Vodič za kupnju Medicare prednosti planova
Dosezanje mirovine može značiti ispunjenje snova koje ste imali desetljećima, ali prije nego što krenete na prvo putovanje po svijetu, postoje neke financijske stvari na koje morate prisustvovati. Nažalost, dolaze s puno složenih pojmova, poreznih implikacija i pravila koja morate razumjeti. Jedan od najvažnijih je Medicare.
Vjerojatno ste čuli pojam "Medicare Advantage" u reklamama, pošiljkama i na mreži.
Možda ste ove oglase napisali kao nevažne ili slične, ali razumijevanje Medicare Advantage je neophodno za dobivanje potrebne pokrivenosti i zaštitu od medicinskih računa koje vjerojatno ne možete platiti.
Ispunjavanje praznina
Prvo, morate shvatiti kako Medicare funkcionira i to znači razumijevanje svakog dijela. Medicare ima 4 dijela Dijelovi A, B, C i D. ( Saznajte više o svakom od dijelova ovdje ) Važno je znati da su dijelovi A i B, poznati kao izvorni Medicare, samo dio vaših medicinskih troškova i ostavlja Vi na kuka platiti potencijalno velike medicinske račune iz džepa. Pogledajmo nekoliko scenarija.
Razmislite o dijelu A kao bolničko osiguranje. Ako ste iz bilo kojeg razloga primljeni u bolnicu, dio A plaća vaš boravak u bolnici, ali morate platiti prvih 1.316 dolara od 2017., a ako idete više puta u bolnicu, svaki put ćete morati platiti $ 1.316.
Nakon 60 dana plaćate 329 dolara dnevno, a nakon 90, troškovi će porasti na 658 dolara. Učinite matematiku i vidite da ne trebate dugo vremena za troškove iz džepa da dosegnete razinu koju prosječni umirovljenik ne može priuštiti.
Što je s dijelom B? Razmislite o dijelu B kao da pokriva sve što vam je učinjeno - medicinsku opremu, posjeta liječniku, testiranje, usluge hitne pomoći i još mnogo toga.
Vjerojatno ćete platiti oko 134 dolara mjesečno kao mjesečnu premiju. Ako je vaš prihod veći, plaćate više, ali većina ljudi koji dobivaju socijalnu sigurnost plaća manje - oko 109 dolara. Vaš odbitni je super jeftin na 183 dolara, ali kada ga upoznate, morate platiti 20 posto svih Medicare odobrenih troškova sve dok zdravstveni djelatnik prihvati Medicare zadatak, ali nema kape.
Zbog jednostavne matematike, ako su ukupni medicinski troškovi za godinu bili 100.000 $, bili bi odgovorni za 20.000 dolara plus troškove za dio A ako ste bili u bolnici. Plaćate 20 posto ukupne cijene bez obzira na to koliko je velika.
Dio D pokriva lijekove na recept, ali tu je i zloglasna "rupica". Nakon što ste vi i vaš plan potrošili 3700 dolara na pokrivene lijekove, odgovorni ste za 40 posto troškova za lijekove s markom i 51 posto generičkih lijekova sve dok ne dosegnete 4 950 dolara.
Kada potrošite dovoljno da biste se preselili iz praznine pokrivenosti, pojam Medicare voli koristiti umjesto "krafne", troškovi su ponovno pokriveni. Plaćate samo mali iznos plaćanja, ali dok ste u toj donjoj rupi platili potencijalno tisuće u troškovima out-of-pocket uz mjesečnu premiju od čak 76,20 dolara, uz vašu mjesečnu premiju plana.
Vaši troškovi se brzo povećavaju
U jednoj godini u kojoj možda imate operaciju i provodite dugo vremena u bolnici, možete skupiti medicinske troškove daleko veći od onoga što si možete platiti. Tijekom godina ili desetljeća ti troškovi mogu dovesti do katastrofalne financijske situacije za vas i vašu obitelj.
Ovo je mnogo više primjera, ali to su dva od najvećih primjera praznina u Medicare pokrivenosti. Ako nemate značajnu količinu novca spremljenu, trebat će vam dodatna pokrivenost kako biste ispunili ove praznine. Tu dolaze planovi Medicare Advantage
Što je Medicare Advantage?
Postoje dva načina za primanje vaših Medicare beneficija. Možete imati originalni Medicare ili Medicare Advantage plan, također poznat kao dio C. Sjetite se da je izvorni Medicare dijelovi A i B i upravlja savezna vlada.
Ne primate lijekove s lijekom Original Medicare.
Poznat i kao dio C pokrivenosti, Medicare Advantage planovi upravljaju privatna osiguravajuća društva. Savezna vlada plaća privatnim tvrtkama da upravljaju svojim dijelom Medicare troškova, a umirovljenik plaća ostatak pokrivenosti u obliku mjesečne premije. Pod planom dijela C dobivate sav pokrivenost dijela A i B koji imate pravo pod izvornim planom Medicare plus dodatne pogodnosti.
