Kako izračunati budućnost i sadašnju vrijednost paušalnog iznosa
Glavna tema koju pokušavam ponoviti u svim mojim portfoliotima i člancima osobne financije je filozofija za koju vjerujem iskreno: novac je alat.
Ništa više. Ništa manje. Bezumno je to nabaviti za sebe. Umjesto toga, naglasak bi trebao biti na prihvatljivoj razmjeni između onoga što morate odustati u smislu vremena, napora i rizika, u odnosu na prednosti koje biste mogli primiti. Ako ćete biti sretni što žive u prikolici uz plažu, i nemojte se bojati da nikad niste novi automobil ili ste u mogućnosti priuštiti luksuz, tvrdio bih da nema puno smisla otpustiti život u karijeru koju mrziš, radiš o kojemu nisi strast, zašto bi jednoga dana, možda, u nekom trenutku u budućnosti, mogli sjediti na istoj plaži u ljepšoj kući koja vam malo koristi. Kažem to zato što vjerujem da je vrijeme najdragocjenije sredstvo koje imate. Vjerojatnost je da imate samo 27.375 dana darovitih, i to pretpostavlja da ste dovoljno sretni da biste ga postigli na tipičan životni vijek. Kad se one potroše, to je to. Igra je gotova.
Ne možete ih spasiti. Ne možete ih pohraniti za buduću upotrebu. Oni su, kako se kaže, "poput pijeska kroz pješčani sat". To je priroda svemira. Što je još gore, ako ste izgradili veliko bogatstvo, a ne, ipak, uživali u njoj, završit će u rukama drugih ljudi; možda čak i političari koji ga uzimaju u obliku državnih poreza.
Ovo je pretpostavka iz koje počinjem pomagati svojim prijateljima i obitelji da izgradi financijski nacrt. Podsjećajući ih na ovu osnovnu istinu, on izbjegava iskušenje da se sprema novac kao svoju vlastitu igru; da je stjecanje najviši cilj. Po mom mišljenju, bilo bi preporučljivo da netko tko je uživao putovati da vidi svijet dok su mladi, zdravi i energični, završava manjim, manje blagim umirovljenjem, nego pokušava neprekidno raditi 40 godina, nikada ide u bilo gdje, a nadajući se da će i dalje biti dovoljno dobro da se skale planine i spavaju pod zvijezdama kada povlače socijalnu sigurnost. Sve dok ste eksplicitni u svom izračunu troškova prilike koje odustanete, spremni ste živjeti s posljedicama, a ne očekujući da drugi ostvare manjak, a danas više od osobnih ispunjenja i sreće iz današnjeg fonda, nego u nekom trenutku u budućnosti, mislim da postoje situacije u kojima je prioritet ulaganja pogreška.
Da bi se to učinilo malo jasnije, ja bih otišao toliko daleko da to kažem, pod uvjetom da radite stvari uglavnom u pravu - dobivate sav besplatan podudarajući novac koji možete iz svog 401 (k) plana i potpuno financirati Roth IRA , izbjegavajući kreditne kartice i otplata vaših studentskih zajmova - vjerujem da je ponekad pametno reći: "Neću kupiti još 10.000 dolara vrijednog tog indeksnog fonda , idem provesti dva mjeseca koji žive u iznajmljenoj kući u Švicarskoj doživjeti drugačiju kulturu. " To možete učiniti.
Poznajem ljude koji su to učinili; ljudi na redovnim plaćama koji inteligentno upravljaju svojim prihodima.
S druge strane, ponekad mislim da je pametno učiniti suprotno. Umjesto kupnje novog automobila, odlučujete li voziti svoj postojeći već par godina i staviti razliku u svoju dionicu ili portfelj obveznica, možete vam dati slobodu kasnije nadograditi svoj dom ili dobiti pomoć koju unučadi plaćaju za fakultet. To može zvučati proturječno, ali poruka je da se trebate aktivno birati na temelju stvarnih troškova onoga što želite, a ne samo lutati životom raditi ono što se osjeća pravom u ovom trenutku. Na taj način ćete se izmijeniti jer će to uzrokovati kratkotrajne želje da nadoknadi dugogodišnju sreću.
Kako to radiš? Kako izračunate stvarne troškove? Vremenska vrijednost novca.
Dopustite mi da vas prošetam kroz dvije formule koje mogu promijeniti kako ćete zauvijek vidjeti novac u džepu ili bankovnom računu.
Korištenje buduće vrijednosti zateznog iznosa Vremenska vrijednost novčane formule za razmišljanje novca kao alata
Prvo, moramo upotrijebiti vremensku vrijednost formule novca poznatu kao buduća vrijednost paušalnog iznosa kako bismo izračunali koliko ćete dolara imati u nekom trenutku na temelju vaše odluke da ih prestanete potrošiti. Prošao sam vam kroz izračun prije mnogo, mnogo godina u ovom članku, ali vrijedi ponovno posjetiti ovdje .
FV = pmt (1 + i) n
FV = buduća vrijednost
Pmt = Plaćanje
I = stopa povrata koju očekujete da ćete zaraditi
N = broj godina
Ilustracija bi vam mogla pomoći da shvatite njegovu moć. Zamislite da stojite u trgovini i vidite novi kašmir pulover koji želite za 399 dolara. (Tipični investitor je nerazmjerno u prvih 50% medijana prihoda u Sjedinjenim Državama tako da takva kupnja ne bi bila neuobičajena ako čitate ovaj članak i pada u svoju uobičajenu demografiju. Ako ne možete zamisliti potrošnju mnogo na odjevnom predmetu, nadomjestiti bilo koji drugi predmet, mikser za kuhinju ili novi iPad) Živite u državi bez poreza na promet odjeće kako bismo ga ignorirali. Možete kupiti džemper i uživati u narednih nekoliko godina, ili možete baciti novac u indeksni fond ili plavi zaljev portfelja za potrošnju ili dar nekom drugom 25 godina od sada.
