Saznajte osnove kako 401 (k) krediti rade
Vaš plan ne mora dopustiti zajmove
Neki 401 (k) planovi omogućuju povlačenje u obliku zajma 401 (k); neki ne. Morate provjeriti sa svojim 401 (k) planom administratorom ili investicijskom tvrtkom (možete pronaći svoje podatke za kontakt na vašem izjavu) kako biste doznali može li vam vaš plan posuditi vaš saldo na računu.
Neke tvrtke će omogućiti više kredita; neki ne dopuštaju ništa. Kada vaš poslodavac postavlja plan 401 (k), odlučili su hoće li plan dopustiti zajmove ili ne.
Ne možete posuditi stari plan 401 (k)
Ako više ne radite za tvrtku u kojoj živiš 401 (k) plan, ne možete uzeti 401 (k) zajam. Možete prenijeti saldo na bivšeg poslodavca na novi plan 401 (k), a ako vaš trenutni plan poslodavca dopušta zajmove, onda možete posuditi od tamo. Ako ste prenijeli svoje stare 401 (k) u IRA , ne možete posuditi IRA-e. Najbolje je znati sva pravila prije nego što isplati ili prenijeti stari plan 401 (k) .
Porezi, ne sada, ali možda kasnije
U trenutku kada uzmete 401 (k) zajam, ne plaćate porez na primljeni iznos. Međutim, ako ne vratite zajam na vrijeme, mogu biti dani porezi i kazne. Ako napustite posao dok imate nepodmireni zajam od 401 (k), preostali iznos kredita smatra se distribucijom u to doba, osim ako ga ne vratite u roku od 60 dana.
Ako se zajam ne otplaćuje prema specifičnim uvjetima otplate od bilo kojeg preostalog otvorenog iznosa kredita može se smatrati distribucijom. U tom slučaju postaje oporezivi dohodak, a ako još niste 59 godina, primijenit će se i 10% rizična porezna povlačenja. Oko 10 posto zajmova ide u zadane zbog promjena posla, a nema dovoljno sredstava za zadovoljavanje zajma.
Kako ljudi koriste posuđene 401 (k) novac
Istraživanje mirovinskog vijeća za istraživanja o 401 (k) zajmovima i neplaćanjima pokazuje da 40 posto kredita koristi za otplatu dugova, 30 posto za kućanske popravke ili poboljšanja, a trideset posto ih koristi bezbolno za potrošnju umjesto za investicijske svrhe. Izuzimanje kredita za otplatu duga je opasan jer vaša 401 (k) imovina štiti od vjerovnika.
Postoji maksimalni iznos zajma određen zakonom
Ako vaš plan 401 (k) dopušta zajmove, zakon navodi da je maksimalni iznos koji možete posuditi iznositi 50.000 USD ili 50% vašeg računa stečenog računa , ovisno što je manje. Vaš stečeni saldo računa iznosi koji pripada vama; primjerice, možda ćete morati ostati kod svog poslodavca za određeno vrijeme prije nego što vam doprinosi poslodavca pripadaju. Poslodavac može zahtijevati minimalni iznos zajma od $ 1,000.
Zajam se otplaćuje putem umanjenja poreza na plaće
401 (k) otplate kredita postavljaju se putem automatskih odbitaka od vašeg plaća. Najduži dopušteni rok otplate je pet godina. Većina plana otplate strukturirana je kao mjesečna plaćanja. Neki 401 (k) planovi ne dopuštaju da pridonese planu dok izvršavate otplatu kredita. Jedna stvar koju treba paziti: ako izgubite svoj posao dok imate izvanredan zajam 401 (k).
Možda ćete morati brzo vratiti saldo ili riskirati da bude kategoriziran kao rana distribucija.
Plaćat ćete sami kamate
Kamatna stopa na vaš 401 (k) zajam određuje se pravilima u vašem 401 (k) planu. Kamatna stopa obično je postavljena kao formula, kao što je "Prime + 1%". Plaćate kamate natrag u svoj saldo 401 (k) računa. Unatoč tome, većinu vremena uzimanje 401 (k) kredita boli vaše buduće uštede umirovljenja.