Vrste Medicare prednosti planova
Medicare Advantage planovi rade puno na isti način kao i tradicionalno zdravstveno osiguranje. Možete se kupiti za plan koji ima značajke koje želite za cijenu koja odgovara vašem proračunu. Postoji pet glavnih vrsta planova:
Planovi održavanja zdravlja (HMO): To su vrste planova koje većina ljudi ne sviđa jer zahtijeva da vide liječnike u mreži plana. Vi svibanj također trebate uputnicu od svog liječnika primarne zdravstvene zaštite. Iznimke su napravljene za hitnu medicinsku pomoć, ali izvan toga, nećete moći odabrati davatelje zdravstvenih usluga koje biste željeli. Ali ti su planovi često najpristupačniji.
Preferirana organizacija pružatelja usluga (PPO): manje ćete platiti ako ostanete u mreži, ali to nije potrebno. Ako plaćate izvan mreže, plaćate više u troškovima iz džepa.
Planovi posebnih potreba (SNP): Ti planovi razgovaraju s osobama s kroničnim medicinskim uvjetima ili drugim posebnim potrebama.
HMO Point-of-Service planovi (HMOPOS): HMO planovi koji vam omogućuju da primate skrb izvan vaše mreže za veću participaciju.
Medicinski štedni račun (MSA): Kombinirajte visoki plan koji se može odbiti s bankovnim računom za plaćanje medicinskih troškova. Medicare uplaćuje novac na račun za plaćanje troškova povezanih s zdravstvenom skrbi.
Kako kupiti plan
Prema zakonu, svi Medicare Advantage planovi moraju pružiti sve što pruža Izvorni Medicare uz iznimku određene skrbi za hospiciju, što je obuhvaćeno u Dijelu A. Ne morate brinuti da ne primate osnovne pogodnosti na koje imate pravo.
Svaki plan Medicare Advantage ima godišnji maksimalan džepni maksimum. Kada dosegnete tu granicu, plan pokriva 100 posto troškova za ostatak godine. Sjeti se onih potencijalnih velikih računa ako biste ozbiljno bolesni? Ovo je dio koji čini Medicare Advantage plan tako atraktivnim.
Neki planovi nude dodatne značajke kao što su plan droga na recept, sluh, zubni i vizija, te zdravstveni i wellness programi. Uz dodatne pogodnosti dolazi dodatne troškove.
Ako ne želite promijeniti liječnike, pobrinite se da svaki plan koji uzmete u obzir popise vaši trenutni liječnici kao dio njihove mreže. Konačno, koja je ocjena zvjezdicom plana? Medicare svakom planu daje ocjenu zvijezda koja mjeri njegovu kvalitetu. Ocjena s 5 zvjezdica znači da je plan najviše kvalitete. Što je manje zvijezda, više biste trebali izbjegavati taj plan.
Cijena
U 2016. godini, prosječni trošak Medicare Advantage HMO plana iznosio je 39 dolara mjesečno, no PPO je bio znatno veći od 75 dolara mjesečno. Drugi planovi su manje uobičajeni, ali mogu odgovarati vašim potrebama za zdravstveno osiguranje.
Da biste započeli s kupnjom planova, idite na Medicareovu tražilicu plana, unesite poštanski broj i sve druge informacije koje biste željeli pružiti. Možete usporediti značajke i cijene za svaki plan. Neki planovi će navesti nula premija, ali još uvijek morate platiti bilo koju premiju koju biste platili pod originalnom Medicare. Medicare je kompliciran i ne možete si priuštiti da pogriješite s vašom pokrivenošću. Razmislite o razgovoru sa stručnjakom za osiguranje koji se specijalizirao za Medicare.
Međunarodna pokrivenost
Ako namjeravate provesti puno vremena izvan zemlje, imajte na umu da Medicare vjerojatno neće pokriti vašu medicinsku njegu osim u rijetkim slučajevima. Vjerojatno vam je potrebna putno osiguranje koje je dostupno izvan vaše Medicare pokrivenosti. Razgovarajte s agencijom za osiguranje kako bi vam pomogla upravo ono što vam je potrebno.
Ostati siguran
Prema Medicare, nitko vas ne bi trebao zvati ili doći u vaš dom ako vam ne dade dopuštenje. Nitko vam ne smije prodavati nenajavljene Medicare proizvode i nikada ne biste trebali davati osobne podatke putem telefona osim ako niste zatražili da vas tvrtka nazove.
Ne bi vas također trebali tražiti financijske informacije, uključujući bankovni račun ili brojeve kreditnih kartica, preko telefona.
Konačno
Iako je Izvorni Medicare dostupan po vrlo povoljnim cijenama, ne biste ga trebali smatrati jedinom potrebnom zdravstvenom skrbi. Praznine u pokrivenosti predstavljaju stvarnu financijsku opasnost za uštedu umirovljenja. Registrirajte se u Medicare Advantage ili drugo pravilo kako biste popunili praznine u pokrivenosti.