Povijesno gledano, velike dionice tržišne kapitalizacije vratile su se 10 posto, a male dionice tržišne kapitalizacije vratile su se za 12 posto kada su stekle koristeći low-cost, tax-efficient, buy-and-hold strategiju ulaganja s malo ili nimalo prometa, dividende se ponovno investiraju , prosječni troškovi održavaju se kako bi iskoristili prednosti tržišnih propasti. Zanimljivo je da gotovo nitko ne radi osim bogatih i uspješnih koji parafraziraju osnivača Vanguarda John Boglea u komentaru koji je napravio u jednoj od svojih knjiga, vjerojatno zašto su oni prilično bogati i uspješni.)
Vi odlučite biti još konzervativniji i izračunati buduću stopu složenosti od 8%. Izvadite svoj kalkulator i uključite odgovarajuće brojke.
Korak 1: FV = 399 $ (1 + 0,08) 25
Korak 2: FV = 399 $ (1,08) 25
Korak 3: FV = 399 dolara (6,848475)
Korak 4: FV = 2.733 dolara
Što je s inflacijom, ipak? Sigurno je da je inflacija važna kako treba zaštititi od stalnog odvoda . U pravu si. To radi. Ako je novac alat, sve što se računa je koliko ga može kupiti. Inflacija je amortizacija u valuti. To predstavlja gubitak vrijednosti tako da treba biti uključen u naš broj.
Prilagodite ovo za inflaciju po sniženoj vrijednosti pomoću sadašnje vrijednosti paušalnog iznosa vremenske vrijednosti novčane formule
Način na koji ovo postižemo jest da uzmemo buduću vrijednost koju imate iz posljednjeg izračuna i popustite ga natrag do danas po procijenjenoj stopi inflacije . Pretpostavimo da mislite da će inflacija trajati 3 posto tijekom idućih 25 godina. U ovom slučaju koristit ćete drugu vremensku vrijednost izračuna novca poznatu kao sadašnja vrijednost paušalnog iznosa.
PV = FV / (1 + i) n
PV = sadašnja vrijednost
FV = buduća vrijednost
Pmt = Plaćanje
I = Diskontna stopa
N = broj godina
U tom slučaju priključujemo relevantne brojeve:
Korak 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
Korak 2: 2,733 $ / (1,03) 25
Korak 3: $ 2,733 / 2,09
4. korak: 1.308 dolara
To znači da morate postaviti pitanje je li vam danas potrošeno 399 dolara više vrijedno nego što imate dodatnih 1.308 dolara u današnjoj ekvivalentnoj kupovnoj moći od 25 godina. Čak i ako ne želite taj novac za sebe, budući da ste stariji i napredniji, vjerojatno ćete naučiti pomagati drugima na putu da je više nagrađivanje. Na primjer, za Božić ove godine dali smo svoje nećakinje i nevjele dionice tvrtke The Hershey za Božić zajedno s velikom industrijskom kutijom svojih omiljenih bombona. Dajemo i kroz obiteljsku dobrotvornu zakladu kao način podrške uzrocima koji su nam važni. Te vrste stvari imaju puno više vrijednosti od nas nego dodavanja drugog automobila ili preuzimanja drugog putovanja.
Postaje drugom prirodom nakon nekog vremena za obavljanje tih analiza, da sada radim mnogo izračuna u glavi jer sam pamtila čimbenike koji dopuštaju da brzo dođem do krajnjeg rezultata. Moj muž i ja napravimo igru. Imamo postavljanje računa da kad god donosimo odluku o odricanju od nekog - recimo da možemo uštedjeti 8 dolara uzimajući jeftiniji vrećicu od naše omiljene kave u Samovom klubu umjesto da ga kupujemo u manjim kontejnerima na tržištu kutak - novac u njega odmah od naših telefona. S vremena na vrijeme stavili smo akumulirani novac na posao, djelujući kao da smo ga proveli; da ne postoji. Tijekom godina, naizgled sitne odluke - ne pišući piće na ručak, prebacivanje žarulja na više energetski učinkovitih modela u našem domu - rezultiralo je značajnom dodatnom akumulacijom bogatstva, a pomaže nam da izbjegnemo decimalnu puzanje (tendencija financijski uspješnog potrošnje više kao njihov prihod raste bez razmišljanja o tome da li dodatna potrošnja čini ih sretnijim ili pruža korisnost). Kako je rezervna promjena pomiješana tijekom proteklih deset godina i pol, sada se nalazimo s dodatnim udjelom naftnih i plinskih divova, banaka, pakiranih prehrambenih tvrtki, industrijskih konglomerata i drugih poduzeća koja nam plaćaju redovne dividende; dividende koje inače ne bi postojale ako nismo odlučili što je nama važnije, na temelju vlastitih, osobnih vrijednosti.
Ove vremenske vrijednosti formula novca nas osnažuju. Pustili su nas da lakše prepoznamo ono što stvarno želimo, povećavajući našu sreću. Znanje je moć i upamtivanje formula je potpuno besplatno, pod uvjetom da ste spremni napisati ih nekoliko puta i staviti ih u stražnji dio vašeg uma. Kad se spustite ovom putu, to je toliko korisno, može biti nezamislivo čak i zaustaviti se. Učini to. Malo je vjerojatno da ćete ikada imati razloga za žaljenje.