima srednje klase, možda ste dobili pogrešan dojam da je jedini način ostvarivanja prihoda prodati vaše vrijeme za novac. Zanimljivo je da to nije način na koji se prva 1% kućanstava ponaša. Zapravo, najveći 1 posto kućanstava proizvodi samo oko pola svog prihoda od prodaje svojeg vremena. Četvrtina dolazi od poduzeća koja posjeduju. Drugi kvartal dolazi iz osobnih ulaganja, kao što su nekretnine, dionice, investicijski fondovi i drugi vrijednosni papiri. Posve je moguće da srčani kirurg u vašem gradu prikuplja prihode od dionica Johnson & Johnsona koji je prikupio godinama, kao i iz stana koju je stekao, obnovio i isplatio prije nekoliko desetljeća. U mom vlastitom rodnom gradu, jedan od najuspješnijih odvjetnika dogodit će i posjedovati jedan od najuspješnijih lanaca sladoleda, stvarajući više novca za svoju obitelj na vrhu onoga što donosi kući od naplate klijenata.
- Super-većinska praksa nešto poznata kao "stealthno bogatstvo", što uključuje zadržavanje resursa koje su sakupljale tajnu čak i od svoje djece, što dovodi do pogrešnog shvaćanja da je naslijeđeno bogatstvo češće nego što jest. Paradoksalno, neuspjeh pripreme nasljednika za odgovorno upravljanje novcem mogao bi objasniti zašto u gotovo 9 od 10 slučajeva, sav novac će nestati treće generacije.
- Ako ne znate što radite, zauvijek i zauvijek razmislite o zabrani s niskom cijenom indeksa . Ponavljat ću je sve dok krava ne dođe kući.
Resursi koji će vam pomoći da započnete ulagati u svoj post-koledž karijeru
Da biste saznali više o nekim od tema koje smo raspravljali, možda biste htjeli pročitati ove članke:
- Uvod u svoj plan 401 (k)
- Zašto je Roth IRA savršena porezna skloništa (i vjerojatno biste trebali otvoriti jedan danas)
- Korištenje Roth 401 (k) kao samostalna porezna skloništa
- 3 načina da nadoknadite svoju uštedu u mirovini
- Šest koraka za odlazak u mirovinu
- Preživjeli i uspješni u novom američkom mirovinskom sustavu
- Sve o dividendama
Također možete pogledati moj osobni blog, gdje sam detaljno opisao svoje iskustvo tijekom godina i pokušao odgovoriti na što je moguće više pitanja. Ako postoji samo jedna lekcija koju sjećate iz mojih financijskih spisa, to je ovo: dobijte svoje ime na onoliko novčanih sredstava koliko možete; imovina koja odbacuje gotovinu, po mogućnosti u sve većem iznosu svake godine; novac koji dolazi dok spavate, dok provodite s obitelji, dok čitate knjigu ili igrate videoigru. To je, ukratko, ključ financijske neovisnosti .
Možda biste također htjeli pročitati pismo koje sam pisao studentu o tome kako biti uspješan, sretan i ispunjen u životu.