Saznajte za pro i kontra od posuđivanja iz vašeg 401 (k)

Uzimanje zajma moglo bi značiti dvostruko oporezivanje kamata

Postoje prednosti i nedostatci za uzimanje zajma od vašeg 401 (k) plana. Možete samo posuditi svoj plan ako ste trenutačno zaposleni od strane tvrtke koja nudi plan, pa čak ni svi planovi tvrtke ne dopuštaju zajmove. Dakle, morat ćete provjeriti pravila o svom planu da biste vidjeli je li zajam dopušten čitanjem dokumenata ili razgovorom s vašim ljudskim resursima ili predstavnikom planova. Ako imate pravo posuditi novac iz vašeg 401 (k) plana, razmotrite prednosti i nedostatke prije nego što odlučite uzeti zajam.

Pros

• Nijedna prijava za kredit nije potrebna.
• Nije potrebna minimalna kreditna ocjena.
• Vraćate zajam s automatskim odbitcima paycheck-a u maksimalnom trajanju do pet godina.

Cons

• Dvostruko oporezivanje kamate. Sada plaćate kamate u svoj plan 401 (k) s novcem nakon oporezivanja. Ako niste posudili novac, zaračunat će se porezno odloženo zanimanje unutar plana i bilo bi samo oporezivanje - kad ga povučete. Posuđivanjem, sada morate zaraditi novac, platiti porez na nju, a zatim staviti kamate natrag u plan. Kada ga povučete kasnije, ponovno ćete platiti porez na dohodak. To poraza u svrhu odgađanja od poreza.
• Ako napustite svog poslodavca prije otplate kredita, bilo koji neplaćeni saldo može se smatrati oporezivom distribucijom, osim ako se u cijelosti ne otplaćuje u određenom vremenskom razdoblju.
• 401 (k) novac je zaštićen od vjerovnika i stečaja. Ako posudite sredstva iz plana za plaćanje dugova i ostanete u financijskim teškoćama i završite s podnošenjem stečajnog postupka, koristit ćete novac za plaćanje dugova, a zapravo će taj novac biti zaštićen za vašu mirovinu.

Razlozi za posudbu ljudi Uzmi 401 (k) kredite

Ljudi posuđuju novac iz svojih 401 (k) iz sljedećih razloga. Mislim da nisu dobri razlozi:

• Za financiranje pokretanja tvrtke.
• Da pomogne odraslom djetetu.
• Za kupnju automobila.
• Isplatiti drugi dug.

Za veći dio, mislim da je posuđivanje novca iz vašeg 401 (k) plana za te stavke loša ideja.

Povrijedite svoju buduću mirovinu. Razmislite o starima 70 ili 80 godina ... i razmislite dvaput prije nego što upotrijebite svoje jaje.

Tko bi trebao posuditi novac iz svog 401 (K) plana?

Budući da je plan 401 (k) plan zaštićen od vjerovnika, želite vrlo pažljivo razmišljati prije nego što ga posudite i poništite tu zaštitu. Trebali biste istražiti sve ostale opcije prije nego što odlučite o zajmu 401 (k).

Ako dobro upravljate novcem i osjećate da je vaš posao siguran, zajam od 401 (k) može biti prihvatljiva opcija za vas. Vidio sam da je CPA ponavljao posuđivanje i otplatu novca iz svog 401 (k) plana kako bi pomogao u financiranju stjecanja drugih poduzeća. Ovo je dobro funkcioniralo za njega. Shvatio je klauzulu o otplati, slijedio sva pravila i najbolje od svega, uvijek stavio novac natrag u svoj plan na vrijeme.

Tko ne treba posuditi novac iz svog 401 (K) plana?

Ako imate dug, zaduživanje iz vašeg 401 (k) plana za isplatu može biti najgore moguće rješenje. Zašto?

Zato jer ako ne dobijete svoje financije i da dugi problemi i dalje ne budete stvarno bolji. Razlog tome je, ako ostavite novac u svom planu 401 (k), zaštićen je od vjerovnika i od stečaja. Ako promijenite poslodavce ili izgubite svoj posao i ne možete vratiti zajam, sada možete dugovati novac IRS-u za poreze na dohodak i kazne.

Na primjer, pretpostavimo da Chris ima 25.000 dolara duga kreditne kartice i 50.000 dolara u svom planu 401 (k).

Posuđuje 25.000 dolara kako bi isplatio dug. On akumulira dodatni dug i kasnije završava podnošenje stečaja. Ako je napustio 25.000 dolara u svom planu 401 (k), to bi bila zaštićena imovina, a stečajni sud to nije mogao dodirnuti. Budući da ga je povukao i isplatio dug, sada ne samo da ima stečaj, mora i dalje platiti 25.000 dolara na svoj plan 401 (k), a ne da bankrot eliminira taj dug.

Ako je podnio stečaj umjesto da posuđuje novac iz njegovog 401 (k) plana, izašao bi iz bankrota s još 50.000 dolara, još uvijek u svom planu 401 (k), ogromnim početkom obnove svoje financijske budućnosti. Nakon stečaja, ako ne vrati 401 (k) zajam, to će se smatrati oporezivom distribucijom i on će dugovati porez na 25.000 dolara.

Porezni dug ne može biti uklonjen bankrotom.

Prije nego što posudite novac iz svog 401 (k) plana za isplatu duga potrošača, razmotrite sve mogućnosti uklanjanja duga, uključujući bankrot. Ako odlučite posuditi svoj plan, učinite to samo uz apsolutnu predanost dobivanju i održavanju vaših financija u redu.

Alternativna posuđivanje od vašeg 401 (K)

Neki 401 (k) planovi omogućuju podizanje teškoća zbog neočekivanih medicinskih troškova ili sprječavanja iseljenja. Ako poduzmete povlačenje teškoća, plaćat ćete porez na iznos koji povlačite u godini kada ga povučete.

Ako ste u dugovima, razmotrite rad s vjerovnicima za uspostavljanje plana otplate duga ili se obratite stečajnom odvjetniku o mogućnosti korištenja stečaja kako biste izbrisali dug dok čuvate 401 (k) i ostale novčane mirovine.