Provjerite ima li vaš poslodavac Roth 401 (k) plan.
Tehnički pojam za Roth 401 (k) je označen Rothov račun. Dodavanjem opcije "Roth" na planu 401 (k) poslodavac vam može dopustiti da napravite tradicionalni doprinos prije oporezivanja na 401 (k) ili doprinose Roth nakon oporezivanja ili oboje. (Rothove odredbe mogu se dodati i drugim vrstama kvalificiranih mirovinskih planova kao što su 403 (b) ili 457 planova.)
Zašto bih trebao biti zainteresiran za Roth 401 (k)?
Iako biste mogli pomisliti da su doprinosi Rotha samo za mlade, istina je da mnogi ljudi stariji od 55 godina i dalje mogu imati koristi od poreza bez rasta i povlačenja poreza koje je moguće dobiti od Rotha.
Rothovi računi pružaju izvor prihoda u mirovini bez poreza. Ovaj račun možete koristiti kao polugu za smanjenje plaćanja poreza tijekom vaših kritičnih godina umirovljenja kada vam je potreban novac za životne avanture.
Kada štedite za umirovljenje, želite odgoditi oporezivanje dividendi, prihoda od kamata i kapitalnih dobitaka kada je to praktično. S Rothom možete u cijelosti izbjeći plaćanje poreza na te izvore prihoda od ulaganja, u kojem slučaju se strategija odgode isplaćuje do maksimuma.
Razlike između Roth 401 (k) s i Roth IRAs
Postoji nekoliko razlika između Roth 401 (k) i Roth IRA.
1. Ograničenja prihoda - Ako zaradite previše novca, nemate pravo sudjelovati u Roth IRA-u .
Ne postoji ograničenje prihoda za Roth 401 (k) doprinose.
2. Granice doprinosa - Maksimalni iznos doprinosa za Roth 401 (k) je mnogo veći nego za Roth IRA, tako da možete uštedjeti više, a rast ulaganja i distribucije će biti bez poreza u vašoj dobi za umirovljenje.
3. Pravila distribucije - S Roth IRA-om možete povući svoj izvorni doprinos u bilo kojem trenutku.
S Roth 401 (k), to nije tako. Vaš plan može vam omogućiti da posudite svoje 401 (k) ili uzimate povlačenje poteškoća, ali najvećim dijelom vaše su mogućnosti distribucije ograničene dok ste još uvijek zaposleni od strane tvrtke koja nudi plan ili do kasnije od donošenja plana u dobi od 59 ½ ili s imenovanim Roth računom najmanje 5 godina.
Razlike između doprinosa od prije 401 (k) i Roth 401 (k)
Svi 401 (k) kvalificirani planovi umirovljenja omogućuju vam odgodu dijela vaše plaće.
Doprinosi planu 401 (k) doprinose planu na osnovi prije oporezivanja. To znači da ćete platiti porez na dohodak kasnije, kada uzmete novac umjesto sada.
Roth 401 (k) plan doprinosa pridonosi se nakon oporezivanja. To znači da sada plaćate porez na dohodak u iznosu koji je pridonio planu, ali jednom kada se ondje nalazi, može se povećati bez poreza i povući se u mirovinu bez poreza. Ove povlačenja bez poreza mogu vam biti korisne kada se nalazite u 60-im godinama 70-tih i prikupljate socijalnu sigurnost.
Porezne pogodnosti Roth 401 (k) s
Rothovi računi nude jedan od rijetkih načina da uistinu rastu novac bez poreza. Sve dok slijedite pravila, sve kamate, dividende i kapitalne dobitke unutar vašeg Roth nikad više neće biti oporezivani.
Ovo ima neke jedinstvene prednosti u mirovini i planiranju nekretnina:
- Rothove distribucije ne računaju se u formulu koja određuje koliko su vaše socijalne sigurnosti oporezive .
- Rothove distribucije ne računaju se u formulu koja određuje iznos Medicare Dio B premije koje plaćate.
- S Roth IRA-om, za razliku od redovne IRA-e ili redovne 401 (k), ne morate početi distribuirati u dobi od 70 1/2 , međutim Namjenski Roth računi u planu 401 (k) podliježu propisanim pravilima o minimalnoj distribuciji , Možete izbjeći ove zahtijevane distribucije tako što ćete dodijeliti Rothov imenovani račun na Roth IRA nakon umirovljenja. Zapamtite - dok ostanete zaposleni, ne možete napraviti preokret.
