Počnite pružati svoju budućnost
Danas, one stare mirovine idu uz put u mnogim američkim tvrtkama; umjesto toga, većina današnjeg radne snage vjerojatno će pronaći svoje godine odlaska u mirovinu financirano sredstvima iz njihovog mirovinskog plana 401k.
Što je 401k mirovinski plan?
Plan mirovine 401k je poseban oblik računa koji se financira kroz odbitke prije poreza. Sredstva na računu mogu se uložiti u više različitih dionica , obveznica, investicijskih fondova ili druge imovine i ne oporezuju se na kapitalne dobitke , dividende ili kamate dok se ne povuku. Mirovinski ušteda vozila je stvorio Kongres 1981 i dobiva svoje ime iz odjeljka Internal Revenue Code koji ga opisuje; pretpostavljate - odjeljak 401k.
Koje su prednosti 401k mirovinskog plana?
Postoje pet ključnih prednosti koje čine ulaganje kroz 401k mirovinski program posebno atraktivnim. Oni su:
- Porezna prednost
- Poslodavci se podudaraju s programima
- Prilagodba ulaganja i fleksibilnost
- pokretnost
- Povlačenje zajmova i teškoća
Porezna prednost 401k mirovinskog plana
Kao što je upućeno na uvod, primarna korist od 401k mirovinski program je povoljan porezni tretman koji prima od Uncle Sam. Dividenda, kamata i kapitalnih dobitaka ne oporezuju se dok se ne isplaćuju; u međuvremenu, mogu spojiti porezne odgođene iznose unutar računa.
U slučaju mladog radnika s tri ili četiri desetljeća ispred njih, to može značiti razliku između življenja u hotelu Plaza ili proračuna 8.
Poslodavac za 401k mirovinski plan
Mnogi poslodavci , u nastojanju da privuku i zadrže talent, nude da odgovaraju određenom postotku doprinosa zaposlenika. Na primjer, brošura "Total Pay Package" prema Starbucksu, primjerice, tvrtka će odgovarati postotku od prvih 4 posto plaće koju zaposlenik pridonosi njihovom 401 (k) mirovinskom planu . Zaposlenici u tvrtci za manje od 36 mjeseci dobivaju 25 posto podudaranja; 36 do 60 mjeseci dobiva 50 posto odgovora; 60 do 120 mjeseci dobivaju 75 posto podudaranja; 120 ili više mjeseci dobivaju 150 posto.
Drugim riječima, zaposlenik koji je radio na kavanskom divu već više od deset godina zarađivao 100.000 dolara koji su pridonijeli 4.000 dolara na 401 (k), primili bi depozit od 6.000 dolara na račun izravno od tvrtke (150 posto podudara se s doprinosu od 4.000 dolara). položeni iznad granice od 4 posto ne bi primili utakmicu.
Čak i ako imate duga visoke kreditne kartice, preporučljivo je, u gotovo svim slučajevima, doprinijeti maksimalnom iznosu vaše tvrtke će se podudarati!
Razlog je jednostavna matematika: ako plaćate 20 posto na kreditnoj kartici i vaša tvrtka podudara vas s dolarom za dolar (povrat od 100 posto), završit ćete siromašni plaćanjem duga . Čimbenik u poreznim odgodama dobivenim planom 401 (k), a razlika postaje još veća. Za više informacija o ovoj temi, predlažem vam da pročitate rad Suze Orman.
Iako će se temu detaljnije raspravljati kasnije u ovom članku, budite svjesni da poslodavac koji doprinosi do 6 posto plaće prije zaposlenja zaposlenika nije uključen u godišnju granicu. Na primjer, ako ste se kvalificirali, mogli biste u 2009. Izdvojiti 401k doprinos od 16.500 dolara, a vaš poslodavac i dalje odgovarati prvih 6 posto vaše plaće; ta bi se utakmica teretila iznad i iznad 16.500 dolara koje ste pridonijeli izravno.
