Znaj ove 9 kritičnih činjenica o sređivanju vašeg kredita
Teško je navigirati današnje društvo lošim kreditom s obzirom na broj tvrtki koje koriste vašu kreditnu sposobnost da odluče hoće li poslovati s vama i postaviti cijene. Potrošači s uznemiri kreditne povijesti često traže kreditne popravke kako bi poboljšali svoje kreditne da imaju lakše vrijeme financijski. Unajmljivanje tvrtke za popravak kredita često se čini kao najbolja opcija, ali je obično najmanje izvediv izbor.
Dok navigirate kreditne popravke i procjenjujete najbolju opciju za vaš kredit, ovdje su najkritičnije stvari koje morate znati o popravljanju kredita.
1. Možete to učiniti sami.
Mnogi ljudi misle da samo tvrtke za popravak kredita mogu pomoći u popravljanju kredita, ali istina je da tvrtka za popravak kredita ne može učiniti ništa za vas što ne možete učiniti sami. Postoji mnogo informacija dostupnih u knjigama i na internetu koje možete koristiti kako biste se obrazovali o tome kako se krediti rade i što možete učiniti kako biste popravili vlastiti kredit .
Uklanjanje negativnih informacija , primjerice, može se obaviti tehnikama kao što su sporovi o kreditnoj prijavi, provjeru duga, platiti za brisanje i pisma dobre volje. Mnogi od njih su iste strategije koje tvrtke za popravak kredita koriste za uklanjanje negativnih informacija iz vašeg izvješća o kreditnoj sposobnosti. Učiniti to sami ne samo da štedi novac, ali i daje vam moć i kontrolu nad vlastitom kreditnom povijesti.
Postoji svibanj biti drugih puta u vašoj budućnosti da trebate poboljšati svoj kredit i kada to možete učiniti sami, nikada ne morate dobiti pomoć od tvrtke.
2. Kreditna popravka odnosi se na vaše kreditno izvješće, a ne na vašu kreditnu ocjenu.
Kada popravljate svoj kredit, zapravo radite na poboljšanju informacija o izvješću o kreditnoj kartici.
To je ono što u konačnici utječe na to da li imate dobre kreditne ili loše kreditne usluge te je osnova vaše kreditne ocjene.
Provjera kreditnog izvješća prva je stvar koju biste trebali učiniti kada budete spremni početi raditi na vašem kreditnom računu. Svake godine možete dobiti besplatnu kopiju izvješća o kreditima od svakog od glavnih kreditnih agencija - Equifax, Experian i TransUnion - posjetom www.annualcreditreport.com.
3. Vaša kreditna ocjena pomaže vam da vidite gdje se vaš kredit nalazi.
Bilo da imate dobre ili loše kreditne temelji se na informacijama u izvješću o kreditnoj kartici. Međutim, teško je pogledati svoje izvješće o kreditnoj sposobnosti i reći je li vaš kredit dobar ili loš. Zato je vaša kreditna ocjena korisna u kreditnom popravku. Niska kreditna ocjena ukazuje na lošu kreditnu povijest koja treba raditi. Kako se vaša kreditna ocjena poboljšava, to je znak da se vaša kreditna povijest poboljšava.
Vaša kreditna ocjena temelji se na pet kategorija informacija: povijesti plaćanja, iznosu duga, dobi kreditne povijesti, vrstama kreditnih računa i nedavnim zahtjevima za kredit. Poboljšanje vašeg kredita u svakom od tih područja povećat će vašu kreditnu ocjenu.
Ako biste kupovali kreditnu ocjenu svaki put kad biste željeli provjeriti svoje zdravstveno stanje, bilo bi vrlo skupo.
Korištenje usluge besplatne kreditne usluge kao što je Credit Karma ili Credit Sesame omogućit će Vam praćenje napretka kredita bez ikakvih troškova. Kada se prijavljujete za uslugu nadgledanja kredita, potražite onu koja ne traži kreditnu karticu. U suprotnom, postoji vjerojatnost da se možete prijaviti za besplatnu pretplatu koja će vam se početi naplaćivati svaki mjesec dok ne otkažete usluge.
