Kako ih izbjeći i ukloniti
Što je čekanje?
Čekanje je privremeno odgađanje stavljanja sredstava na raspolaganje.
Banka "zamrzava" sredstva tako da ne možete povući novac ili ga koristiti za elektronska plaćanja, ali ta se sredstva pojavljuju na vašem računu. Povijest računa prikazuje sve depozite, a novac se dodaje na saldo računa, ali novac nije dio vašeg raspoloživog salda.
Ključna riječ gore navedena je "dostupna". Imate nekoliko računa računa, uključujući ukupni saldo računa i sredstva koja su dostupna .
Ako vaš račun plaća kamatu, obično ćete početi zarađivati odmah, čak i ako sredstva nisu dostupna.
Zašto banke drže novac
Novac se ne kreće onoliko brzo koliko biste mislili. Kada uplatite ček ili novčani nalog na svoj tekući račun, banka odmah vraća vaš račun (pokazuje povećanje salda). Međutim, novac još nije prenesen iz banke koja plaća - taj proces može potrajati nekoliko dana , a banka ne zna za to da li je isplata dobra.
Banke su zabrinute da bi vam čekovi koji su vam pisani mogli odskočiti ili da te provjere nisu legitimne. Čekanje na depozit daje banci još nekoliko dana kako bi saznali je li nešto loše.
Banka se štiti od gubitaša, a ta vam sredstva mogu pomoći da izbjegnete i skupe pogreške (vidi dolje).
Koliko dugo traje
U nekim slučajevima, banke ne stavljaju nikakve zadržavanje na depozite - možete potrošiti novac odmah. Međutim, uobičajeno je da zadržavanje traje nekoliko radnih dana, a vrsta pohrane je važna.
Banke su dozvoljene da budu što velikodušne koliko žele pri raspoređivanju sredstava - mogu vam odmah ostaviti gotovinu - ali se depoziti obično održavaju nekoliko radnih dana. Imajte na umu da su radni dani od ponedjeljka do petka, isključujući praznike , tako da pet radnih dana znači sedam kalendarskih dana (ili više ako postoji praznik).
Federalni zakon (Zakon o raspoloživosti fondova) ograničava koliko dugo banke mogu držati vaše depozite .
Novčani depoziti
Kada osobno uplatite gotovinu zaposleniku banke (za razliku od bankomata ), sredstva moraju biti dostupna u roku od jednog radnog dana.
Ostala pravila navedena u nastavku odnose se na nenovčane depozite.
Prvo 200 dolara
Prva 200 USD depozita mora biti dostupna u roku od jednog radnog dana. Ostatak bi trebao biti dostupan do drugog radnog dana (osim ako se primjenjuje "iznimka").
"Službeni" depoziti su općenito dostupni u roku od jednog radnog dana. Kada uložite više od pet tisuća dolara čekova u jednom danu, prvih 5.000 dolara trebali bi biti dostupni u roku od jednog dana, ali preostali iznos može biti zadržan.
Ovi depoziti uključuju:
- Službene bankovne provjere kao što su čekovi blagajnika ili ovjerene čekove
- Novčani nalozi izdani od strane američke pošte
- Provjere koje izdaju vladine organizacije (kao što je povrat poreza iz američke trezora)
- Čekovi na istoj instituciji na koje uplatite polog
"Izuzeci" mogu rezultirati duže vrijeme zadržavanja. Vaša banka i dalje mora slijediti federalni zakon i opravdati proširenje, ali u većini slučajeva zadržavanje treba završiti u roku od sedam radnih dana. Uobičajene iznimke uključuju:
- Depoziti više od 5.000 USD dnevno na vaš račun
- Pohranjivanje na potpuno novi tekući račun ili račune s poviješću nedostatnih sredstava
- Redepozirane provjere (koje su prethodno odskočile)
- Kada banka sumnja u prijevaru ili ne vjeruje da je ček legitiman
Kako ukloniti čekanje
To je frustrirajuće kada ne možete potrošiti vlastiti novac, a banke obično postavljaju po politici (računalni sustav radi isto za sve provjere, često bez izlaska iz vas).
Moguće je ukloniti zadržavanje, ali morat ćete se pozvati na slučaj.
Što je to uzrokovalo?
Prvo, saznajte zašto zadržavanje postoji. Na primjer, možda ste položili narudžbu Western Uniona za nešto što ste prodali na mreži. To je u biti ček. Alternativno, sredstva mogu biti zamrznuta jer ste koristili debitnu karticu u tvrtki koja koristi veliku pretplatu za prethodnu autorizaciju.
Zatražite da je riješeno
Ako je trgovac stavio zadržavanje na vaš račun putem debitne kartice, kontaktirajte trgovca i zamolite ga da pusti sredstva. Ta zadržavanja trebaju pasti nakon nekoliko dana, ali su osobito problematični s hotelima, iznajmljivanjem automobila i plinskim pumpama (ili drugim situacijama u kojima je konačni račun nepoznat). Ako je vaša banka smjestila osobnu provjeru koju ste položili, pitajte je li moguće ukloniti zadržavanje - možda sredstva koja dolaze iz banke koja plaća, a nema više rizika za banku. Vaša banka može biti spremna ubrzati stvari, pogotovo ako nemate povijest odskakanja čekova ili loših depozita.
