Međutim, možda ćete se ugodno iznenaditi kad otkrijete da bi vaš plan umirovljenja mogao doći s dodatnim pogodnostima. Nisu sve 401 (k) s imaju sve od sljedećih pet značajki, no vrijedno je zatražiti od predstavnika ljudskih resursa o mogućnostima da vidite možete li svoj plan mirovine odvesti na sljedeću razinu.
1. Automatsko eskalacija
Jedan od najboljih načina da se sačuvate tijekom vremena je da povećate 401 (k) doprinos kada primite povišicu. Važno je i povećati doprinos kako se financijska sredstva poboljšavaju. Sada možete staviti mali iznos u mirovinu, ali jednom kad isplatite dugove kreditne kartice, možete ulagati više u svoju budućnost.
Neki planovi umirovljenja dolaze s automatskim eskalacijom kako bi vam pomogli da automatski povećate svoje doprinose. U nekim slučajevima možete urediti pitanja tako da se vaš doprinos povećava kako zaradite više novca. Ostali planovi mogu vam omogućiti da automatski povećate svoj doprinos određenim postotkom svake godine. Možete ga postaviti da eskalira svoj doprinos za 0,5 posto ili 1 posto, ovisno o tome što vam je ugodno. Na taj način, ne morate se sjetiti da povećate ono što ste stavili na stranu, a vi uštedjeti više na mirovinu svake godine.
2. Automatsko ponovno balansiranje
U nekim slučajevima, ako želite osigurati uravnoteženost portfelja za umirovljenje, morate se prijaviti na svoj račun i zapravo pokrenuti transakcije. Međutim, neki planovi 401 (k) nude automatsko ponovno balansiranje. To vam omogućuje da odaberete svoju raspodjelu sredstava, a administratoru možete uputiti da ponovno prilagodi vaš portfelj ako se udaljava predaleko od vaših preferencija.
Imajte na umu da automatsko ponovno balansiranje ne mijenja imovinu dok se približite umirovljenju (kao što je ciljani datum fonda). Umjesto toga, ravnoteža se fokusira na to je li vaša trenutačna raspodjela sredstava još uvijek ono što bi trebalo biti, na temelju trenutačnih tržišnih uvjeta. Dobar pravilo ovisi o rebalansu kada vaša dodjela prelazi 5 posto ili više od željene dodjele. S ovom značajkom, ne morate se sjetiti da se brinete o tome sami.
3. Opcija Roth
Od 2006, poslodavci su mogli izmijeniti svoje 401 (k) planove za dopuštanje Roth opciju. Nisu svi poslodavci to učinili, ali ako ste zainteresirani, možete zatražiti od svog predstavnika za ljudske resurse ako je plan vaše umirovljenja tvrtke Roth 401 (k).
S opcijom Roth, vaš je doprinos napravljen s dolarima nakon oporezivanja, tako da ne dobivate porezni odbitak koji dolazi s tradicionalnim 401 (k) doprinosom. Međutim, vaš novac raste bez poreza. Dakle, kasnije, kada uzmete distribucije s računa za umirovljenje, ne morate platiti poreze. Osim toga, Roth 401 (k) ne dolazi s granicama prihoda kao što je Roth IRA. Čak i visoki zarade mogu doprinijeti Rothu 401 (k) ako žele.
4. Napuštanja poteškoća
Ako imate financijske poteškoće, možete se kvalificirati za povlačenje poteškoća s vašeg 401 (k) .
Svaka tvrtka koja nudi ovu opciju trebala bi imati skup kriterija koji vas kvalificiraju za povlačenje teškoća.
Kada poduzmete povlačenje teškoća, novac se ne otplaćuje na račun za mirovinu. Nije zajam. Kao rezultat toga, možda ćete i dalje biti podložni kažnjavanju IRS-a protiv onih koji poduzimaju rane distribucije od 401 (k). Postoje neke iznimke od kazne za ranu povlačenje za mlađe od 59 godina. Te iznimke uključuju:
- Ukupni invaliditet
- Sudski nalog zahtijeva od vas da dajete novac koji povučete na supružnika ili razvedenu suprugu
- Vaš medicinski dug premašuje 7,5 posto prilagođenog bruto prihoda
Postoje i druge iznimke od pravila, stoga biste trebali provjeriti s administratorom plana kako biste saznali jesu li kvalificirani za povlačenje poteškoća bez kazne.
5. Financijski savjet
Čak i ako izravno ne dobijete pristup planerima, postoji dobra šansa da prijeđete na svoj 401 (k) plan kuće i dobijete korisne informacije i smjernice o ulaganju.
Kako sve više tvrtki postaje zainteresirano za dobrobit zaposlenika, oni dodaju prednosti njihovim planovima umirovljenja tvrtki. To znači da možete imati pristup financijskom planeru koji će vam pomoći da shvatite kako dodijeliti svoj portfelj. Anketu Aon Hewitt iz 2015. godine kaže da 69 posto poslodavaca nudi smjernice za ulaganje u internet, a 53 posto nudi telefonski pristup financijskim savjetnicima.
Neki poslodavci također mogu zatražiti financijske stručnjake da dođu i održe seminare o planiranju mirovine kako bi vam pomogli da bolje razumijete svoje izbore. A u nekim slučajevima dobivate neograničeni pristup financijskim stručnjacima. Drugi planovi, međutim, mogu vam omogućiti besplatnu sesiju godišnje ili imati neku drugu granicu za savjete koje dobijete.
Jedna od najboljih stvari koje možete učiniti je pregledati prednosti koje nudi vaš poslodavac. Možda ćete se iznenaditi kad otkrijete da nedostaju vrijedne prednosti.