4. Uklanjanje točnih negativnih informacija je teško.
Naglasak na točnom . Kreditni uredi su pravno obvezni ukloniti netočno prijavljene podatke iz vašeg kreditnog izvješća. Bez obzira na to jesu li one netočnosti pozitivne ili negativne, nema nikakve posljedice. To je činjenica da su podaci netočni, a to vam omogućuje da ih uklonite iz svog izvješća o kreditnoj, a ne da je negativno.
Kada se točno navedene negativne informacije oštećuju vaše kreditne bodove, to je teže ukloniti te informacije jer su kreditne agencije u okviru svojih prava da prijave ove podatke.
U stvari, integritet kreditnog sustava ovisi o kreditnim uredima koji izvještavaju sve točne informacije, čak i one negativne informacije.
Postoje neke strategije za uklanjanje točnih negativnih informacija - poput zbirke računa za dug koji ste legitimno dugujete. Ove strategije mogu potrajati više vremena i truda od jednostavnog sporazuma o kreditnom izvješću. Za ove vrste računa provjeru duga (za agencije za naplatu), platiti za brisanje i zahtjevi za brisanje dobre volje su najbolji izbor.
5. Ništa ne bi moglo biti strategija.
Negativne informacije neće zauvijek ostati na vašem izvješću o kreditnoj kartici. Većina negativnih informacija ostat će na vašem kreditnom izvješću samo sedam godina. Postoji nekoliko iznimaka. 7. poglavlje stečajni i neplaćeni porezni olakšice mogu ostati na vašem kreditnom izvještaju do 10 godina. Neplaćene prosudbe mogu ostati na vašem kreditnom izvješću kroz zastare države za tu vrstu duga ako je statut dulji od sedam godina.
Ako se račun približi vremenskom roku za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti, čekanje da padne, može biti manje stresno i dugotrajno od pokušaja uklanjanja računa s spornim slovima ili sličnim strategijama.
Suprotno uvriježenom mišljenju, poduzimanje mjera na negativnom računu ne produljuje vremensko ograničenje kreditnog izvješćivanja. Dakle, ako isplatite šestogodišnju zbirku duga, primjerice, i dalje ćete odustati od kreditne prijave nakon sedme godine.
6. Zaključavanje računa neće vam pomoći.
Postoji široko rasprostranjeno uvjerenje da su samo otvoreni računi uključeni u kreditno izvješće osobe, a zatvaranje računa uklonit će ih iz izvješća o kreditnoj sposobnosti. Žao nam je što vas želimo razočarati ako ste se nadali da možete spremiti svoj kredit zatvaranjem računa koji vam daje probleme. U nekim slučajevima zatvaranje računa zapravo može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni.
Zatvaranje računa neće ga ukloniti iz izvješća o kreditnoj kartici. Sve pojedinosti o zatvorenom računu i dalje će biti navedene na Vašem kreditnom izvješću koje su izvijestili vaši vjerovnici.
"Prije [zatvaranja računa], potrošači bi trebali uzeti u obzir i druge čimbenike koji uključuju kreditne rezultate, kao što je vrijeme otvaranja računa", kaže Nancy Bistritz, direktorica za odnose s javnošću i komunikacije globalnih rješenja za potrošače u Equifaxu tri glavne kreditne agencije . "Ako ste pokazali prave vrste ponašanja za određeno razdoblje s računom (tj. Plaćate na vrijeme svaki put), zatvaranje tog računa možda nema smisla."
Ako račun ima dobru reputaciju ili se može vratiti u dobru reputaciju tako što ćete primiti zadnju ravnotežu, ostavljanje računa otvoriti može vam pomoći da popravite vašu kreditnu karticu. Trebat će vam otvoreni, aktivni računi s pozitivnom poviješću plaćanja kako biste poboljšali kreditnu ocjenu. Otvaranje novih računa s lošom kreditnom ocjenom može biti teško, tako da rehabilitacije računa koje ste već otvorili može biti puno lakše.
7. Tvrtke za popravak kredita često su nepouzdane.
Tvrtke za popravak kreditnih usluga izvrsno promoviraju svoje usluge ranjivim potrošačima koji žele bolje kreditiranje, ali ne razumiju potpuno kako krediti funkcioniraju ili koliko utječu na vlastite bodove.