Pričekajte
U nekim slučajevima nećete biti u mogućnosti učiniti ništa o čekanju. Opet, vaša banka mora slijediti savezne propise i opravdati sva zadržavanja na vašem računu, tako da vas ne mogu zadržati iz vašeg novca zauvijek. Ako stvari prođu predugo, obratite se uredu za financijsku zaštitu SAD-a (CFPB) i podnesite žalbu.
Spriječiti zadržavanje
Da biste izbjegli zadržavanja na računu, napravite pologe koji će vjerojatno postati dostupni što je prije moguće.
Za vašu plaću prijavite se za izravni polog . Elektronički transferi (osobito oni koji se javljaju redovito, poput uplata plaće) obično se brzo uklanjaju. Možda ćete čak imati pristup vašem novcu dan ili dva prije nego što biste primili svoju plaću.
Za velike depozite zatražite oblik plaćanja koji se brzo briše:
- Prijenos putem žice često je dostupan unutar jednog dana.
- Blagajni čekovi, USPS narudžbe (ali ne i druge narudžbe), a ovjerene provjere mogu osigurati do 5.000 USD u roku od jednog radnog dana.
Uplata na zasebni račun ako postavljate polog koji bi vjerojatno mogao uzrokovati probleme. Na primjer, ako imate više računa za provjeru valute i morate položiti veliku izvanprosječnu ili stranu ček, uplatite depozit na račun na koji se ne oslanjate na svakodnevnu upotrebu.
Kada upotrebljavate debitnu karticu, pitajte hoće li se na vašem računu staviti zadržavanje i saznati koliko će biti. Ako je iznos dovoljno velik da uzrokuje probleme, umjesto toga upotrijebite kreditnu karticu ili prenesite dodatni novac na svoj tekući račun kako biste pokrili zadržavanje. Budite oprezni pri prebacivanju debitne kartice na plinske pumpe, hotele i restorane, gdje su ove "pre-auth" zadržavanja najčešća.
Je li cijeli račun zamrznut?
U nekim slučajevima, banke zamrzavaju cijeli račun - čak i novac koji je već bio dostupan na vašem računu prije nego što napravite veliki depozit. Ponekad računalni program odluči (iz razloga koji vam se neće objasniti) da postoji rizik i da sredstva moraju biti privremeno zamrznuta. Opet, telefonski poziv mogao bi osloboditi barem dio novca.
Novac koji možete potrošiti na računu često se zove vaš raspoloživi saldo . Nedostupni fondovi mogu biti navedeni pod vašim saldom.
Koji je najbolji način da izbjegnete ovu gnjavažu? Razgovarajte s bankarom tijekom otvaranja računa i stvaranja velikih depozita. Recite im točno kako namjeravate koristiti račun: koliko često ćete uplatiti i povući, tipičnu veličinu transakcija i izvor sredstava. Dobar bankar prepoznaje značajke računa koje će vas učiniti sretnim klijentom.
Tijekom vremena vaša banka (i njegovi računalni sustavi) trebaju se naviknuti na način na koji upotrebljavate svoj račun. Ako često putujete ili izvršite pologe i povlačenja, banka će na kraju shvatiti da ne radite ništa loše i smanjite zadržavanja na računu. Banke koriste složene procjene rizika i računalne modele kako bi spriječili prijevare, a vi ćete morati obučiti banku o očekivanjima na svojim računima.
Vi ste odgovorni za novac
Nakon otpuštanja zadržavanja možete slobodno upotrijebiti novac: povlačite gotovinu ili ga potrošite pomoću debitne kartice, čekovne knjižice ili aplikacije za plaćanje povezane s vašim tekućim računom . Međutim, i dalje ste odgovorni za polog - banka ne jamči da je ček ili nalog za koji ste primili dobro. Drugim riječima, štiti banku, a trošite na vlastiti rizik.
Ponekad je potrebno nekoliko tjedana da saznate da će se ček odskočiti . Ako ste potrošili novac na depozit, imat ćete negativan saldo računa i morat ćete zamijeniti ta sredstva. Ponekad je to teško, pogotovo ako ste poslali gotovinu nekome koga ne poznajete (kao što se događa u klasičnom mjenicama čekova blagajnika ).
Ako imate bilo kakvih sumnji u vezi s uplatom, postupajte oprezno. Prije nego što izvršite uplatu, pokušajte potvrditi sredstva bankovnom bankom ( ili izdavateljom novčanih naloga ) kako biste izbjegli naknade za polaganje loših provjera u banci. Pričekajte barem nekoliko tjedana prije nego što potrošite novac (pogotovo ako vas netko od vas zatraži da drugdje šalje sredstva , što je jasan znak muljaža).