Kako napraviti Roth vs Pre-Tax 401 (k) odluke
Trebate li odvojiti uštede u tradicionalnom porezu na dohodak 401 (k) ili Roth 401 (k) ?
Ako vam se neko vrijeme za razumijevanje razlika između tradicionalnog poreza i Roth 401 (k) , možete značajno smanjiti ukupne poreze na dohodak za životni vijek. Što je još važnije, poduzet ćete proaktivan korak prema planiranju vlastitog umirovljenja.
Platite porez sada ili kasnije. Roth 401 (k) s vam dopušta doprinos dolarima nakon oporezivanja koji mogu biti bez poreza nakon 59. i 50. godine dok god imate račun za najmanje 5 godina. Odabirom ima li smisla da sada ili kasnije primate porezne uštede , veliki je dio odluke prije oporezivanja prema Rothu 401 (k). Evo nekoliko važnih stvari koje biste trebali pogledati ako pokušavate odlučiti hoće li vam doprinijeti stvaranju Roth 401 (k):
Odredite vrstu plana koju nudi vaš Poslodavac
Prvo provjerite da li vaš poslodavac nudi Roth 401 (k). To se može činiti poput ne-alarma, ali Roth 401 (k) je relativno nova i ne nudi ga svi poslodavci.
Oko 60 posto velikih sponzora umirovljenja sada nudi opciju Roth. Mnogi poslodavci nude opciju doprinosa 401 (k) nakon oporezivanja, ali se to može značajno razlikovati od Roth 401 (k) nakon oporezivanja i ne smije se miješati s Roth 401 (k). Ako imate Roth 401 (k), također biste trebali biti svjesni ako račun Roth pruža iste značajke kao tradicionalni 401 (k) prije oporezivanja.
Također je važno razumjeti kako vaša tvrtka podudara doprinos (ako vaš poslodavac nudi utakmicu). Mnogi poslodavci potiču na sudjelovanje u planu 401 (k) kroz dopunske doprinose. Ne želite propustiti maksimiziranje svoje 401 (k) utakmice, a ako imate tvrtku pod uvjetom da ćete uvijek dobiti utakmicu ako odaberete sudjelovati u Roth 401 (k). Samo imajte na umu da ako sudjelujete u Roth 401 (k), utakmica tvrtke je doprinos prije oporezivanja. Podudarna sredstva i rast investicija ove tvrtke osiguravaju se kao obični dohodak kada počnete uzimati distribucije u mirovini.
Tradicionalni i Roth 401 (k) s: Razumijevanje razlika
Godišnji doprinos doprinosa za Roth 401 (k) jednak je onima za tradicionalni porez na dohodak 401 (k). U 2018 možete doprinijeti do 18.500 dolara do 401 (k). Ako ste stariji od 50 godina, možete pridonijeti dodatnih 6.000 dolara.
Glavna razlika između Rotha i tradicionalnog 401 (k) prije oporezivanja je kako se oporezuju. Kao što naziv implicira, tradicionalni "prije porez" Tradicionalni 401 (k) s pomoći smanjiti svoje poreze sada. Međutim, morat ćete platiti porez kasnije kada počnete uzimati novac u mirovini.
S Roth 401 (k) ostavljate poreze nakon oporezivanja koji se sada oporezuju, ali porez na dohodak dolazi kasnije s oporezivim povlačenjem dobitaka od ulaganja tijekom umirovljenja.
Ovdje je vrlo jednostavno objašnjenje glavne razlike između tradicionalnih i Roth 401 (k):
Tradicionalni "prije oporezivanja" 401 (k) - Plaćate porez na dohodak kada uzmete distribucije
Roth 401 (k) - Vi plaćate porez na dohodak na svoje doprinose i mogu napraviti porezne distribucije
Također je važno napomenuti sličnosti i razlike između Roth 401 (k) i Roth IRA. Roth 401 (k) i Roth IRAs nude i porezni rast zarade od ulaganja. Međutim, ograničenje doprinosa za Roth IRA znatno je niže od 401 (k) (5.500 dolara godišnje u usporedbi s 18.500 dolara u 2018. godini).
Roth IRAs također su podložni ograničenjima dohotka.
Na primjer, 2018. godine pojedinačni pojedinci s modificiranim prilagođenim bruto prihodom (AGI) od 135.000 USD ili više ne ispunjavaju uvjete za Roth IRA, kao i parovi koji zajedno prijavljuju modificirani AGI od 199.000 USD ili više. Za razliku od Roth IRAs, vaša razina prihoda ne utječe na vašu sposobnost da pridonese Roth 401 (k) jer Roth 401 (k) ne podliježu ograničenjima dohotka.
Moguće je doprinijeti i Rothu 401 (k) i tradicionalnom 401 (k) sve dok vaš kombinirani doprinos ne prelazi 18.500 $ (24.500 $ ako ste 50 ili stariji) 2018. Nedavna studija istaknula je prednosti doprinosa na kombinaciju tradicionalnih i Rothovih računa.
Hoće li vam smanjiti oporezivi dohodak da biste se kvalificirali za ostale porezne olakšice?