Mnoge tvrtke za popravak kreditnih usluga čine visoku obećanja - često obećavaju da ne mogu ispuniti - naplatiti unaprijed pristojbe i ne isporučiti svoje usluge. Sve su to zabranjene federalnim zakonom, ali potrošači koji nisu upoznati s zakonom ne bi shvatili da ih iskorištavaju dok ne bude kasno.
Tijekom proteklih nekoliko godina Savezna trgovinska komisija provodila je desetine tvrtki za popravak kredita koji su prekršili zakon. Te su tvrtke često dužne platiti skupe novčane kazne i u nekim su slučajevima zabranjene poslovanje u industriji kreditnih popravaka.
Nekoliko znakova s kojima se bavite sjenovitim tvrtkama za popravak kredita : od vas traže da platite unaprijed prije nego što počnete usluge, navesti povezanost s vladom ili poseban odnos s kreditnim uredima, obećavate određenu kreditnu ocjenu, obećavate izbrisati točne podatke od Vaše izvješće o kreditu, ne obavještavaju vas o vašem pravu da izravno osporavate informacije s kreditnim uredima ili zatražite od njih da se odričete svoja prava prema Zakonu o pravnim lijekovima za kreditiranje.
8. Ne možete očekivati rezultate preko noći.
Potrebno je vrijeme da se obnovi loša kreditna povijest. Vaša kreditna ocjena značajnije razmatra vašu najnoviju kreditnu povijest od starijih stavki. Dobra kreditna povijest obično ima minimalan broj negativnih unosa i puno novije pozitivne kreditne informacije. Nekoliko mjeseci na vrijeme plaćanja korak je u pravom smjeru, ali to vam neće odmah pružiti odličan kredit. Kako vrijeme prolazi, a negativne informacije pada ili stari, a vi ga zamijenite pozitivnim informacijama, vidjet ćete da se vaš kredit postupno poboljšava.
Popravak lošeg kredita traži puno vremena , stoga je važno biti strpljiv prema tom procesu. Količina vremena koje je potrebno može se razlikovati od osobe do osobe ovisno o informacijama o vašem kreditnom izvješću i načinu na koji postupate s kreditnim popravkom. Možda ćete odmah vidjeti poticaj kada se nešto izbrisati iz vašeg izvješća o kreditnoj kartici.
Nadalje, vaša kreditna ocjena može se mijenjati tijekom procesa obnavljanja kredita, jer se informacije u izvješću o vašem kreditnom promjenama mijenjaju. Nemojte biti uznemireni zbog kapi vaše kreditne ocjene . Usredotočite se na opći trend vaše kreditne ocjene tijekom vremenskog razdoblja, a ne na dnevne fluktuacije.
9. Vaš poboljšani kredit neće trajati ako ne promijenite svoje navike.
Mnogi ljudi prolaze kroz kreditne popravke - bilo da to rade sami ili angažiraju tvrtku - tako da mogu posuditi novac, primjerice hipoteku ili auto kredit. Ništa nije u redu s ovim. Mnogi se ljudi, na žalost, nalaze u istoj situaciji jer ne poslužuju odgovorno, završavaju s više duga nego što mogu podnijeti i vratiti se u navike nestalih plaćanja.
Ako želite da vam dobar kredit ostane , morat ćete usvojiti navike koje će održavati dobre kreditne sposobnosti . To znači posuđivanje samo onoga što možete realno priuštiti da biste vratili (i možda čak i malo manje). Plaćanje računa na vrijeme je možda jedna od najboljih stvari koje možete učiniti za vaš kredit.
Nancy Bistritz kaže: "Kada je riječ o kreditnoj sposobnosti, velika vladavina zapamtiti je da svaki put platiš račune na vrijeme. Zajmodavci i vjerovnici žele znati da ste uvijek u stanju zadovoljiti svoje financijske obveze na vrijeme svaki put. Dakle, plaćanje računa na vrijeme je važno, temeljno ponašanje koje treba rano ustanoviti. "