Što očekivati kada se čekovi odskočiti
Zašto se provjere odbijaju?
Ček se "bounces" kada nema dovoljno novca na Vašem tekućem računu kako bi pokrio plaćanje.
To se može dogoditi iz nekoliko razloga. Možda je automatsko plaćanje odbijeno s vašeg računa prije nego što ste ga očekivali, vaš je poslodavac sporo uplatio vašu plaću ili je vaš račun zaključan nekoliko dana nakon korištenja debitne kartice .
Nažalost, to je jednostavnije nego ikada odskočiti. Provjere papira često se pretvaraju u elektroničke provjere ili "zamjenske čekove" ( potrebno je samo mobilni telefon ili ček skener) i brzo se kreću kroz bankarski sustav. Bez obzira na razlog, ako vaša banka kaže da nemate dovoljno sredstava na svom računu, ček će biti vraćen neplaćen.
Još vrijeme?
Ako shvatite da je ček uskoro odskočiti, ali još se nije dogodilo, možda ćete ga moći spriječiti. Dobivanje novca na svoj račun odmah. Može potrajati nekoliko dana za ček koji ste napisali kako biste pogodili vaš račun - ili dulje ako je vaš primatelj plaćanja sporo izvršio uplatu. Najbrži način dobivanja sredstava na vaš račun je unos gotovine u podružnicu.
Ako uplatite čekove na svoj račun, vaša banka može zadržati ta sredstva nekoliko dana (provjerite pravila o dostupnosti sredstava za određene pojedinosti).
Dohvatiti
Čim shvatite da postoji problem, stupite u vezu s onim koga ste napisali čekove. Vjerojatno nisu zainteresirani za kažnjavanje; oni samo žele svoj novac.
Budite proaktivni - uspostavljanje kontakt s trgovcem ili davateljem usluga umjesto da ih čekate da poduzmete akciju - pokazuje da stvarno namjeravate platiti, a to bi moglo spriječiti da se stvari pogoršaju. U idealnom slučaju, to ćete učiniti prije nego što itko ikad shvati da ste napisali lošu provjeru, no ipak vrijedi i pucati nakon što provjerite vaš račun.
Očekujte naknade
Ako se vaš ček dobiva i odbaci, to će vas koštati. Za početnike plaćate naknadu svojoj banci: naknade za prekoračenje ili nepodmirena sredstva (NSF) mogu iznositi 35 dolara. Također ćete vjerojatno morati platiti naknadu za koga ste napisali ček; oni se dinged za polaganje loše provjere, i oni će proći te troškove na vas.
Nakon jednokratne provjere, vaš primatelj plaćanja može pokušati ponovno položiti ček kako bi vidio jeste li financirali svoj račun. Ako ne, očekujte da ćete platiti još jedan krug naknada.
Konačno, možete se suočiti s novčanim kaznama i kaznama nakon pravne prosudbe (vidi dolje).
Vaše kreditno izvješće
Loša provjera ne mora nužno biti prikazana na Vašem kreditnom izvješću ili smanjiti vaše kreditne rezultate , ali to može. Također, nekoliko baza podataka prati prepuštene čekove (kao što su Telecheck ili Chexsystems ). Ako završite s lošim zapisima u tim bazama podataka, možda imate poteškoća s pisanjem čekova na drugom mjestu (ček se može odbiti nakon što ga blagajnik skenira u trgovini, primjerice) i možda nećete moći pronaći banku koja će omogućite otvaranje tekućeg računa.
Nakon previše loših provjera, vaša banka može zatvoriti vaš postojeći tekući račun.
Te baze podataka nisu dio vašeg FICO bodova, što je rezultat korišten za većinu velikih kredita kao što su auto i stambeni krediti. No, "alternativni" bodovi mogu koristiti te podatke.
Ako je ček bio za isplatu kredita, vjerojatnost je da će vam vjerojatnost biti veća. Budući da je ček odbačena, plaćanja nikada nisu izvršena i možda ćete možda nedostajati (ili kasni) mjesečnu uplatu. Kratke i preskočene isplate sigurno će smanjiti vašu FICO bodovni rezultat.
Bez obzira na koga ste napisali ček, važno je izvršiti isplatu. Ako to ne učinite, neplaćeni saldo može se predati agenciji za naplatu, a ta će agencija vjerojatno prijaviti neplaćeni dug kreditnim uredima , što će rezultirati nižim kreditnim rezultatima. Agencije za prikupljanje (ili čak trgovac koji ste izvorno napisali ček) također mogu donijeti pravne radnje, a prosudbe protiv vas će naštetiti vašem kreditu.
Pravni problemi
Koje su pravne posljedice odskakanja čeka? Protuzakonito je napisati ček kada znate da neće biti jasno (iako se stvari nejasnu kad je riječ o naknadnim provjerama ). Ako ne brže riješite stvari, možete se suočiti s civilnim (morate platiti kazne) ili kaznenim (morate se služiti zatvorskom kaznom).
Pravne posljedice za pisanje loših provjera razlikuju se od države do države i ovise o okolnostima. Ako slučajno odskakate provjeru sada i onda, najvjerojatnije će biti građanski troškovi (ili bez ikakvih troškova). Ako namjerno ili obično prođete loše provjere (osobito one velike), možete se suočiti s kaznenim prijave. U nekim državama imate priliku iskoristiti plaćanje prije nego što možete podnijeti optužbu (na primjer, možda imate 30-dnevni prozor).