Prilagodba ulaganja i fleksibilnost
401k mirovinski planovi daju zaposlenicima niz izbora o tome kako se njihova imovina ulaže. Pojedinac koji zna da on ili ona nema visoku toleranciju na rizik mogao bi se odlučiti za veću raspodjelu imovine u niskorizičnim ulaganjima kao što su kratkoročne obveznice ; isto tako, mladi profesionalni zainteresirani za izgradnju dugoročnog bogatstva mogli bi staviti veći naglasak na dionice. Mnoge tvrtke dopuštaju zaposlenicima da steknu dioničko društvo za svoj plan mirovine 401k na popust, iako mnogi financijski savjetnici preporučuju da držite znatan dio svog 401k u udjelima vašeg poslodavca u svjetlu skandala Enron i Worldcom . Možete dobiti više informacija tako da pročitate " Ulaganje u zalihe vašeg poslodavca" - Dobra ideja ili katastrofa čekaju na to? ,
Jedna od prednosti 401k mirovinskog plana je da može pratiti zaposlenika tijekom svoje karijere. Kod mijenjanja poslodavaca investitor ima četiri opcije:
1.) Ostavite svoju imovinu u starom poslodavcu 401k mirovinski program
Mnogi administratori planova 401k naplaćuju evidenciju i druge naknade za upravljanje računom, bez obzira jeste li još uvijek s tvrtkom. Ove naknade mogu potrajati značajan zalog iz vaše buduće neto vrijednosti , pogotovo ako imate račune održavane kod nekoliko različitih poslodavaca.
2.) Dovršite 401k rollover na novi poslodavac 401k plan
Praktično govoreći, ta je mogućnost dostupna samo ako zaposlenik ima drugu ponudu za posao prije odlaska iz svog trenutnog poslodavca. U nekim slučajevima, IRA rollover može biti najbolja opcija jer je jednostavna. Kako ćete znati je li to pravi izbor? Odluka bi se uglavnom trebala donijeti na temelju mogućnosti ulaganja novog plana 401k. Ako niste zadovoljni dostupnim izborima, popunjavanje 401k preokreta na IRA može biti bolja opcija.
3.) Dovršite 401k rollover i premjestite imovinu na Individualni mirovinski račun ( IRA )
Dovršetak nadoknade od 401k je gotovo uvijek najbolji izbor za one koji su zainteresirani za osiguravanje udobnog odlaska u mirovinu jer dopušta kapital investitora da nastavi složenjem poreznih odgoda, a pruža maksimalnu kontrolu nad raspodjelom sredstava (tj. Niste ograničeni na ulaganja koja se nude Naručuje se raspodjela sadašnje aktive plana 401k (to se iskazuje na IRS obrascu 1099-R). Nakon što zaposleni prihvati sredstvo, oni se moraju priložiti u novi plan mirovine u roku od šezdeset dana; ovaj se depozit prijavljuje na obrascu IRS 5498.
Vlada ograničava 401k rollovers na jednom svakih dvanaest mjeseci.
4.) Isplata sredstava, plaćanje poreza i 10% kazne
Uz izuzetak da ne iskoristite program poslodavaca za doprinosom doprinosa, iznošenje 401k kada napuštaju poslove je jedna najgluplja odluka koju radna osoba može napraviti.
Prema priopćenju objavljenom u centru za pomoć 401K, istraživanja pokazuju da "čak 66 posto generatora X mijenja novac prilikom napuštanja posla i 78 posto radnika u dobi od 20 do 29 godina". Tragedija je daleko veća od samo porezi i pristojbe; štoviše, veći financijski gubitak proizlazi iz desetljeća poreznog odgođenog spajanja koje je kapital mogao zaraditi ako je vlasnik računa izabrao da pokrene 401k rollover.
Svrha vašeg mirovinskog plana 401k je osigurati svoje zlatne godine. Međutim, postoje vremena kada vam je potrebna gotovina i nema izvedivih opcija osim za dodirivanje vašeg gnijezda. Iz tog razloga, vlada dopušta administratorima planova da nude sudionicima zajmove od 401k (budite svjesni da vlada to ne zahtijeva i stoga nije uvijek dostupna.)
