Izbori u zdravstvenom osiguranju dugotrajne njege

Hibridne politike dugotrajne skrbi

U prošlosti, potrošači su imali malo izbora kada su došli do dugoročne zdravstvene zaštite . Tradicionalna politika, koja je osigurala određenu količinu odabrane pokrivenosti, bila je norma. Politike bi se mogle osmisliti tako da pokrivaju troškove skrbi za nekoliko mjeseci, ili mnogo dulje, čak i pružajući pogodnosti za životno osiguranje. Na primjer, potrošači bi mogli kupiti pokrivenost koja bi imala 100 dolara dnevno u korist za razdoblje od tri godine.

Kada se izračuna, dnevna naknada od 100 dolara pomnožena sa 365 dana u godini za 3 godine stvorila bi novac za prikupljanje od 109.500 dolara. Taj se novac novca trebao platiti za njegu u domu za njegu, pomoćnom objektu za odrasle, dnevnoj skrbi za odrasle osobe ili u osobnom prebivalištu osiguranika nakon što su ispunjeni određeni kriteriji.

Što se događa kada novac nestane?

Kada je skup novca bio iscrpljen, tradicionalna politika dugoročne skrbi ne bi imala više koristi. Međutim, ako dugoročno zdravstveno osiguranje nikada nije bilo korišteno, vlasnik bi izgubio ulaganje svojih premija. Stoga su neki starije osobe odlučili ne kupiti takve politike, odlučujući umjesto toga da se oslanjaju na njihove obitelji ili trenutnu uštedu u slučaju da je skrb postala neophodna.

Što je s plaćanjem iz džepa?

Budući da se troškovi zdravstvene zaštite brže povećavaju , a jedan dan u domu za njegu koji košta 175 dolara ili više u većim gradovima, samoučenje je riskantna prijedlog.

Oslanjajući se na obitelj je alternativa, ali ne nužno održiva. Nažalost, većina obitelji nema vremena, resursa ili sposobnosti pružanja brige oko sebe voljenoj osobi.

"Povratak premium" jahača

Osiguravajuća industrija shvatila je da potrebe potrošača nisu uvijek zadovoljene dugoročnim politikama osiguranja skrbi.

Dok su tradicionalna dugoročna skrb o zdravstvenom osiguranju bila zadovoljavajuća za neke, mnogi su htjeli više garancija u slučaju da njihova politika dugoročne skrbi nikada nije bila korištena. Dakle, ove tradicionalne politike dodale su "povratak premium" vozača. Ako se pravilo nije koristilo tijekom određenog vremenskog razdoblja, recimo 10 godina, tada bi osiguravajuće društvo vratilo dio premija vlasniku police ili članu obitelji. To, kao i bilo koji drugi jahač, došao je na dodatni trošak kupcu.

Hibridna ili povezana polica osiguranja dugoročne skrbi

Kao odgovor na potražnju kupaca i agenata, osiguravajuća društva osmislila su ono što se najbolje može opisati kao hibridne ili povezane politike. Te politike kombiniraju prednosti anuiteta ili ugovora o životnom osiguranju s tradicionalnim ugovorom o dugoročnoj skrbi. Kod hibridnih pravila, potrošač ima jamstvo dugoročnih naknada za njegu ili, ako to nije potrebno, obećanje naknada za osiguranje za sebe i svoje korisnike.

Kako funkcioniraju hibridne police osiguranja dugoročne skrbi?

Hibridne politike djeluju na nekoliko načina. Jedna politika povezuje dugoročnu skrb o politici životnog osiguranja. Ovim planom, osigurani depoziti postavljaju premiju u politiku. Ovisno o dobi, spolu i zdravstvenom položaju klijenta - izravan je novac za dugotrajnu njegu.

