Ne maksimizirajte podudaranje poslodavca
Ako ste dovoljno sretni da radite za poslodavca koji nudi 401k ili drugi plan mirovine s programom za utakmicu , iskoristite to! Nakon što ste stekli plan (tj. Kada ste dugo radili u tvrtki da biste imali apsolutno pravo na bilo koji dio vrijednosti računa koji je vaš poslodavac pridonio u vaše ime), taj poslodavac odgovara vašem novcu, ali samo ako sami pridonose planu.
Ono što se svodi na to je da poslodavac utakmica je besplatan novac i najbolji povrat na dolar koji ćete vjerojatno naći. Na primjer, ako vaš poslodavac odgovara dolaru za dolar do 3% vaše plaće, onda trebate pridonijeti najmanje 3% svake plaće u plan.
Na taj način, učinkovito uštedite 6% svoje plaće svake godine, ali samo propustite na 3%. Ne povećavajući vašu utakmicu poslodavca ostavlja novac na stolu koji bi se mogao upotrijebiti za financiranje financijske sigurnosti i načina života koji želite u mirovini.
Uzimanje zajma s vašeg računa za mirovinu
Previše ljudi tretira svoj plan umirovljenika poslodavca kao što je štedni račun ako plan dopušta zajmove, što je zajednička značajka. Posuđivanje novca iz vaše mirovinske ušteđevine može biti skupe pogreške. Kada vratite novac natrag, novac koji ste izvadili na prvom mjestu izgubio je priliku rastu i spojene.
Kada shvatite snažne učinke složenih interesa, trebali biste također prepoznati troškove prilika za ometanje procesa. Dok se možete vratiti natrag kamate, to obično ne nadoknađuje izgubljeno vrijeme.
Drugi rizik koji ćete poduzeti kada uzimate zajam iz plana mirovinskog osiguranja nastaje ako napustite svoj posao prije vraćanja zajma. U nekim slučajevima, zajam se tada može smatrati distribucijom ako se ne isplaćuje u cijelosti, što znači plaćanje poreza i eventualno krutog kazne povlačenja.
Ne preusmjeravajući vaše investicije.
Stara izreka kaže: "Nemoj stavljati sva svoja jajašca u jednu košaru." To je zvuk savjet, i gotovo izravno primjenjiv na vaš pristup vašem investicijskom portfelju, ali ljudi ga često ne prate. Lako je doći do vaših ulaganja kada tržište dobro funkcionira, a potraga za tim velikim povratima može se činiti kao dobra ideja. Bolje se vraća jednako bolje jaje gnijezdo. Ali bez odgovarajuće diverzifikacije, podvrgavate se značajno većem riziku, uz samo potencijal za bolji povratak.
Nedostatak odgovarajuće diversifikacije osobito je prevladava među onim investitorima koji primaju dionice poslodavca kao dio njihovih naknada ili naknada.
Iako postoje opća pravila oko kada i koliko dionica vašeg poslodavca možete prodati u određeno vrijeme, općenito je loša praksa da se držite svake dionice i dopustite da postane veći i veći dio ukupnog investicijskog portfelja. Na kraju, pravilno diversificirani portfelj pomoći će vam da smanjite rizik, a da maksimalno povećate povrat.
Ne ponovno balansiranje vašeg portfelja
Iako je diverzifikacija vašeg investicijskog portfelja važna, to ne čini mnogo dobro ako ne redovito ponovno rebalansirate svoj portfelj . Tijekom vremena, portfelj koji je započeo kao 50% dionica i 50% obveznica vjerojatno neće biti isti za nekoliko godina, pa čak i za nekoliko mjeseci niz liniju.
Ako dionice doživite razdoblje značajnog rasta, dionice vašeg portfelja će rasti, a vaše obveznice mogu samo malo rasti.
Ta nejednakost može vaš portfelj pretvoriti u 70% mješavine dionica i 30% obveznica, što je u redu da je mješavina prikladna za vašu dob i toleranciju na rizik, ali ako je ravnoteža 50/50 što je prikladno, ovaj portfelj sada bi bio značajan više rizično nego što bi trebalo biti.
Isplata iz vašeg plana
Kada napustite poslodavca s kojim ste imali račun za umirovljenje, imate nekoliko izbora u vezi s vašim računom. Prvo, možete ga ostaviti u planu, što nije strašan izbor ako nemate drugi račun za mirovinu (kao što je IRA) na koje možete uložiti sredstva. Drugo, nemojte povjeriti stečajni upravitelj (također poznat kao IRA rollover) drugom kvalificiranom mirovinskom računu kao što je IRA ili novi plan poslodavca.
Treće, možete se isplatiti. Ovo je mjesto gdje počinju pogreške. Mnogi ljudi odluče isplati svoj plan umirovljenika poslodavca kad napuste tvrtku. Neki se isplati s namjerom da ulože novac na drugi račun, ali postoji jedna ogromna razlika između unovčavanja i preuzimanja . Kada isplatiš iz mirovinskog plana prije 59. godine života, ne samo da plaćate porez na dohodak na cjelokupnu vrijednost, već i na tešku prijevremenu povlačnu kaznu. To može biti skupi potez. Za neke ljude to znači da je gotovo polovica vrijednosti računa!
Kada pokrenete prijenos izvršnog upravitelja, s druge strane, možete prebaciti cijelu vrijednost računa na drugi kvalificirani račun bez plaćanja poreza ili pristojbi. Dakle, kada napustite poslodavca, idealno biste razmotrili prebacivanje novca u IRA. To ne samo da uklanja sve tekuće poreze ili kazne, već također otvara mogućnosti ulaganja (planovi 401k obično imaju ograničene mogućnosti ulaganja) i vjerojatno značajno smanjuju investicijske troškove (401k planovi imaju tendenciju da imaju visoke naknade).
Postati paraliziran odabirom
Planiranje mirovina je puna pitanja. "Koliko novca trebam uštedjeti?" "Koliko novca trebam u mirovini?" "Koje su investicije u pravu za mene?" Dok planiranje mirovine ima puno važnih odluka, nemoj dopustiti da se preplavite u neaktivnost.
Izbjegavanje i neaktivnost su možda najveće pogreške koje možete napraviti kada planirate svoje umirovljenje. Zato uzmi stvari jedan korak u isto vrijeme. Budući da je vrijeme (i njezin prijatelj složeniji interes) vaša najvrednija imovina, najvažnije je samo započeti štednju i ulagati u račun za umirovljenje, bilo da je to plan poslodavca ili IRA.
Zatim, budući da vaša zvijezda jaja raste i približite se umirovljenju, razmislite o suradnji s Certified Financial Planner (CFP) temeljenim na naknadi kako biste razgovarali o svom mirovinskom planu i opcijama koje su vam najbolje.