- Rothovi računi ne plaćaju porez korisnicima.
Razlike u pravilima distribucije na Rothu 401 (k) u odnosu na porez 401 (k)
S planom 401 (k) već u dobi od 55 godina možete poduzeti besplatne distribucije, sve dok ste odustali od tvrtke 55 ili kasnije.
Ako odete u mirovinu prije 55. godine ili imate stari plan 401 (k), morat ćete pričekati do dobi od 59 ½ da biste poduzeli besplatne distribucije. Ova sposobnost da se povuče bez kazne na 55 ili 59 1/2 ne može se uvijek primjenjivati na račune Roth 401 (k).
S distribucijom Roth 401 (k) primjenjuje se posebna 5 godišnja pravila. Prije izbjegavanja poreza na distribucije, doprinosi Roth 401 (k) moraju se održavati najmanje pet godina, čak i ako ste stariji od 55 ili više godina od 59 ½.
Primjer: ako ste započeli s izradom Roth 401 (k) doprinosa po prvi put u kalendarskoj godini kada ste navršili 57 godina, prvi put kada biste ispunili uvjete za distribucije bez poreza bilo bi u kalendarskoj godini koju ste navršili 62.
Napomena: Za razliku od Rothovih IRA-a, Roth 401 (k) računi ne dopuštaju rane prijevremene povlačenja za prve troškovnike domaćih kupaca.
Što je s poslodavcem?
Ako odaberete opciju Roth 401 (k), a vaša tvrtka pruža odgovarajući doprinos za doprinos, utakmica će se odvijati u redovnom računu 401 (k) prije oporezivanja i podliježe potrebnim minimalnim distribucijama i uobičajenim oporezivanjem prilikom povlačenja. Kada se odvojite od svoje tvrtke, kasnije možete pregledati te doprinose u svoj Roth IRA i platiti porez. Nemojte to raditi dok ne prvo pričate s financijskim planerom kako biste vidjeli je li to najbolji potez vašeg plana mirovinskog osiguranja.
Kako dobivate Roth 401 (k)?
Ako ste zaposlenik, zamolite svog poslodavca da dopuštaju Roth 401 (k) doprinose, a ako ne i želite imati tu opciju, iznesite svoje prednosti ljudskim resursima ili vlasniku tvrtke. Nisu svi planovi poslodavaca nude ovu opciju, ali kako se više ljudi naučilo i zatražilo opciju Roth, poslodavci reagiraju i više ga planiraju sada ponuditi.
Ako ste vlasnik tvrtke s zaposlenicima, možete pogledati u postavljanju 401 (k) plana za svoju tvrtku koja dopušta doprinose tvrtke Roth. Troškovi administracije mogu se razlikovati od pružatelja usluga do davatelja usluga, pa se kupujte u blizini.
Ako ste samozaposleni bez zaposlenika koji nisu vaš supružnik , možete postaviti ono što se ponekad naziva Individual (k) ili Solo (k) plan koji vam omogućuje da napravite Roth 401 (k) doprinose.
Napomena: Postoji svibanj biti slučaj da imaju obje vrste 401 (k) doprinosa; Roth i prije oporezivanja. Posavjetujte se s financijskim planiranjem ili poreznim stručnjakom kako biste pregledali svoje jedinstvene okolnosti kako biste provjerili je li to prikladno.
Roth ili redoviti?
Pitanje više tisuća dolara je, ima li smisla plaćati porez sada ili kasnije? Odgovor ovisi o vašoj poreznoj stopi sada i vašoj projiciranoj poreznoj stopi u mirovini. Za većinu ljudi ima smisla doći do umirovljenja s balansom i računa prije oporezivanja i bez poreza.
To znači da biste željeli doprinijeti obje vrste računa na putu. Općenito, doprinosi prije oporezivanja imaju najviše smisla kada je porezna stopa 28% ili više. Rothovi doprinosi imaju više smisla kada je vaša porezna stopa 25% ili niža.
IRS izvori
Za detaljne propise o Rothu 401 (k) planovima posjetite IRS web stranicu, Pitanja o mirovinskom planu na Rothovim računima.