U isto vrijeme, neposredna naknada za smrt je stvorena u životnom osiguranju. Uzmi, primjerice, zdravo 65-godišnje nepušače sa 175.000 dolara likvidnih sredstava. Ako se uplati 50.000 dolara na ovaj račun, odmah će se stvoriti oko 87.000 dolara dugoročnih naknada za njegu. Tu će također biti smrtonosna korist njezinim korisnicima od oko 87.000 dolara stvorenih iz komponente životnog osiguranja na ovom računu. Uz dodatni trošak, može odabrati dobitnika koji bi osigurao oko 260.000 dolara u dugoročnoj skrbi, za razliku od originalnih 87.000 dolara. U ovom primjeru dobiva jamstva za njezino ulaganje, kao i zaštitu od visokih troškova vezanih uz boravak staračkog doma. Osim toga, imala bi još 125.000 dolara imovine na raspolaganju.

Osiguranje dugoročne njege povezano s rentom

Drugi primjer tih kombinacija dugoročne skrbi o zdravstvenom osiguranju povezuje dugoročnu skrb pogodnosti za jednu premiju odgođene mirovine.

Ovaj proizvod započinje kao renta s depozitom paušalnog iznosa ili strukturiranim depozitima tijekom vremena. Ako nema potrebe za skrbi, anuitet povećava kamate kao i svaki drugi fiksni anuitet. No, ako vlasnik / anuitant treba skrb u domu za njegu ili drugdje, formulacija će se koristiti za određivanje iznosa mjesečne koristi dostupne klijentu. Uzimajući u obzir primjer ranije, zdrava 65-godišnja žena koja je pohranila 150.000 dolara na ovaj račun imala bi prednosti odgođenog, sigurnog rasta renta i oko 4.700 dolara mjesečno dugoročne skrbi za 36 mjeseci. Dodatni trošak, vozač za dobrobit koji je dodan ovom pravilu, osigurao bi mjesečnu naknadu za 4.700 dolara za njen životni vijek. O ovim vrstama pravila, dodatna korist jahač obično je mudra kupnja kako bi se dobila maksimalna garancija.

Najnovija dugoročna skrb o hibridnim policama osiguranja

Najnoviji dodatak hibridnom tržištu je dugoročni anuitet skrbi. Ovaj proizvod također funkcionira točno kao fiksna anuiteta, ali ima dugotrajni multiplikator skrbi ugrađen u politiku. Ne postoji vrhunski vozač u prilogu ove medicinski preuzete politike renta. Umjesto toga, dio internog povratka ugovora koristi se za plaćanje dugoročne skrbi. Dugotrajna skrb pokrivenost se izračunava na temelju iznosa pokrivenosti odabranog kada se politika kupuje. Osiguravajuće društvo nudi isplatu od 200% ili 300% ukupne vrijednosti politike tijekom dvije ili tri godine nakon iscrpljivanja vrijednosti renta. Na primjer, nositelj police s mirovinom od 100.000 USD koji je odabrao i agregirao granicu od 300% i dvogodišnji faktor koristi imat će dodatnih 200.000 dolara za dugoročne troškove skrbi nakon što je početna 100 tisuća vrijedna pravila iscrpljena. Vlasnik police potroši vrijednost renta od 100.000 USD tijekom razdoblja od dvije godine, a zatim dobiva dodatnih 200.000 USD tijekom četverogodišnjeg razdoblja ili duže. U ovom primjeru, ugovor plaća 50.000 dolara godišnje za najmanje šest godina, ali skrb će trajati duže ako je potrebno manje koristi. Opet, ako dugoročna skrb nikada nije potrebna, renta će biti isplaćena paušalnom iznosu bilo kojem imenovanom korisniku.

Hoće li hibridna politika raditi za vas?

Ti su scenariji samo osnovni primjeri funkcioniranja hibridnih pravila. To znači da će pokrivenost biti drugačija od osobe do osobe ovisno o dobi, zdravlju, spolu, premijama i traženim primanjima. Da bi dobili točan prijedlog, trebalo bi ilustrirati osiguravajuće društvo. Ovi inovativni proizvodi mogu zadovoljiti zahtjeve potrošača i pružiti više jamstava kombiniranjem tradicionalnog osiguranja dugoročne skrbi s prednostima životnog osiguranja ili politike rente. Dakle, potrošači koji koriste hibridne politike mogu izbjeći samoosiguravanje od katastrofalnih dugoročnih troškova vezanih uz skrb i imati mir uma povezan s sveobuhvatnim planom.

AM Hyers posjeduje i upravlja Ohioovim planom osiguranja.