Ti čimbenici pomažu vam odrediti koliko ćete staviti svoj plan 401 (k).
Doprinose samo vašem 401 (k) planu ako ...
U većini slučajeva trebali biste doprinijeti samo vašem planu 401 (k) ako već imate štedni račun koji može poslužiti kao hitni fond i ako imate prikladno osiguranje, kao što je primjereno zdravstveno osiguranje, imovina / žrtva , i životno osiguranje.
Zašto?
401 (k) planovi su osmišljeni tako da pružaju poticaje za spremanje umirovljenja i dizajnirani tako da nisu takva privlačna štednja, ako vam je potreban novac prije umirovljenja. Ako izgubite svoj posao ili se javlja zdravstveni problem, u mnogim slučajevima uopće ne možete pristupiti svom 401 (k) novcu, a ako možete, porezi i kazne mogu biti težak. Vaše 401 (k) doprinose za mirovinu, a ne za hitne slučajeve, novi automobil ili bilo što drugo. Nakon što imate odgovarajući račun za štednju, upotrijebite dodatne kriterije u nastavku da biste utvrdili koliko ćete pridonijeti planu 401 (k).
Budite sigurni da ćete dobiti sav iznos podudaranja tvrtke
Saznajte je li vaša tvrtka pruža bilo koji oblik podudaranja doprinosa vašem 401 (k) planu. Na primjer, ako svojem 401 (k) planu prikažete 3% prihoda, mogu se podudarati s tim doprinosima od $ 1 za $ 1. To vam daje trenutačni povrat od 100% na bilo koji 401 (k) doprinos koji ste napravili.
Mnoge će tvrtke odgovarati vašem doprinosu do određenog postotka vašeg dohotka. Neke tvrtke će dati doprinos vašem 401 (k) planu u obliku dijeljenja dobiti ili neizborivih doprinosa, bez obzira na to sudjelujete li ili ne.
Podudaranje tvrtke s vašim računom često je podložno rasporedu stjecanja 401 (k) koji je raspored koji vam govori koliko novca koje tvrtka stavlja na vaš račun, ako ga zadržite ako / niste više zaposleno.
(Uvijek ste zadržali 100% novca koji pridonose 401 (k) planu.)
Određene vrste doprinosa, kao što je nešto što se zove "sigurna luka", uvijek su 100%, što znači da je novac vaš, čak i ako prestanete raditi odmah nakon što ga pohranite. Druge vrste doprinosa, poput doprinosa za dijeljenje profita, mogu imati ograničeni raspored stjecanja prava, što zahtijeva da budete zaposleni pet godina ili duže prije no što ostanete 100% novca koje tvrtka pridonosi u vaše ime.
Ako ne planirate dugo raditi za svog poslodavca, a ako doprinosi tvrtke podliježu dugotrajnom rasporedu stjecanja prava, onda odgovarajući doprinosi ne bi trebali biti mnogo odlučujući faktor prilikom odlučivanja koliko će doprinijeti vašem 401 (k ) plana.
Ako vaša tvrtka podudara s doprinosima, doprinosi podliježu kratkom roku stjecanja prava i / ili planirate raditi tamo neko vrijeme, razmislite o doprinosu dovoljno da dobijete punu količinu utakmice tvrtke svake godine.
Razmotrite poreze pri određivanju vrste doprinosa za izradu
Tradicionalni 401 (k) planovi omogućuju vam da napravite doprinose prije oporezivanja. Neki planovi omogućuju vam da napravite doprinos nakon oporezivanja i mnogi planovi počinju vam omogućiti da napravite Rothove doprinose.
Svaka vrsta doprinosa ima svoj porezni tretman.
401 (k) Doprinosi - prije poreza 401 (k) doprinosi koje izvršite na plan nisu uključeni u vaš oporezivi prihod za godinu. Kada povučete 401 (k) novac, plaćate porez na dohodak bilo kojeg iznosa povučenog. Ova vrsta doprinosa od 401 (k) je najbolja ako ste u višem poreznom okviru u godinama koje napravite te doprinose i očekujete da ćete biti u istom ili nižem poreznom okviru u godinama koje ćete povući iz 401 (k ) plana. Ako imate mnogo novca u računima s odgodom od plaćanja poreza, možda biste trebali više dugoročno planirati prije nego što odlučite trebate li doprinijeti još većem iznosu od prije poreza za plan. Nakon što ste u mirovini, imate previše novca u računima s odgodom od poreza koji vas mogu povrijediti.
Doprinosi nakon oporezivanja 401 (k) Doprinosi - s doprinosima nakon oporezivanja ne dobivate odbitak za doprinose planu, ali novac će porasti od poreza.
Doprinosi nakon oporezivanja 401 (k) vrlo su slični doprinosima IRA-a koji se ne mogu odbiti. U trenutku povlačenja tih doprinosa, oporezivat će se samo za bilo koji dobitak, već ste platili porez na dohodak na iznos doprinosa sami, tako da nećete platiti porez na dohodak na taj iznos kada ga povučete. Samo neki planovi 401 (k) dopuštaju doprinose nakon oporezivanja 401 (k). Kada odete u mirovinu, doprinosi nakon oporezivanja mogu se prebaciti na Roth IRA.
Roth 401 (k) Doprinosi - s Roth 401 (k) doprinos novac ide u nakon oporezivanja, a raste bez poreza. Imajući novac na Rothove račune može vam biti vrlo povoljan kada ste u mirovini, budući da se novac povučen iz vašeg Rotha ne oporezuje, a nije uključen u formulu koja određuje koliko će prihoda od socijalne sigurnosti biti oporeziva. Rothovi doprinosi najbolje su kada ste u nižoj poreznoj formi u godini kada ostvarite doprinos i očekujete da ćete kasnije biti u višoj poreznoj tablici kada uzimate povlačenja. Roth 401 (k) doprinosi također su privlačni izbor ako imate dugo vremena da dopustite da novac rastu bez poreza ili ako već imate znatnu uštedu prije oporezivanja i trebate prikupiti više novca u računima nakon oporezivanja.
Ovisno o vašem poreznom okviru, može imati smisla napraviti neke doprinose prije oporezivanja 401 (k) i neke Roth 401 (k) doprinose. Dobro planiranje poreza može značajno utjecati na pomaganje u odlučivanju o tome što vam je prikladno.
Isto tako, ako se vaš prihod razlikuje od godine do godine, može biti smisla razlikovati način na koji štedite iz godine u godinu. S jednim klijentom za nekretnine, u godinama s visokim prihodima imali smo joj doprinos prije oporezivanja 401 (k), a u niskim prihodima godine dobila je Rothove doprinose.
Koliko često trebam promijeniti iznos koji pridonijem?
Nakon što odlučite koliko biste trebali pridonijeti, preporučujemo da ponovo posjetite iznos koji pridonosi planu 401 (k) s vremena na vrijeme, ovisno o tome kako se vaš prihod mijenja i kako se ograničenja plana mijenjaju.
401 (k) Doprinosi za samozaposlene osobe
Ako ste samozaposleni ili ako vi i vaš suprug posjedujete posao u kojem nemate zaposlenika, možete postaviti pojednostavljenu verziju 401 (k) plana koji zahtijeva vrlo malu administraciju. Postoji nekoliko vrsta mirovinskih planova za male tvrtke koje možete izabrati.
Dno crta je ušteda novca je dobra, i da je novac spašen će otvoriti mogućnosti za vas u budućnosti. Zato uštedite što je više moguće, ali napravite analizu kako biste utvrdili koliko biste ukupnih ušteda trebali ući u vaš plan 401 (k) u odnosu na račune nakon oporezivanja.