Primarna korist od 401k kredita je da se sredstva ne podliježu plaćanju poreza ili pristojbi od deset posto, osim u slučaju propusta.
Vlada ne postavlja smjernice ili ograničenja na korištenje za zajmove 401k . Međutim, mnogi poslodavci to rade; to može uključivati minimalne iznose kredita (obično 1.000 dolara) i broj nenaplaćenih zajmova u bilo kojem trenutku kako bi se smanjili administrativni troškovi. Osim toga, neki poslodavci zahtijevaju da oženjeni zaposlenici dobiju suglasnost svog bračnog partnera prije podizanja kredita, pri čemu je teorija da su oba utjecaja na odluku.
401k ograničenja zajma
U većini slučajeva, zaposlenik može posuditi do pedeset posto svojeg salda na računu do najviše 50.000 USD. Ako je zaposlenik u proteklih dvanaest mjeseci iskoristio zajam od 401 k, oni će moći posuditi samo pedeset posto svojeg salda na računu do 50.000 dolara, umanjivši nepodmireni dug prethodnog kredita. Kredit 401k mora se vratiti tijekom sljedećih pet godina, s izuzetkom kućnih kupnji, koji ispunjavaju uvjete za duži vremenski horizont.
Rashodi od kamata 401k
Iako ste posudili od sebe, još uvijek morate platiti kamate ! Većina planova postavlja standardnu kamatnu stopu na premijeru plus dodatnih jedan ili dva posto. Prednost je dvostruka: 1.) za razliku od kamata plaćene banci, na kraju ćete dobiti taj novac u obliku kvalificiranih isplata na ili u blizini umirovljenja, i 2.) interes koji se vratite u svoj plan 401k je porez -sheltered.
Nedostaci 401k kredita
Najveća opasnost od iznošenja zajma od 401k je da će poremetiti proces usrednjavanja troškova dolara . To ima potencijal da značajno smanji dugoročne rezultate. Drugo razmatranje je stabilnost zaposlenosti; ako se zaposlenik prekine ili prestane, zajam za 401k mora biti vraćen u cijelosti, obično u roku od šezdeset dana. Ukoliko sudionik plana ne ispunjava rok, proglasit će se propust i procijeniti kazne i poreze.
401k Isplovljavanje u tegobama
Što ako vaš poslodavac ne nudi zajmove 401k ili ako ne ispunjavate uvjete? Možda je i dalje moguće da imate gotovinu ako se zadovolje sljedeća četiri uvjeta (imajte na umu da vlada ne zahtijeva poslodavce da daju 401k poteškoća s povlačenjem poteškoća, pa se morate prijaviti administratoru plana):
- Povlačenje je potrebno zbog neposredne i teške financijske potrebe
- Povlačenje je potrebno kako bi zadovoljila tu potrebu (tj. Ne možete dobiti novac negdje drugdje)
- Iznos zajma ne prelazi iznos potrebne
- Već ste dobivali sve raspoložive raspoložive ili neoporezive zajmove dostupne pod vašim 401k planom
Ako su ti uvjeti ispunjeni, sredstva se mogu povući i koristiti za jednu od sljedećih pet svrhe:
- Primarna kupnja kuće
- Visokoškolsko obrazovanje , sobu i pansion i naknade za narednih dvanaest mjeseci za vas, vaš suprug, svoje obitelji ili djecu (čak i ako više ne ovise o vama)
- Da biste spriječili iseljenje iz vašeg doma ili foreclosure na vašem primarnom prebivalištu
- Teške financijske poteškoće
- Porezno odbitni medicinski troškovi koji nisu nadoknađeni za vas, vaš suprug ili vaše uzdržavane članove
Sve 401k poteškoće povlačenja podliježu porezima i deset posto kazne. To znači da povlačenje u iznosu od 10.000 USD može rezultirati ne samo značajno manjim gotovinom u džepu (možda čak i do 6.500 dolara ili 7.500 dolara), ali uzrokuje da zauvijek odustate od poreza odgođenog rasta koji bi mogli generirati ta imovina. Prihod od povlačenja poteškoća 401k ne može se vratiti na račun nakon što je isplata izvršena.
