Što se događa ako pišete loše čekove?
Većina ljudi je upoznata s očitim posljedicama odskakanja čekova :
- Naknade: vaša banka - i tko god vam je napisao ček - najvjerojatnije će naplaćivati oko 35 dolara ili više, kada se vrati ček. Ako ste plaćali nešto s datumom dospijeća, također ćete se suočiti s naknadama za kasno plaćanje (i mogu se pojaviti i druge komplikacije).
- Kreditni rezultati: odskočna čekovi ne oštećuju vašu kreditnu naknadu, ali vam je potrebno ukloniti stvari i izvršiti uplatu. Ako predugo uzmete, vaš vjerovnik (bilo da se radi o liječničkom uredu, trgovačkom ili općinskom okrugu) može poslati vaš račun agenciji za zbirke - a onda će vaš kredit zasnivati.
- Zatvaranje računa: nakon previše napuštanja čekova, vaša banka može zatvoriti vaš račun kako bi smanjila rizik
Loša provjera popisa
Mnogi ljudi nisu svjesni da postoji nekoliko tvrtki koje izvještavaju o potrošačima koje prate aktivnost tekućeg računa. Ako ispod vašeg tekućeg računa idete ispod nula više nego samo povremeno, te tvrtke mogu stvoriti probleme za vas. Mnoge od tih tvrtki regulirane su Zakonom o fer bankovnim izvješćima (FCRA), baš kao i glavne agencije za izvješćivanje o kreditima .
Dvije glavne vrste transakcija koje uzrokuju probleme su:
- Odbijanje čeka - kada pišete ček, ali se vraća neplaćena kada netko pokuša uplatiti ili uplatiti ček
- Nedostatna sredstva - kada troškovi na vašem računu (uključujući čekove koje pišete, kao i elektronske prijenose sredstava) dovest će vaš saldo računa ispod nule
ChexSystems je jedna od tvrtki koja prati vaše bankarsko ponašanje. ChexSystems primarno koriste banke i kreditni sindikati pri ocjenjivanju hoće li vam otvoriti tekući račun.
Rizik je da klijenti rutinski odbijaju provjere, tako da mnoge banke pretražuju potencijalne klijente prije otvaranja računa. Druge tvrtke, kao što su TeleCheck, Certegy i Early Warning Systems, daju slična izvješća.
Što ChexSystems radi
ChexSystems vodi evidenciju o osobama koje imaju (na ovaj ili onaj način) troše više novca nego što je bilo dostupno na svojim računima za provjeru, kao i onima koji su prekršili druge politike banke. Ako ste odskočili u prošlosti ili ste dugujete banci, postoji dobra šansa da ste u bazi podataka ChexSystems.
Banke i kreditni savezi pružaju informacije o vašem bankarskom ponašanju tvrtki ChexSystems, a također doprinose i drugi izvori. Zatim financijske institucije kupuju izvješća tvrtke ChexSystems kako bi saznali jeste li imali problema s drugim bankama.
Glavni izvještaj ChexSystems sadrži samo negativne informacije . Drugim riječima, u izvješću imate samo zapis ako ste odjavili čekove ili imate prekoračenja na bankovnim računima. Ako u vašem ChexSystems izvješću nema ništa, to je dobra stvar - i razlikuje se od kreditnih izvještaja za zaduživanje , što je bolje ako možete pokazati čvrstu povijest zaduživanja i otplate .
Negativne evidencije čuvaju se kod ChexSystems pet godina, ili dok banka ili kreditna unija koja je prijavila problem ne zatraži uklanjanje.
Međutim, svi pogrešni unosi mogu biti osporeni (oni će biti uklonjeni ako možete pružiti dovoljno dokaza o pogrešci ili krađi identiteta).
ChexSystems ne odluči da li ili ne možete otvoriti bankovni račun. Banke donose tu odluku temeljenu na njihovim pravilima - ali imat ćete sreću ako je vaš ChexSystems izvješće čist.
Dobivanje rezultata i izvješća
Kao i kod svih agencija za izvješćivanje o potrošačima , ChexSystems vam je dužan besplatno unijeti besplatnu kopiju izvješća svake godine. Pojedinosti o naručivanju izvješća potražite na web mjestu ChexSystems. ChexSystems također stvara ocjenu potrošača, što je broj koji se koristi za pokušaj i predviđanje vašeg budućeg ponašanja. Također možete naručiti svoj rezultat, koji se nudi besplatno od ovog pisanja (ali tvrtke koje izvještavaju o potrošnji mogu naplatiti naknade za rezultate).
Drugi šanse
Ako vaš ChexSystems izvješće otežava otvaranje računa, morat ćete pronaći banku ili kreditnu uniju koja je voljna raditi s vama. Imate nekoliko mogućnosti.
Nema provjere: nisu sve banke koriste ChexSystems izvješća. Pronađite ga i nećete ih odbiti na temelju sadržaja tih izvješća. Manje lokalne banke i kreditne unije su vaše najbolje kladiti se.
Izradite izuzetak: ponekad je moguće objasniti vaš slučaj - objasnite što se dogodilo s vašim računima za provjeru u prošlosti i zašto ne očekujete da će se ista stvar dogoditi u budućnosti. Opet, vaše šanse su najbolje s malom institucijom.
Druga šansi: neke banke, prema pravilima, sretni su za otvaranje računa za osobe na lošim popisima za provjeru. Poznati kao "računi druge prilike", ti računi omogućuju manje slobode potrošnje, ali barem se možete prijaviti za izravno polaganje , pohranu sredstava i zarađivanje kamata. S vremenom se možete vratiti na potpuno racionalni bankovni račun.
Zaustavi odskakanje čekova
Da biste izbjegli probleme u budućnosti, zadržite sigurnosni jastuk novca na svom tekućem računu. Redovito krenite u balansiranje čekovne knjižice i provjerite funkcioniraju li alternativni načini plaćanja (poput debitne kartice koja će odmah biti odbijena ako nemate dovoljno sredstava na svojem računu).