Počnite planirati rano umirovljenje usredotočujući se na financijsku neovisnost
Financijski planovi su od ključne važnosti da li ste započeli u svojoj karijeri, prebacili se u potpuno novi grad ili jednostavno pokušavate nadograditi svoj dom ili stan.
Međutim, ako ste kao i mnogi drugi nedavni diplomanti, možda ćete imati problema s razmišljanjem o odlasku u mirovinu jer možda počinjete svoj život poslije škole. Upotrebljavajući koncept početka s kraja, evo nekoliko savjeta koji će vam pomoći da postignete pravu financijsku slobodu (aka "odlazak u mirovinu" u nekim krugovima):
1. Uspostaviti pisani financijski plan koji je fleksibilan
Ne zaboravite da vaš financijski plan vjerojatno neće izgledati slično financijskom planu roditelja. Možete započeti s izradom svog pisanog plana izradom popisa "SMART" financijskih ciljeva. Ali ne zaustavljajte se! Obavezno stvorite popis drugih važnih životnih ciljeva i stavite ih u pisanom obliku. Neki ljudi smatraju da je stvaranje "tablice sanja" korisni način vizualizacije vaših ciljeva i ostati usredotočen.
Kada stvarate svoj popis životnih ciljeva, također možete uključiti zasebni popis mogućih životnih događaja koji mogu biti samo iznad horizonta.
Ove mogućnosti mogu biti one velike nepoznanice u životu koje želite na kraju pripremiti i raditi u financijskom planiranju. Nekoliko primjera uključuje kupnju prvog doma, vjenčanja, odlaska s djetetom, povratka u školu ili uzimanja kratkog sabbaticala za putovanje u svijet.
Uzimanje vremena za stvaranje pisanog popisa vaših životnih ciljeva pomoći će vam da ostanete usredotočeni na ono najvažnije za vas tijekom ove važne sezone života.
Pisani financijski plan također daje naizgled mondene zadatke kao što su proračun, štednja i ulaganje više svrhe i značenja.
Pa kako možete osigurati da vaš financijski plan ima veću učinak od "tradicionalnih" planova prošlosti? Možete započeti tako da vaš plan bude kratak i jednostavan i ne mora biti duži od jednog financijskog plana.
2. Izradite proračun ili plan osobne potrošnje koji je realan i fleksibilan
Ako stvarno želite postići autentičnu financijsku slobodu, morate se usuditi razlikovati od prosječne osobe. Prosječni Amerikanac ne slijedi plan potrošnje. Proračun ne mora biti pretjerano složena ili frustrirajuća osoba. Zapravo, jednostavno trebate imati plan koji donosi neke opće smjernice potrošnje prije početka mjeseca.
Postoji mnogo različitih sustava za budžetiranje koji rade. Online alati za praćenje poput Mint i YouNeedABudget samo su neki od mnogih alata koji vam mogu pomoći. Evo jednostavnog plana trošenja pomoću jednostavnog pristupa proračunskoj tablici. Bez obzira na to kako odlučite izraditi svoj proračun, nužno je da ovaj plan potrošnje koristite kao vodič bez obzira na svoj prihod ili neto vrijednost.
3. Uštedite automatski
Kada pregledate svoj plan trošenja, trebali biste nastojati uštedjeti kao prioritet.
Uvijek se trudite spremiti što je više moguće, no usredotočite se na spremanje u pravu vrstu računa. Fond za hitne slučajeve jedan je od prvih mjesta za usmjeravanje vaših štednje. Većina financijskih planera preporučuje održavanje najmanje 3 do 6 mjeseci osnovnih troškova života u zasebnom računu s vašeg svakodnevnog računa za provjeru. Ovo je idealan dugoročni cilj, ali to može biti vrlo težak cilj ako se upustite u novu karijeru nakon diplome.
Tijekom 20-ih i 30-ih godina postoji sklonost da se predraspravnošću teško pronalazi ravnoteža između tekuće potrošnje i planiranja za budućnost. Zato ćete imati više uspjeha u postizanju ciljeva kada odaberete automatizaciju uštede putem odbijanja plaća ili automatski prijenos od najmanje 10 posto vašeg dohotka.
4. Shvatite kada je u redu da prednost isplati dug ispred uštede
Postoji nekoliko iznimaka od krajnjeg cilja zadržavanja od 3 do 6 mjeseci troškova života u hitnom štednom fondu. Jedna od tih iznimaka je ako imate kreditne kartice visoke kamate ili druge osobne zajmove. U tom slučaju potrebno je uspostaviti "starter hitni fond" koji može biti 1-2k, a zatim napraviti dodatne uplate na taj dug s tim da su iznad i izvan potrebnih minimalnih plaćanja. Jedna od najboljih financijskih navika za stvaranje rane karijere je da uvijek plaćate puni saldo na kreditnim karticama svaki mjesec.
5. Izbjegnite buduće iskušenja za uklanjanje novca s računa za umirovljenje
Dani radnog vremena za jednog poslodavca tijekom cijele karijere dugo su nestali. Stoga ne čudi da vaš prvi posao nakon diplome neće biti vaš posljednji. Mnogi ljudi čine pogrešku unovčavanja mirovinskih planova prilikom prebacivanja radnih mjesta umjesto da uživaju u nastavku porezne odgode putem 401 (k) ili IRA preokreta. Ne samo da su 401 (k) povlačenja podložna 10-postotnoj ranoj povlačnoj kazni, tako i nasilnici budućeg mirovinskog ušteda. Iz mog iskustva kao financijskog planera, otkrio sam da su raspodjela planova prijevremenog umirovljenja jedan od vodećih uzroka poreznog problema s IRS-om i odluka da će većina ljudi završiti žaljenje kasnije u životu.
