Umirovljenje štednje imaju drugi način za spremanje na Roth račun
Stoga je uvijek važno znati ograničenja doprinosa za mirovinu.
IRS ograničenje za 401 (k) doprinosa je 18.000 $ u 2016 (plus još 6.000 dolara ako ste 50 ili stariji). Međutim, većina ljudi nije svjesna da bi mogla uštedjeti dodatni novac u svom planu mirovinskog osiguranja koji je sponzorirao poslodavac. U nekim slučajevima "ušteđivanje više" znači doprinos do godišnjeg ograničenja definiranog doprinosa (od zaposlenika i poslodavca) od $ 53.000 (plus $ 6.000 nadoknaditi ako je 50 i više) ili 100% naknade, ovisno o tome što je manje. Ovo zvuči kao veliki plan ako imate mogućnost da se spasi toliko za umirovljenje, ali većina ljudi nisu u mogućnosti da max out njihova mirovinski plan doprinosa. Međutim, ako ste već dovoljno sretni da biste mogli doprinijeti maksimalnom iznosu dopuštenoj u doprinosima prije oporezivanja i Rothovoj, ovdje je nekoliko razloga da više uštedite doprinosima nakon oporezivanja na plan 401 (k) ili drugi definirani doprinos mirovinski plan:
Imate sposobnost povlačenja doprinosa
Općenito biste trebali moći povući dragovoljne doprinose nakon oporezivanja, u skladu s planiranim smjernicama o isplati . To znači da ako imate hitnu situaciju, moći ćete pristupiti tim sredstvima. Međutim, možda nećete moći povući rast povezane zarade, a ako jeste, te zarade - ali ne i vaši originalni doprinosi - bit će podložni porezima i 10% kazne ako se povuku prije dobi od 59 i pol 1/2.
Napravite postupak spremanja za umirovljenje automatski
Jedna od najvećih prednosti planova umirovljenja koje financira poslodavac je praktičnost i jednostavnost povezana s automatskim doprinosima. Umjesto da donese odluku o spremanju mirovine svaki put kad dobijete plaću, ušteda se automatski događa. Kao rezultat toga, ušteda u poreznom novcu na planu umirovljenja na poslu je jednostavan i lagan način za povećanje uštede umirovljenja. Sve što morate odlučiti je postotak vaše plaće koju želite pridonijeti i kako želite da se novac uloži. U većini slučajeva vaše opcije ulaganja u mirovinu su identične onima u vašim računima prije oporezivanja i Rothovim računima.
Nakon-porezni računi su prihvatljivi za besplatan prelazak na Roth IRA
Najveće prednosti davanja doprinosa nakon oporezivanja u mirovinski program obično se vide kada odlučite napustiti svoju tvrtku ili povući se. Vaš saldo računa za mirovinu nakon oporezivanja sastojat će se od dvije važne komponente: vašeg originalnog doprinosa nakon oporezivanja i rasta od poreza odgođenog zarade na tim izvornim doprinosima. IRS vam omogućuje da odvojite ove različite komponente tijekom procesa preokretanja.
U vrijeme kada napustite svoju tvrtku ili odete u mirovinu, imate sposobnost zakoračenja poreznog odgođenog rasta zarade u tradicionalni IRA i unos doprinosa nakon oporezivanja u Roth IRA.
Mogućnost dobivanja dobrovoljnih doprinosa nakon oporezivanja u Roth IRA daje vam sposobnost da se bilo koji budući rast zarade odvija bez poreza ako ostavite novac u Roth IRA najmanje pet godina, a tek nakon dostizanja dobi 59 ½.
Prema IRS-u, " zarada povezana s doprinosima nakon oporezivanja iznosi prije poreza na vašem računu. Dakle, doprinosi nakon oporezivanja mogu se prebaciti na Roth IRA bez uključivanja zarade. Pod Obavijestom 2014.-54., Možete prebaciti iznose prije oporezivanja u distribuciju na tradicionalni IRA i, u tom slučaju, iznosi neće biti uključeni u prihod do distribucije od IRA-e. ”
Na primjer, pretpostavimo da već pridonosi 18.000 USD godišnje u planu 401 (k) prije oporezivanja i imate mogućnost spremanja dodatnih 12.000 USD putem doprinosa nakon oporezivanja u plan.
Nakon 10 godina, pretpostavimo da imate oko 160.000 dolara od doprinosa nakon oporezivanja (120.000 dolara u doprinosima i 40.000 dolara u rastu). U ovom scenariju imate i 250.000 USD u porezu prije oporezivanja i rast od pridonosa 18.000 USD godišnje (tekući IRS maksimalni dopustivi iznos). Kada napustite svog poslodavca da odete u mirovinu ili preuzmete novi posao, možete nadoknaditi svoje dobrovoljne mirovinske planove nakon oporezivanja u nekoliko različitih odredišta: 120.000 dolara u Roth IRA i 290.000 dolara u tradicionalni IRA ili novi plan definiranih doprinosa poslodavca.
Konačno, ako krenete još deset godina na odlazak u mirovinu, sam Roth IRA račun bi vrijedio dvostruko (bez dodatnih doprinosa) uz pretpostavku 7,2% godišnjeg povrata i korištenjem Pravila 72 . To je dodatnih 120.000 dolara bez poreza iskorištavanjem uštede novca nakon oporezivanja u mirovini na poslu.