Civilni troškovi rezultiraju dodatnim troškovima, a vjerojatno nemate dodatnog novca - to je razlog zašto je ček odskočio na prvo mjesto - pa je najbolje djelovati brzo. Komunicirajte s primateljem (ili agencijom koja prikuplja novac u njihovo ime). Ako uspiju podnijeti tužbu protiv vas, možda ćete morati platiti pravnu pristojbu, naknadu za uslugu ili kaznu temeljenu na iznosu originalne čekove (na primjer, dva ili tri puta veća od iznosa čeka).
Kaznene prijave imaju ozbiljan učinak na vašu kriminalnu evidenciju, može rezultirati u vrijeme zatvora i vjerojatno će doći s većim novčanim kaznama. Međutim, samo zato što ste prijetili kaznenim prijavama, ne znači da mogu uspješno pokrenuti slučaj protiv vas. Javite se odmah s lokalnim odvjetnikom ako netko spominje kaznenu prijavu. Da bi prevladao, vjerovnik će morati dokazati da je dug stvarno vaš (što oni ne mogu uvijek činiti), i morat će poduzeti korake prije nego što propusti bilo kakvo ograničenje.
Debt Collectors i okružni odvjetnici
Većina tvrtki nema sredstva za prikupljanje loših provjera. Štoviše, većina agencija za provedbu zakona nema sredstva za praćenje potrošača koji povremeno odbijaju malu provjeru. Kao rezultat toga, agencije za prikupljanje privatnih dugova završavaju čineći veći dio ovog posla.
U nekim područjima partneri za naplatu dugovanja s lokalnim agencijama za provedbu zakona: okružni odvjetnici (DA) daju zaglavlje pisma i ovlašćuju sakupljače da koriste logotip DA-a, dužnički sakupljači rješavaju logistiku pronalaženja i kontakta s potrošačima te dijele prihode (naknade i kazne ) s uredom okružnog tužitelja.
Nažalost, neki od tih "loših provjera programa restitucije" zbunjuju potrošače koji vjeruju da dobivaju službenu korespondenciju vlade. Potrošači se mogu uvjeriti da DA želi podnijeti kaznenu prijavu (koja može biti ili ne mora biti točna) i ne dopuštaju potrošačima da se zalažu za njihov slučaj - u stvari, nitko u uredu okružnog tužitelja nije ni pregledao slučaj. Primatelji su obično zastrašeni i zbunjeni, a jednostavno ih upućuju na plaćanje dospjelog iznosa (plus pristojbe) i prijavu za klasu financijske odgovornosti na vlastiti trošak.
Ako ste odskakali ček i kontaktirate se s dužnikom, provjerite jeste li pravedno tretirani. Sredstva za naplatu dugova, čak i u partnerstvu s policijom, moraju slijediti pravila koja je postavila vaša država, a možda će morati pratiti Zakon o pravičnoj praksi usklađivanja duga (FDCPA) . Obratite se lokalnom odvjetniku ako ste uznemiravani.
Sprječavanje odskočenih provjera
Možda nećete moći ništa poduzeti u vezi s provjerom koja se već odskočila, ali možete ga zadržati u budućnosti. Evo nekoliko načina da izbjegnete provjeru vašeg računa dok ste izvan novca:
Ravnoteža računa: najvažnija stvar koju možete učiniti je pratiti stanje vašeg računa. To znači da morate znati koliko imate i koliko će vam cijelo vrijeme ostaviti vaš račun. Budite svjesni svih plaćanja na čekanju, nepodmirenih provjera i automatskih prijenosa s računa. Saznajte kako uravnotežiti račun s različitim alatima.
Držite jastuk: Čak i uz dobro planiranje, pogreške (i odskočiti provjere) dogoditi. Držite dodatnu gotovinu na svojem računu kako biste pokrili sva iznenađenja. Ako vam poslodavac plaća kasno ili zaboravite na automatsko plaćanje računa, sigurnosni spremnik može spriječiti stvari.
Pratite ravnotežu: teško je pratiti sve. Štoviše, saldo vašeg računa može se zamrznuti na načine na koje niste očekivali (ako, na primjer, koristite debitnu karticu na plinskoj crpki ili se zadržava polog ). Saznajte kako jednostavno provjeriti stanje računa tako da znate o problemima prije nego što bude prekasno. Prijavite se za upozorenja tako da vas ne iznenadi kada se stanje računa smanji.
Razmislite o prekoračenju prekoračenja: Zaštita od prekoračenja može biti skupa, ali ne mora biti. Ako ga koristite kao sigurnosnu mrežu (za razliku od oslanjanja na nju), rijetko ćete platiti naknadu za prekoračenje. Kada vaša banka pokrije loše provjere, trošak bi trebao biti manji od odskočiti provjera (prodavačima) i NSF naknade (u vašoj banci). Možda ćete smanjiti troškove ako koristite prekoračenje kreditne linije ili uputiti banku da povuče sredstva s vašeg štednog računa kada vaš tekući račun nema dovoljno sredstava.
Platite debitnom karticom: ako zadržite čekove s odbitkom, umjesto toga kupujte s debitnom karticom (kada je to moguće). Odmah ćete znati ako si možete priuštiti transakciju. Sve dok niste odobrili banku da obrađuje te troškove, kartica će biti odbijena.