6. Prepoznajte da je vaša kreditna ocjena važna, ali ne jamči financijsku slobodu
Da, važno je stalno pratiti i pregledati vašu kreditnu ... ali ne opsjedati nad njom. Da je rekao, ne biste trebali čekati dok ste spremni kupiti auto ili kuću kako bi provjerili Vašu kreditnu rezultat. Ako niste počeli graditi svoj kredit dok ste na fakultetu, pogledajte ove savjete kako biste započeli. Možete posjetiti besplatne web lokacije kao što je web mjesto Godišnjeg izvješća o kreditnim izvješćima za dobivanje kreditnih izvješća od tvrtke Transunion, Equifax i Experian. Ostali ne-troškovni resursi, kao što su Credit Karma i Credit Sesame, omogućuju vam pregledavanje vaše kreditne ocjene. Ove web stranice i također pružaju besplatne usluge nadgledanja kredita koje vam mogu pomoći upozoriti kada vam se dogodi nešto neuobičajeno.
Korak u financijskoj akciji za najbolju praksu jest da barem jednom godišnje provjerite kreditno izvješće i poduzmete korake kako biste zaštitili svoj kredit i financijski identitet. Samo zapamtite da će dobar kreditni rezultat pomoći da se kvalificirate za konkurentne kamatne stope na buduće hipoteke i čak vam mogu pomoći u konsolidaciji postojećeg duga na nižu kamatnu stopu. Prava financijska sloboda dogodit će se kada uklonite dug i više se ne morate oslanjati na kreditnu ocjenu.
7. Usredotočite se na financijske prioritete, a ne ostavljajući frustraciju studentskog kredita vodič vašim odlukama
Prema nedavnim procjenama, prosječni dug studentskog kredita za klasu 2016 je 37.172 dolara. Studentski krediti definitivno se pojavljuju iznimno overwhelming kada prvi diplomski iz škole. Međutim, dostupni su različiti načini plaćanja i bitno je prepoznati da studentski krediti nisu jedini oblik duga koji se usmjerava na laser. Ostali važni financijski prioriteti kao što su plaćanje dugovanja potrošača visoke kamatne stope (npr. Kreditne kartice, osobni zajmovi) često se smatraju višim prioritetom. Osim toga, važno je uspostaviti svoj fond za financijsku slobodu (tzv. "Hitni fond") prije nego što izvršite dodatne uplate na studentske zajmove.
8. Definirajte što vam znači financijska neovisnost
Imala sam priliku razgovarati s nedavnim diplomantima o svojoj ulozi financijskog odgojitelja. Dok su mnoge od tih financijskih radionica usredotočene na spremanje i ulaganje u mirovinu, previše ne upotrebljavam tu riječ "odlazak u mirovinu". Nakon 16-godišnje karijere kao financijskog planera, osobno smatram da je umirovljenje riječ o vrlo težak koncept definiranja. Stvarnost je da svatko od nas treba imati vlastitu jedinstvenu definiciju umirovljenja. Ali, nedavno diplomantima izuzetno je teško razmotriti ideju života nakon posla jer većina gradova samo pokreće nove karijere.
Umjesto da se usredotočite na dugoročni cilj i pokušate predvidjeti što će biti vaš budući ja, stavite naglasak na definiranje financijske slobode koja vam izgleda ovdje i sada.
Što očekuješ da radite najviše? Kako vam se sviđa provoditi svoje vrijeme danas? Koji su neki od budućih životnih ciljeva koje želite postići?
Nažalost, nismo svi u nama planirani da planiramo za budućnost, a lako je prepustiti se načelu YOLO- a koji vodi financijske odluke. Nemojte dopustiti da vam pristranost predviđa vaše dobre namjere ili spriječi da planirate u budućnosti.
9. Koristite poreznu šifru da pravno izbjegavate poreze i povećate uštedu
Ne svatko ima vremena, energije ili želje za upoznavanjem IRS poreznog koda. No, ako posvetite dovoljno vremena za razumijevanje osnova, bit ćete na brzom putu do financijske slobode. Započnite s najvećim doprinosom 401 (k) ili mirovinskom planu na poslu. U najmanju ruku, uvijek biste trebali iskoristiti sve doprinose koje vaš poslodavac nudi. Zatim se usredotočite na odabir odgovarajuće lokacije imovine za uštedu mirovine. Odluka prije poreza prema Rothu 401 (k) prvenstveno se temelji na tome trebate li sada porezne olakšice (prije oporezivanja) ili u budućnosti (Roth).
Ako nemate mirovinski plan koji vam je dostupan preko poslodavca, imate mogućnost pridonijeti tradicionalnom ili Roth IRA-i. Ako ste u visokom planu zbrinjavanja koji je HSA prihvatljiv, pridonijeti onoliko koliko možete kako biste danas smanjili svoje poreze. Dobra vijest s HSAs je da ćete biti u mogućnosti da se ovaj novac bez poreza u bilo koje vrijeme za zdravstvene troškove i oni mogu pomoći nadopuniti svoje umirovljenje uštede.
S gledišta financijskog planiranja, godina nakon diplome važan je put da počnemo postavljati temelje kako bi se realna financijska sloboda što prije mogla ostvariti. Nažalost, sve škole ne podučavaju ove važne financijske lekcije, a iskustvo je često najbolji način učenja. Ako ste vi ili netko kome je stalo do nedavnog diplomiranja, svakako slavite svoje uspjehe i postavite pozornicu što je ranije moguće za još veći zadatak - pravi financijski neovisnost .