Povlačenje ne-financijskih teškoća 401k
Iako investitor i dalje mora platiti poreze na nenamjenske poteškoće, povlači se kazna od deset posto. Postoji pet načina za kvalificiranje:
- Postajete potpuno i trajno onesposobljeni
- Vaši medicinski dug premašuje 7,5 posto prilagođenog bruto dohotka
- Sud vam je naredio da vam sredstva daju vašem razvedenom supružniku, djetetu ili ovisniku
- Vi ste trajno otpušteni, ukinuti, prestali ili odlazite u mirovinu rano iste godine koju ste navršili 55 ili kasnije
- Vi ste trajno otpušteni, ukinuti, zatvoreni ili u mirovini i uspostavili raspored plaćanja redovitih povlačenja u jednakim iznosima ostatka vašeg očekivanog prirodnog života. Nakon što je napravljeno prvo povlačenje , investitor je dužan nastaviti uzimati ih pet godina ili dok ne navrši 59 godina , ovisno o tome što je duže.
401k povlačenje poteškoća bi trebalo biti posljednje sredstvo. Primjerice, IRA ima izuzetak od povlačenja za život od 10.000 USD za kuću bez žice.
Koji je maksimalni doprinos na vašem računu 401k? Odgovor ovisi o vašem planu, vašoj plaći i smjernicama vlade. Ukratko, ograničenje doprinosa je niži od maksimalnog iznosa koji vaš poslodavac dopušta kao postotak plaće (npr. Ako vaš poslodavac dopušta 4% svoje plaće i zaradite prije poreza 20.000 USD, maksimalni iznos doprinosa iznosi $ 800) , ili vladine smjernice kako slijedi:
Najveća dopuštena dopuštena granica od 401 k
2004 .: 13.000 dolara
2005 .: 14.000 dolara
2006 .: 15.000 dolara
2007 .: 15.500 dolara
2008 .: 15.500 dolara
2009 .: 16.500 dolara
2010: 16.500 dolara plus indeks inflacije (u koracima od 500 USD)
Nakon što se postigne 2010. godina, ukupna maksimalna doprinos doprinosa povećat će se na temelju promjena u troškovima života (inflator inflacije) u koracima od 500 dolara.
Uhvatite doprinose
Ako imate pedeset godina ili stariji, a vaš poslodavac nudi doprinos "catch-up" za vaš 401k, imate pravo dodati dodatne iznose do maksimalnih granica doprinosa kako slijedi:
Najveća dopuštena dopuštena dopuštena maksimalna dopuštena brzina od 401 k
2004 .: 3000 dolara
2005: 4000 dolara
2006 .: 5.000 dolara
2007 .: 5.000 dolara
2008 .: 5.000 dolara
2009 .: 5.500 dolara
2010 .: 5.500 dolara plus indeks inflacije (u koracima od 500 USD)
Nakon što se postigne 2010. godina, ukupni dopušteni doprinos povećat će se na temelju promjena u troškovima života ( inflacija ) u koracima od 500 dolara.
Podsjetnik o doprinosu podudaranja poslodavca i ograničenja doprinosa 401k
Još jednom, poslodavac koji doprinosi doprinos do šest posto plaće zaposlenika prije oporezivanja nije uključen u doprinos. Na primjer, ako ste se kvalificirali, mogli biste u 2009. Izdvojiti 401k doprinos od 16.500 dolara, a vaš poslodavac i dalje odgovarati prvih šest posto plaće; ta bi se utakmica teretila iznad i iznad 16.500 dolara koje ste pridonijeli izravno.