Većina ljudi dobiva ne tako mirno neugodan osjećaj kada se pojavi porez. Ali važno je barem imati osnovno razumijevanje situacije poreza na dohodak. Malo svijesti o porezima može donijeti veliku razliku. U mnogim slučajevima jednostavan postupak snižavanja prilagođenog bruto dohotka (AGI) može vam pomoći da se kvalificirate za porezne olakšice i druge porezne olakšice. Na primjer, bonus za štediše umirovljenja nije dostupan ako je vaš AGI iznad 63.000 dolara za zajedničke podnošenja bračnih parova, 47.250 dolara za čelnika statusa kućanstva i 31.500 dolara za sve ostale podnositelje zahtjeva (pojedinačno ili oženjeni i zasebno podnošenje).
Pridruživanje porezu 401 (k) prije oporezivanja može vam pomoći da dobijete više poreznih olakšica ako je vaš prihod malo iznad tih ograničenja. Obratite pozornost na svoj prilagođeni bruto dohodak i smanjite ga kada je to moguće, tako da možete imati pravo na odbitnu IRA ili Roth IRA.
Želite li platiti porez na dobit sada ili u budućnosti?
Većina od nas želi minimizirati porezno opterećenje što je više moguće. Pokušavajući kretati se našim kompliciranim poreznim kodom u SAD-u, čini se da je proces Roth i prije poreznih odluka izgledali malo složenije. Ali ako ga razbijete do jezgre sve se svodi na to hoće li sada platiti porez (Roth) ili u trenutku povlačenja novca (prije oporezivanja). Odlučivanje o najboljoj opciji za vas zahtijeva malo planiranje za mirovinu kako biste utvrdili kada mislite da ćete biti u najvišoj poreznoj formi.
Ako ste u ranoj fazi vaše karijere i trenutno ste u nižem poreznom sustavu, opcija Roth izgleda privlačna. Možete zaključati poznate porezne stope poreza na dohodak koji bi mogli biti niži od vašeg budućeg poreza na dohodak tijekom odlaska u mirovinu kada će vam trebati mirovinsko osiguranje. Međutim, ako ste na vrhuncu zarađivanja godina i približavate se umirovljenju, najvjerojatnije će imati najviše smisla da se porezne olakšice danas s tradicionalnim 401 (k) doprinosom prije oporezivanja. Kao rezultat toga ćete imati koristi od plaćanja poreza na dohodak tijekom umirovljenja umjesto za vrijeme zarade s visokim prihodima neposredno prije napuštanja radne snage.
Većina umirovljenika u ovoj zemlji završava stopom zamjene dohotka tijekom umirovljenja koja je tijekom rada bila niža od prihoda. Ali ako mislite da će vaš dohodak biti veći u mirovini, Roth 401 (k) mogao bi imati više smisla. Roth 401 (k) počinje izgledati kao sjajna ideja ako ste zabrinuti da čak i ako vaš dohodak ne ode u mirovinu, porezne stope bi mogle biti na vrhu.
Koliko dobro predviđate budućnost?
Može biti teško donijeti odluku Roth vs. prije poreza 401 (k) kada su buduće stope poreza na dohodak neizvjesne. Umjesto da se oslanjate na blagajnu ili Magic 8 Ball kako biste predvidjeli budućnost, pokušajte se pitati ova pitanja kako bi vam pomogli da odlučite:
Koliko je vjerojatno da će se vaš dohodak povećati između sada i umirovljenja? Kada je riječ o osobnim financijskim pitanjima, nismo uvijek tako dobri u predviđanju budućnosti . Može se još teže predvidjeti što će Kongres učiniti s poreznim stopama već desetljećima. To se, rekao je, trebali ozbiljno zaraditi svoje buduće potencijale zarade kada je Roth protiv prije poreza 401 (k) odluke. Ako se nalazite u blizini vašeg vrhunca, zaradite godinama, možda biste željeli imati tradicionalne 401 (k) doprinose prije oporezivanja. Ali ako predviđate povećanje dohotka, vjerojatno ćete vidjeti povećanje poreza na dohodak. To bi vas moglo udariti u viši porezni okvir i učiniti Roth opciju više privlačan.
Planirate li raditi za vrijeme odlaska u mirovinu? Možda nećete vidjeti velike promjene u poreznom okviru poreza na dohodak ako planirate raditi u tradicionalnim godinama umirovljenja. Krajnji rezultat toga mogao bi vas zadržati u istom poreznom okviru. Obično ako je vaš porezni odjeljak jednak za umirovljenje, vidjet ćete jednake pogodnosti s Rothom u usporedbi s porezom na dohodak 401 (k). U ovoj situaciji može vam pomoći da razmislite o zadržavanju novca na računu Roth kako biste izbjegli da porezi na dohodak kreću u višu graničnu poreznu šifru.
Koje su šanse da ćete se povući tijekom razdoblja viših stopa poreza na dohodak? Ako ste zabrinuti zbog viših poreza na razini uprave u zemlji zbog trenutnog političkog i ekonomskog krajolika, trebali biste razmotriti odlazak s Roth 401 (k). Međutim, važno je napomenuti da samo zato što se stope poreza na dohodak mogu povećati na cijelom brodu, to ne znači da je vaša osobna porezna stopa veća.
Kao što vjerojatno možete reći da Roth vs prije poreza 401 (k) odluka je malo složeniji nego što se čini. Odabir najboljeg računa za vas ovisi o nizu čimbenika kao što su vaša očekivanja o budućim stopama poreza na dohodak i koliko se porezna diversifikacija traži. Pogledajte ovaj Roth vs predračun kalkulator ako želite neke dodatne smjernice prilikom uspoređivanja vaših mogućnosti.